这是“保险纠纷谁有理”系列第10个推送案例。
刑法有个罪名，很多朋友应该不知道：刑法第198条“保险诈骗罪”，如下图。
上图一大页的罪名定罪条件，有两个字很重要“故意”。
在实际中很多情况下保险诈骗罪是很难定罪的，比如，我确确实实是生病了，那么就不符合“故意”这个情况。所以，保险诈骗罪主要在财产险领域；而健康险领域这罪名能成立的屈指可数，笔者知晓的也就一个案例。
两口子一个是医生，一个是保险业务员；医生感觉自己不舒服，就用别人的名义去别的医院做了检查，发现自己确实生病了，然后在多家公司投保了700多万保额的重疾险。过了等待期后，再在自己工作的医院用本人名义确诊重疾。实际上还是理赔了好几百万，是保险监管机构统计理赔数据时发现的集中投保、集中即赔问题，然后报警。最后警察是看了3万多份检查报告，才找到了这个医生的“已经患病情况下，故意投保高额保险并申请理赔”的证据。
今天的这个案例笔者先不剧透，大家先看看案例，再自己琢磨到底是不是“保险诈骗”？
案例
2016年4月28日，杜某与中意人寿（合资）订立保险合同，涉案理赔金额40万；
2016年5月9日，杜某在华夏人寿投保重疾险，涉案理赔金额50万；
2016年5月10日，杜某在中英人寿（合资）投保重疾险，涉案理赔金额30万；
2016年5月11日，杜某与国泰人寿签订重疾合同，涉案理赔金额30万；
2016年6月6日，杜某与北大方正人寿订立重疾保险，涉案理赔金额50万。
2017年2月杜某确诊甲状腺乳头状癌，随后向各大保险公司报案申请理赔。保险公司收到理赔申请后，展开理赔调查，发现杜某在投保前已经患有“糖尿病”，但杜某在投保时，并未如实告知保险公司自己有糖尿病的情况，最终多家保险公司以“投保未如实告知”为由，拒赔保险金。
各大保险公司理赔都会在当地有同行交流群，杜某集中投保、短期出险理赔申请，最终促使2017年6月多家保险公司向警方报案。
警方立案调查中，杜某陆陆续续将上述5家保险公司告到法院，累计诉讼理赔保险金200万。
法院根据法律规定：
人民法院作为经济纠纷受理的案件，经审理认为不属经济纠纷案件而有经济犯罪嫌疑的，应当裁定驳回起诉，将有关材料移送公安机关或检察机关。而杜某涉嫌保险诈骗仍在公安机关侦查过程中，尚无定论，本案中所涉及的保险合同亦在公安机关的侦查范围内，本案依法不属于民事案件受理范围。
2019年9月，一审法院驳回了杜某对上述5家保险公司的一审诉讼请求；
2019年11月，二审法院陆续驳回杜某的二审上诉请求；
2020年高院再审陆续驳回再审请求。
保险合同已经涉及刑事案件，杜某以经济案件起诉，法院都不会支持。
法院卷宗里面，法院调查出杜某共计在10余家保险公司投保了重疾险、医疗险，总保额未知；只不过被杜某告到法院的有上述5家。同时法院卷宗亦未写明警方侦查进度，以及是否有保险公司已经理赔的情况。
我们仅列出上述5家公司的二审卷宗编号：
（2019）苏02民终3186号；(2019)苏02民终4935号；(2019)苏02民终4932号；(2019)苏02民终4934号；(2019)苏02民终4933号。
总结
1、相信评论区肯定有人会说杜某的糖尿病，保险公司怎么不在投保前去调查，笔者虽然解释了很多次，这里再费笔墨说一说。举个例子辅助理解，假设你兄弟相亲了一个漂亮姑娘，大家旁敲侧击问这个姑娘的过往婚恋、职业，姑娘都巧妙地回答了，这个回答让兄弟朋友都觉得这姑娘是个本分人；直到某天，有人告诉你兄弟，这姑娘以前是某会所的头牌，现在怀不上是为多个男友堕胎过多导致的。你兄弟就是保险公司，姑娘就是买保险的人。
2、杜某的投保方式是非常反常的，40天内集中分开投保；且2016年时杜某45岁，这个年龄30万的保额重疾险，20年缴费期，一年就要1万多的保费，20年下来杠杆不是很高；50万保额一年保费更是在2万左右。而我们接触的，能一年拿10万，且拿20年的消费者，基本上都是只买高端医疗和终身寿险或者理财类保险，人家看不上重疾险这点儿保额。只有当我们知道自己投入1万可以换回30万时候，才会想到投入10万换回300万；如果需要持续投入20年，累计200万才能换回300万，但凡不缺这10万块钱的人，都不会选择去做这个投入。
3、集中投保，短期出险。各大保险公司并不缺乏刚刚过了等待期就出险理赔的案例；但同一个人在多家公司都这种情况，就很不正常了，是谁看到都会怀疑。如果是多年分散在多家投保，然后集中办理理赔，保险公司只会拿来做宣传，“多年信任，一朝回报”，广告词笔者都写好了。
4、立案几年警方依旧没有结案，说明这个案子还是挺棘手的。在笔者看来，若杜某确实通过其它方式知晓自己患有甲状腺癌，然后再投保，而警方无法查到杜某查病的渠道。这个把经济案件转为刑事案件，大家也不用慌，这是一年也遇到不到几个的低概率。
如果杜某没有“投保时未告知糖尿病”问题，只要警方查不到证据而撤案，保险公司就得赔钱，狠点儿的还能找保险公司要利息。
其实以现在的条件，健康险铁了心骗保的话，有很多操作空间，毕竟现在的绝大部分司法规则是有利于消费者的。
你怎么看这个案例？
全文完。
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