不少投保人反映称，隔离险产品购买容易理赔难，拒赔争议不断
《中国科技投资》张婷 龙秋月
近期，多位投保人反映称，其购买了太平财产保险有限公司（以下简称“太平财险”）的新冠隔离险产品，在确诊或集中隔离后申请理赔时，被保险公司认为不符合各种理赔标准而拒赔。据了解，市面上大部分隔离险产品因保费低、投保便捷，吸引不少人投保。具体来看，这些隔离险产品的价格均在29.9-69元不等；此外，投保人可以通过互联网平台线上自助下单购买隔离险产品，投保手续简易便捷。
此前，太平财险曾推出太平畅无忧集中隔离津贴版保险（以下简称“畅无忧隔离险”），目前该产品已下架。畅无忧隔离险的保费金额为69元，保障责任包括新冠肺炎确诊即赔付2万元、集中隔离津贴200元/天。目前，该公司的太平畅无忧2022领航版法定传染病集中隔离津贴保险（以下简称“领航版隔离险”）正在销售。截至发稿，该产品已售出超过13万份。
投保容易理赔难
日前，投保人李某向《中国科技投资》记者反映称，在2022年3月16日购买了太平财险的新冠肺炎·隔离津贴版隔离险，保费69元。根据保单合同约定，该隔离险保险期间为1年，被保险人经医疗机构确诊感染新型冠状病毒的，给付确诊保险金2万元。此外，自确诊之日因新型冠状病毒导致并经认可的医疗机构诊断必须住院治疗，赔付被保险人新冠住院津贴保额200元/天，最高给付30天。
4月27日，李某核酸检测结果为阳性，随后被转运至当地方舱医院进行集中隔离治疗，并于5月10日解除集中隔离出院。李某于确诊当日向太平财险申请理赔，公司理赔专员先以核酸结果检测阳性不能作为新型冠状病毒确诊依据为由进行拒赔。随后，理赔专员又以缺少出院小结为由拒绝赔付。
*李某的核酸检测结果及解除集中隔离医学证明，受访者提供
对此，太平财险亦回复《中国科技投资》记者称，“根据国家新型冠状病毒肺炎诊疗方案，通过核酸检测及自测抗原等方式可证明是否感染新冠病毒，不代表确诊感染新型冠状病毒肺炎，客户购买太平畅无忧集中隔离津贴版，在等待期后首次出现新冠肺炎的症状或体征，经相关医疗机构确诊且诊断为感染新型冠状病毒肺炎，提交医疗机构的相关病情检测报告及诊断病历后，将赔付新冠肺炎确诊津贴”。
不少投保人亦投诉称，在申请隔离险赔付时，保险公司常以核酸结果检测阳性不能作为新型冠状病毒确诊依据为由拒赔。值得注意的是，2022年3月15日，国务院卫健委印发《新型冠状病毒肺炎诊疗方案（试行第九版）》，其中明确指出，新型冠状病毒核酸检测阳性为确诊的首要标准。
北京盈科（上海）律师事务所合伙人夏冉向《中国科技投资》记者表示，根据《新型冠状病毒肺炎诊疗方案（试行第九版）》诊断原则规定，新型冠状病毒核酸检测阳性为确诊的首要标准。但是如果保险合同中有明确类似要求“经卫生主管部门公布的新型冠状病毒感染肺炎医疗救治定点医院确诊初次患有新型冠状病毒肺炎”才能获得新型冠状病毒肺炎保险金给付，这种情况下保险公司主张确诊依据以合同约定有其相应的合理性。所以消费者在购买保险时需要看清条款的具体约定，合理判断。
另外，李某根据理赔专员的要求向方舱医院工作人员申请补办出院小结，被告知该方舱医院不开具出院小结，只出具解除集中隔离医学证明。“每个方舱医院的情况都不太一样，有的方舱医院有出院小结，有的方舱医院则没有。解除隔离后，再让我们投保人去补各种各样的证明材料，感到很为难”，李某向记者表示。
另一位投保人告诉记者，其于2022年3月购买了畅无忧隔离险，4月进行核酸检测、自测抗原，结果均呈阳性。因地区疫情影响，该投保人在居家隔离十余天后核酸检测结果转阴。投保人向太平财险申请新冠肺炎确诊赔付，公司同样以缺少诊断证明、医院出院小结为由拒绝赔付。
对此，太平财险回应表示，“太平畅无忧集中隔离津贴版对于被疫情防控部门强制集中隔离的客户赔付隔离津贴，根据政府疫情防控规定，居家隔离并未确诊，不属于保险责任。此外，在保险公司理赔实务操作中单证不齐等原因会导致无法判定保险责任，这种情况下保险公司会及时将申请退回客户，并一次性告知客户补充材料。太平财险对于理赔时间无限制，按照《中华人民共和国保险法》有关规定，自保险事故发生之日起二年内均可提出理赔申请”。
