最近比较忙，很久没有写有关银行存款年利率的文章了，听朋友说，最近银行“降息”比较严重，于是查了一些银行，果然降得比较明显。
其实也能理解，毕竟在经济还没有完全复苏之前，主要基调还是要降低资金成本，在这种情况下，一方面央妈流向银行的“水”还在继续，另一方面也不“鼓励”银行提升吸储成本。
只是在这种情况下，对于有闲钱的人来说，如何跑赢CPI将是个问题。
那么，你知道现在存50万元在银行，1年还能拿多少利息吗？
自律机制鼓励中小银行“降息”
两分钟金融上个月看到有报道说，市场利率定价自律机制近日开会，鼓励中小银行“降息”10基点左右。
这里也简单解释一下有关市场利率定价和自律机制的一些问题。
虽然说市场化一直在推进，但是目前我国银行是不能任性给自家的存款产品制定年利率的，而是要参考两个数据：一是存款基准利率，二是自律机制的“要求”。
早前存款产品的年利率，是采取在银行存款基准利率基础上，上浮一定的倍数，去年6月后，改成存款基准利率+上浮一定基点的方式。
比如六大行，它现在存款年利率上限规定是这样：活期存款是基准利率+10基点，定期存款是基准利率+50基点，大额存单是基准利率+60基点；其他中小银行，则稍微多加一点，具体是活期存款（+20基点），定期存款（+75基点），大额存单（+80基点）。
这里基点是专业用词，通俗讲就是0.01%，比如1年期存款基准利率是1.5%，对于中小银行来说，它的年利率最高是大额存单的1.5%+0.8%，即2.3%。
而按照自律机制的最新要求，虽然没有强制要求“降息”10基点，但是由于可能跟考核挂钩，因此两分钟金融发现，不少银行确实已经“降息”。
拿某股份制银行的大额存单为例，虽然1年期以下的没调整，但是1年期及以上的确实都降息10基点或以上。
现在存50万元在银行，1年还能拿多少利息？
虽然有些人对银行存款有些“不屑”，但由于保本的低风险理财工具实在有限，再加上货币基金年化收益也今时不同往日，因此银行存款依然抢手，部分大额存单甚至需要靠抢。
那么，假设有50万元，存1年又能拿多少利息呢？这里以大额存单为例。
一方面，3年期以下的大额存单，最高年利率只有3.55%，如果按照这个标准，1年利息只有17750元！而且要存满3年才行（虽然现在的大额存单会带可转让功能，但是流动性不可控）。
而如果按照“降息”之后来算，会再少个几百块钱。
另一方面，如果只存1年期的，那么年利率在2.1%至2.3%之间，其中国有大行基本是2.1%，股份制银行顺应“降息”之后，可能在2.2%，至于一些小银行，或许会保留2.3%。
按照这个水平，50万元存1年，大概只能拿10500元至11500元利息。
当然，有两种情况下，年利息可能会超过2万元（即年利率4%以上），一种是存款期限超过5年，要知道，存款基准利率最高期限只给到3年期，因此3年期以上的存款产品，理论上银行可以自主定价；第二种，有些小银行会以隐蔽白名单的方式非公开揽储，游走在监管边缘，这里就不细讲了。
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