真没想到，河南村镇银行的事情发展，背后扒出的内幕，堪称魔幻现实主义，
估计连编剧都不敢这么写！
6月18日，河南许昌警方发布了调查结果的通报，
这几个村镇银行背后的大股东之一是河南新财富集团，该公司的实际控制人吕某操控村镇银行及关联公司，实施了这起严重的金融犯罪，目前警方正在抓紧侦办并“追赃挽损”。
这个河南新财富集团，真可谓庙小妖风大。
它成立于2011年，实控人吕某，真名吕奕，老家在河南南阳，国籍是塞浦路斯。
这人一直在金融圈里混，主要业务就是搞贷款。
所以，他非常清楚怎么才能利益最大化。
他先是成立了一家高速开发公司，2003年拿下了一条高速公路的建设和收费权。
修高速公路可是个大投资，他有这资金实力吗？
于是，他把这条高速公路的收费权做了个抵押，从银行贷了23亿出来。
修高速公路没有花这么多钱，剩下的钱，就成了他的第一桶金。
看，这不就是典型的空手套白狼嘛。
有了钱之后，吕奕于2011年成立了河南新财富集团，专注于买银行。
买银行干啥呢？
他肯定不是为了发展小微贷款，现在看来，就是处心积虑为了搞钱。
本来，村镇银行的规模也不大，就算吸收本地储户的存款，也没啥竞争力。
但在2015年，互联网金融兴起，机会来了。
当时很多互联网金融平台推的保本存款产品，背后就是各地的小型银行。
这对村镇银行是个大好事。
以前他们只能面对几个村、几个乡、几个县，现在能面对全国了。
后来，银行保本理财的收益不断下降，P2P也爆雷不断，很多人都想寻找靠谱的保本理财产品。
这些小银行，直接开出4.5%以上的利率，真的太有诱惑力了。
于是，短短两年时间，互联网存款规模已达上万亿。
甚至很多村镇银行85%的储蓄额，都来自于互联网理财产品。
但是，这个产品触动了监管红线，在2021年被全面叫停了。
各个平台也不能卖这些存款产品了，为了能留住储户，这些小型银行花样百出。
既然平台不能卖，那就自己开发App和小程序。
但谁也没想到，这个吕奕，居然整了个假的系统出来搞钱。
啥意思？
根据河南当地金融监管机构的最新表述，此案的犯罪手法是：
村镇银行线上交易系统被河南新财富集团操控和利用。
如何操控和利用呢？
根据专业人士分析，案情似乎是这样的：
新财富集团建立了一个跟村镇银行网银体系一模一样的网银系统，100%复刻了认证，转账，支付等基本功能，还具有相应的7*24小时客服。
更关键的是，这套系统还能与其他金融系统实现互联互通。
也就是说，你以为你的钱转入了银行系统，但可能实际上并不是。
河南村镇银行的案例里，
银行股东和高管勾结，做出了一套虚假的线上系统，储户在网上存的钱，并没有进入银行账户，而是进入了一套虚假系统。
这种诈骗手法，可谓是前所未见、闻所未闻！
因为对于一般人的认知来说，弄一套假的线上系统，实在太难了。
就像有人拿着假人民币，最难的是啥？
是如何成功花出去而不被揭穿。
同样，在村镇银行案例里，网上吸储的比例超过了50%，
也就是说，很多储户都是通过线上转账，把钱从大银行转入了村镇银行。
这里需要两个步骤的检验。
第一，大银行接到用户转账的指令，必须要核实收款账户的真实性。
如果收款账户是假系统，是如何骗过大银行的呢？
第二，即使用户成功把钱从大银行转账到小银行，还有一堆记账和核对手续要做。
根据财政部、银保监会规定：
银行资金池账户的存款采用复式记账，结果上传到央行系统内。
也就是说，大银行会把你的转账信息（转账人、收款账户、金额等）、对银行资产负债表项目的影响等，统统打包上传央行系统。
