银保监发声:不能打着互助旗号,从事保险业务!互助不是保险,也无法替代保险!

2021-04-19 18:46:27 保Club

4月16日,中国银保监会召开新闻发布会,介绍一季度银保行业发展运行情况。总体来看,银行业保持了平稳运行的良好态势。

保险保费收入1.8万亿元,同比增长7.8%。保险业总资产24.3万亿元,同比增长11.7%。行业综合偿付能力充足率246.3%,核心偿付能力充足率234.3%,均保持较高水平。保险累计赔付支出3951亿元,同比增长30.4%。

在谈及最近网络互助关停潮时,银保监会副主席肖远企表示,一方面要看到网络互助的正面作用,另一方面也要看到其潜在的风险。

肖远企指出,网络互助需规范化发展。“是慈善就归于慈善,如果打着互助旗号从事金融业、保险业,就偏离了互助的本质,需要纠正。所有的金融活动都必须要‘有证驾驶’。”

2020年9月,银保监会打击非法金融活动局撰文称,最近一段时期野蛮生长的网络互助平台,本质上具有商业保险的特征,但目前没有明确的监管主体和监管标准,处于无人监管的尴尬境地。

面对新形势、新要求,需要适时完善保险监管政策和监管技术,及时、准确打击非法商业保险活动,保障保险市场健康稳定发展,切实维护保险消费者合法权益。

今年以来,美团互助、轻松互助、水滴互助相继关停。此前,百度的灯火互助在2020年8月份就已关停。还有像斑马社,未来互助、17互助、蝌蚪互助、同心互助、大树互助、比邻互助、八方互助、比肩互助和蒲公英互助等等都已关停了。

最近相互宝也被曝出消息,内部正在商讨整改方案,不排除未来有关停的可能性。对于相互宝的去留,早在其招股说明书中,就给了初步的答案:相互宝可能需要被剥离出去,如果发生最坏的情况,蚂蚁更希望的结果是有第三方能出面承接。

最好的第三方,当然非保险公司莫属,也只有他们拥有“永久存续,不会破产”的免死金牌。

两年前玩的风生水起的网络互助,现在都在比谁关停的速度更快,让会员都懵圈了,原来以为占了大便宜,现在才知道自己就是被人割了一茬的韭菜。

网络互助何以走到穷途末路?

带着“花小钱,看大病”的美好愿景,网络互助平台一登场,就受到老百姓疯狂追捧,加入各大互助平台的人数,呈指数级增长。

据不完全统计,截止2020年8月,我国参与网络互助的人数超过3.5亿人,累计花费的互助金接近100亿,相当于每4个人就有1个为互助平台买过单,单人平均支出超过60元。

钱是不多,但架不住几亿的参与人数,累计了这么多钱说没就没,所有人都需要一个交代。

通过对几大互助平台的所作所为,叠加监管严厉的高压态势,背后猫腻基本浮出水面:

1、监管的态度,令所有平台望而生畏,“一放就乱,一管就死”的魔咒高悬头顶。

2015年,在国家“鼓励开展多种形式的互助合作保险”号召下,迅速涌现了300多家网络互助组织。

同野蛮生长的P2P一样,这个行业也经历了多轮监管地震,到2017年底,包括相互宝在内,就10多家活了下来。

更狠的重锤还是2020年,9月银保监会明确表态,直接打中了行业的七寸:“网络互助平台,本质上具有商业保险的特征”,“会员数量庞大,属于非持牌经营,涉众风险不容忽视”,“部分前置收费模式平台形成沉淀资金,存在跑路风险”……

今年初,监管再次发声,给网络互助做了无主管、无监管、无标准、无规范的“四无”状态的定性,更是直接点名美团互助,给其他玩家重重敲响了警钟。

2、平台自身风控管理不善,自己给自己挖的坑太深,最终酿成“劣币驱逐良币”的恶果。

网络互助平台想正常运转,至少50万人的参与是最起码的先决条件,为了尽可能多的吸引用户参与,所有平台一开始都在不遗余力的招揽用户。

这样的追求只会令平台原本的审核筛选机制沦为虚设,大批身体本就不健康的人得以浑水摸鱼加入进来,随着这批人的患病爆雷越来越多,平台赔付案件便会迅速增加,而一收紧赔付条件,势必会令本来身体健康的正常用户被误伤,自然就出现众多健康用户退出平台,保险行业最令人害怕的“逆选择”就发生了。

