如果你正还着房贷，最近应该了解一件事：8月份，你的房贷合同要变了。
这事还要从去年8月份说起。
2019年8月17日，央行发布公告决定完善贷款市场报价利率（LPR）形成机制。
新LPR的主要特点是：报价方式改为按照公开市场操作利率加点、增加5年期以上期限品种、报价行范围代表性增强和报价频率改为每月报价一次。
说白一点：以前我们买房，参考的是基准利率，也就是最近几年一直没有变化的4.9%，银行在此基础上，会进行上浮、持平或下折的操作，从最近两年的情况来看，不少城市买房利率普遍要上浮20%以上。
但是，根据规定，从去年8月份开始，我们所熟知的房贷利率，就不再挂钩贷款基准利率了，开始以LPR报价为“锚”。
这个LPR报价，去哪找呢？
每个月20号上午9点半，你都可以在全国银行间同业拆借中心和央行网站找到，LPR报价分1年期和5年期，由于房贷动辄几十二三十年的，所以参考的是5年期以上LPR的报价。
举个例子，7月份，1年期/5年期LPR分别为3.85％/4.65％，房贷利率参考的是4.65%，各个银行在此基础上进行加点（0.01%为1个基点），如果首套房加80个基点，那房贷执行利率就是5.45%，如果加100个基点，那执行利率就是5.65%，以此类推。
这里就出现了一个问题：新购房的人，购房利率参考的是LPR，那以前购房的人怎么办？假如LPR报价一直降，原来买房的人没办法降低房贷执行利率，岂不是吃亏了？
放心，这一点早就考虑到了。
根据央行公告，今年3月1日起，金融机构应与存量浮动利率贷款客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR（贷款市场报价利率）为定价基准加点形成，也可转换为固定利率。
请注意：个人房贷转换时统一用2019年12月发布的LPR（4.8%）为基准，所有客户在2020年3月—8月期间的任何时点转换，同一笔贷款的点差都是一样的，保证大家都公平。
现在已经将近8月中旬，离房贷转换LPR合同只剩20多天了，如果转换窗口关闭，以后LPR报价继续下降的话，就享受不到房贷利率下降的优惠。
具体该如何转换？我们再举一个例子。
老李前年买的房子，一家人的积蓄交了首付，偏偏碰上了房贷利率上浮，首套房直接上浮20%，按揭合同期限是30年，也就是4.9%×（1+20%）=5.88%。
老李感觉有点吃亏，想在8月31日之前把房贷合同转换成LPR，接下来，他需要做的是：
1，跟银行联系，询问转换方式。
2，确定转换时间，重定价周期仍为1年，重定价日仍为每年1月1日，那么加点幅度应为98个基点（5.88%-4.8%=1.08%）。
3，老李的房贷合同转换LPR后的执行利率还是5.88%，只不过计算方式变成了4.8%+1.08%=5.88%。
4，如果到今年底，5年期以上LPR下降到了4.5%，那在明年重定价日，老李的房贷利率就是4.5%+1.08%=5.58%。
有人会说了，转换新合同这么麻烦，不转不行么？
当然可以，如果老李选择“固定”利率，那在他剩下28年的按揭期限里，房贷利率永远都是5.88%，不会再有任何变化。
说白了，摆在有房族面前的，是一道“2选1”的难题，这道题已经进入“倒计时”阶段。
接下来的20多天时间里，要么转成LPR，跟着5年期LPR报价随波逐流，要么选固定，接下来利率不会有任何变化。
从现在开始到8月31日这段时间，给了我们“主动权”，过了这段时间，想转也转不了。
还有一点要注意，很多人觉得，闭着眼睛选固定利率，就是“占了银行的便宜”。
这种观点无疑走入了误区。
理论上讲，不管你转LPR还是保持固定利率不变，银行都只是一个“中间环节”，他们是不可能预判到未来LPR报价变化趋势的。
用业内经常挂在嘴边的话来说：别想着占银行便宜。
如果觉得未来降息会继续，LPR报价会持续走低，那就选浮动利率转换成房贷新合同。
如果你觉得未来还可能会加息，现在的利率是低点，那就选固定利率不变。
归根结底，要转LPR新合同还是维持现状不变，完全是个人偏主观的判断，跟银行的关系不大。
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