而央行也会拿着这个记录去与小银行记录进行一一核对，直到实现“大银行—央行—小银行”三本账配平。
所以，就算新财富集团能够做出以假乱真的前台操作系统，骗得了普通储户，
但它又是怎么顺利与大银行以及央行连通，实现正常转账、存取款操作、资金监管等要求的呢？
只能说，这背后，水实在太深……
不但新财富集团的犯罪手法很神秘，实控人吕奕也非常神秘。
新财富集团共有成员公司7家，其中4家已注销，还参股了其他一些地方银行，累计数量可能达到13家。
为什么说是“可能13家”呢？
因为无论是在新财富集团还是在这些银行的股东名单里，居然都没有吕奕的名字。
人们只是在官方的披露里，才看到了吕奕的名字。
这次涉事的4家村镇银行，多数都由许昌农商行控股。
而河南新财富集团，也并没有直接出现在涉事银行的股东名单中。
只是经过层层股权渗透后，才看到该集团通过代持的方式持股许昌农商行，是这些银行的“隐形股东”。
可想而知，吕奕这个人隐藏得多深！
现在，这个河南新财富集团，早在今年2月份已经注销了。
实控人吕奕，也已经跑路了。
那么问题来了，
这个河南新财富集团的严重犯罪，居然持续了11年，咋就能瞒天过海那么久呢？
要知道，金融可是监管力度最严格的行业啊。
细思极恐……
现在，案件正在侦办当中。
公安机关已抓获了一批犯罪嫌疑人，依法查封、扣押、冻结了一批涉案资金、资产。
但喜忧参半的是，通告里却没有提及，储户们的存款，要如何拿回呢？
甚至，当地金融监管机构的回复里，称呼受害储户为“金融消费者”。
金融消费者的范围，可就大多了。
既包括传统金融服务中的消费者（例如存款人、投保人），也包括投资类金融服务的消费者（例如购买基金、理财产品的中小投资者）。
有啥不同呢？
如果你办理的是存款业务，是存款人，那50万元存款以内，国家会给你兜底。
但如果你是购买了理财产品的投资者，则承担的盈亏风险大很多。
也正是因为这些村镇银行的产品，合同页面写明是存款，而非理财产品，合同签署方也是银行，才骗了那么多人把钱存进去。
哎，反正这真是一件匪夷所思的金融诈骗事件。
现在只能静待后续了。
最后，通过这件事，可以得出几点经验教训：
第一，互联网平台推荐的金融产品，一定要谨慎对待。
哪怕是很大的互联网平台，他们也不过是提供了一个购买渠道，让你可以买到村镇银行的产品。
那是不是这个平台上所有的产品都安全可靠呢？
不一定。
尤其打着“保本保息”字眼的理财产品，基本都是骗人的。大家一定要擦亮眼睛。
第二，银行的安全性是分等级的。
国有五大行最安全，其次是股份制银行，接下来是城商行、农商行、民营银行，最后才是村镇银行。
鸡蛋不要放在一个篮子里，建议大家的钱也尽量分散开，选择不同安全等级的银行存放。
第三，办理存款业务时要小心陷阱。
如果办理的是存款业务，那50万元存款以内，国家是会给你兜底的。
但怕就怕，你以为办理的是存款业务，但实际上并不是。
这也是这次村镇银行事件中，最让人难受的地方。
如果明明写着“银行”字眼的，也不是银行，那还叫人如何放心把钱存入银行呢？
普通人，又如何分辨哪个是真银行，哪个是假银行呢？
我有个朋友，把钱存入了其他的中小银行，村镇银行暴雷后，他就收到了银行发来这样的短信。
你看，出了一个“李鬼”，其他人就要自证清白，表明自己是“李逵”。
后果就是，大家越来越难以相信中小银行了
信心贵如黄金。
希望这件事能早日真相大白，让大家都能恢复内心的安全感。
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