所以网络互助一直处于模糊地带。监管部门再三强调“所有金融活动都要纳入监管”。与其被迫停摆,不如主动关停,或许是以轻松互助为代表的网络互助平台真实想法。

保险姓保,是因为有银保监会监管,由于网络互助与商业保险之间的模糊不清,目前都没有监管的行业。对平台来说,没有监管就没有标准,对用户来说,每天都要纠结我的钱会不会打了水漂了,平台会不会跑路了等各种问题。

虽然互助平台和保险设计理念基本相通,都是“人人为我,我为人人”的精神,但仍然无法取代传统保险,最大的问题在于模式的可持续性,随着理赔案件的增加,均摊金额的上升,主要网络互助平台的用户数量都出现了明显的下降,导致劣币驱逐良币,最终无法持续,网络互助将迎来大结局已成定局。

银保监给大家提个醒

互助不是保险

也无法代替保险

互助会关闭,互助有风险

给客户提供持久保障的

还是保险

保险七大作用没有工具可替代

保 险的作用不是发财,而是避免因意外、疾病、年老而变穷。 保险不是用来改变生活的,而是防止生活被改变。

1 意外发生救急用

意外风险无处不在,无论是天灾还是人祸,不幸发生时,谁来帮助我们减少损失,替我们延续对家人的责任。保险的功能就在于此,用少部分的钱,在意外发生时,换得数倍于保费的赔偿金。

2 医疗费用有着落

《我不是药神》的电影曾经引发了国人的共鸣,影片里几个白血病患者和命运抗争的故事让无数人感动,影片中有一句一针见血的台词:这世界上只有一种病,就是穷病,治不好的!

这句话简直是整个电影的灵魂,在重大疾病面前,在巨额医药费面前,有多少家庭能从容面对?重病是悬在中国家庭头上的一把刀,刀砸下来,便是一场金钱与命运的较量。

如果你没有100万,我劝你早点给自己和家人准备好保险,因为保险就是以小博大的金融工具,有了保险你才有对抗各种疾病的本钱,有本钱你才有和命运抗争的勇气,你才有保护家人的权利。

3 储蓄教育金作准备

望子成龙、望女成凤。养育一个孩子,从出生到读书,到完成大学学业,教育费用需要数十万、甚至数百万。毫无疑问,为人父母的压力是巨大的。因此,及早储蓄规划子女的教育金,是年轻父母的当务之急。人寿保险中的储蓄型与投资型险种,都是很好的选择。

4 银发生活早规划

我国早于2000年就开始进入老年社会,超过65岁的人口为8913万人,到2030年,预计有1.5亿退休人口,到2050年,老年人口将占到总人口的25%。过去养儿防老的观念,在现代社会已不可行,因为孩子有自己的家庭与压力。那么,老年生活的尊严靠什么?保险的多元化功能—储蓄、投资、保护财产,协助您建立安定的晚年生活,让您坐拥生命的尊严和价值。

5 储蓄投资两相宜

谁都相信储蓄是必要的,谁都知道,靠零碎存钱,要把钱存到一定程度是困难的,且很少有人会做到专款专用——经常不能实现当初储蓄的目的。保险之所以有助于储蓄是因为交纳保险费时所带动的半强制的类似储蓄行为,帮助人们增强坚强的意志力来完成自己的保障。另外,险种强烈的特指功用,可以帮助人们做到专款专用,让每一个当初储蓄的设想都得到落实。

6 临终前妥善安排

随着险种设计上的进步,生命尊严提前给付条款已然出台。寿险,即使是纯死亡之险,都不再是死后才能拿钱了。当我们要告别这个世界,我们可以提前支取我们的保险金,活得有尊严,以便“离开”时也能潇洒从容。

7 建立安定人生

要是没有保险,人们的生活水准大概要降一半。因为,他要考虑生病时的费用、子女教育费、养老费以及一些意外事故产生的费用。但有了保险,我们可以用少部分的钱,在疾病、意外发生时获得有效的补贴。每一个人都渴望安定的人生,为了这份安定,我们应该及早付出。

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