买房子中的房屋按揭抵押贷款，过去有一种形式叫做接力贷，也就是父母和子女都是借款人，未来假如有一代人没有还完贷款，另外一一代人接着还。结果在前两年被银保监会给叫停了，没想到最近在广州的房地产市场又发现接力贷死灰复燃，有银行在公开推销接力贷。
看来银保监会还是对银行违规的处罚比较轻，导致之前明文禁止的接力贷产品又出现在房贷市场中。接力贷产品，从本质上讲，就是一个反金融监管规定，反楼市宏观调控政策，在产品设计上还反人性的金融产品。这种产品绝不是一个所谓贷款的创新，如同过去某些银行推出的所谓财礼贷等产品一样，都是一个恶意满满的金融贷款产品。
反金融监管这一点就不用再继续展开了，因为前两年医保监会已经明确禁止此类产品。在北上广深等严格限购限贷的城市，想尽办法去给予不符合房贷资格的购房人发放贷款，这就是违反楼市宏观调控政策的。本来贷款人是一代人，但不符限贷政策放款要求，结果又追加了一代人变成两代人去借钱，最终符合房贷政策，这不就是一种包装吗？
但是最最重要的，这个产品对于购房人造成了长期的负重负担，两代人一起背上了房子的壳，这个产品太恶了：
1.接力贷产品要求子女和父母的收入合并在一起，超过月供的1.5倍即可。其实房贷中，要求还款人收入要达到每月还款额的最少两倍以上。子女和父母岁数悬殊巨大，未来假如有一方过世，那还款风险是不是一下就冲上去了？最终我还不上了，银行再到法院去申请拍卖房屋，最终购房人剩下什么呢？有可能连首付都拿不回来。
2.接力贷一般都是借用父母的购房指标，但其实每月的房贷额一般都是子女在还。这又是新的一种违规炒房形式。而且子女的还款能力已经被隐藏在父母的后面，购房的风险在急剧加大。
3.有时候一些老人辛苦工作一辈子了，本来老了可以退休，安心的养老了，但是没想到又被子女和银行套上了这个接力贷。有可能未来每月的养老金还得拿出去还贷款，任何时候还不敢逾期，因为没有还款之后马上就会被追索和讨要。
在我们的监管规定中，针对超过60岁以上的老人，一般都不建议银行去发放中长期贷款，也就是超过5年及其以上的贷款。房贷一般都是20年30年，所以这本来就是不对的。
我们绝不能为了一套房子，或者为了从房子中牟利，将父母跟子女一起，又变成贷款申请人，变成还款的负债人。
新闻链接：
2021年11月18日讯，银保监会四川监管局向某银行成都两家支行开出罚单，违规行为均涉违规发放“年龄接力”住房按揭贷款。该银行成都金牛支行因违规向不符合条件个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，严重违反审慎经营规则，被处罚款人民币30万元；中国银行成都蜀都支行因违规向不符合条件的个人发放“年龄接力”住房按揭贷款，违规以经营性物业抵押贷款形式置换他行商业用房贷款，严重违反审慎经营规则，被处罚款人民币60万元。
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