今年2月，银保监会财险部发布《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》（以下简称《通知》），要求保险公司要高度重视客户服务工作，做好相关业务的解释和后续保险理赔服务工作，对发生保险事故的，应主动做好理赔服务，不得无理拒赔，影响消费者的正常理赔诉求，防止出现侵害消费者权益的问题。
夏冉向《中国科技投资》记者表示，隔离险理赔难的主要原因在于保险公司对符合隔离的理赔条件认定与消费者理解的情形不同。保险公司在宣传时，宣传文案重点放在价格低、赔付高、手续简单，对免责事项和理赔限制进行弱化处理，甚至有不实宣传、误导宣传的情形。另外，消费者在投保时很少会认真阅读合同中的重点条款。
“目前市面上隔离险产品的赔付条件，保险公司常规要求是满足确诊、密接、居住、工作、旅途所在地区处于国家确认的中高风险地区而导致的隔离，有些产品更是明确要求集中隔离，排除了自费隔离的情形。在这种口径下，消费者理解的隔离，比如次密接隔离、居家隔离、全域管控、健康监测等情形均不属于保险公司的赔付范围内”，夏冉进一步分析道。
产品调整再上架
经了解，太平财险下架畅无忧隔离险后，推出领航版隔离险，保费金额为29.9元，保险期间缩短至45天。据介绍，该产品的保障责任包括法定传染病集中隔离津贴200元/天，新型冠状病毒确诊津贴2万元等。太平财险新上架的领航版隔离险，同样成为热销产品，目前显示已售出13.62万份。
夏冉向记者表示，近期各地新冠疫情出现了不同程度的反弹，导致隔离险产品赔付率大幅提升。一方面，保险公司面临巨大的赔付压力，隔离险产品“保费便宜、赔付高”影响保险公司的收益；另一方面，《通知》公布后，银保监会的监管力度增大。因此，部分保险公司精算部根据过往数据测算后调整价格、宣传文案、保险条款后重新上架隔离险产品。
全联并购公会信用管理委员会专家安光勇向《中国科技投资》记者表示，“初期的隔离险产品，理赔困难的问题较为突出，需要进行相应的调整。但由于部分超大城市接连爆发疫情，让其需求量暴增。在这种需求猛增的情况下，隔离险产品再度上架。”
根据太平财险领航版隔离险的相关保险条款显示，其中，责任免除的条款共有10条，包括被保险人在投保前因与疑似罹患法定传染病人密切接触而被依法实行集中隔离的、已被暴露于法定传染病病原体污染的环境中的，投保前被保险人尚未解除集中隔离、居家隔离或医学观察状态的，被保险人被要求居家隔离的等。此前下架的畅无忧隔离险的责任免除条款共有7条，其中并未包括“被保险人被要求居家隔离”。
*领航版隔离险责任免除条款，截图自《太平财险法定传染病集中隔离津贴保险条款》
*畅无忧隔离险责任免除条款，截图自电子保单
值得注意的是，太平财险在隔离险宣传页面以及投保渠道的显眼位置展示了保障内容，但与保险合同相关的责任免除等信息，则折叠在详细说明界面，需要消费者再次点击跳转进入才能看到详细内容。如果消费者不仔细查阅，很容易忽略重要的条款协议信息。
*太平财险隔离险产品介绍页面，截图自官方公众号
曾在银行、保险监管部门供职的金融从业人士武忠言告诉《中国科技投资》记者，“消费者在选购隔离险产品时，一定要擦亮眼睛看清条款规定，不能只轻信天花乱坠、博眼球的广告宣传，也不要存有花钱不多、买个心安的心理，既然要投保，就要投得安心、买得有保障。另外，保险宣传推广平台，也应以人民为中心，秉持最大诚信原则，客观真实向消费者推荐产品，勿因一己一司的眼前利益而损害了保险行业的正面形象”。
安光勇表示，消费者在购买隔离险产品时，一定要了解清楚保险的索赔范围、购买资格等内容，避免出现上述的各种问题。另外，隔离险产品的赔付问题，并不仅仅是隔离险产品本身问题，还涉及不可控的疫情扩散情况、检测结果异常等问题，也加大了隔离险的赔付难度，“我们需要具体问题具体分析，要分清具体的责任是出自保险公司还是医疗机构等。”
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