保险不是洪水猛兽,回归保险本质,按需购买

2021-02-28 07:31:51 纵横医家

大家好,我是纵横医家。

前几天某人寿保险公司被自己的前员工实名举报,一石激起千层浪,连续几天在热搜上名列前茅,加上这个抖音、快手许多自媒体本着看热闹不嫌事大,唯恐天下不乱的心态推波助澜。一时间商业保险成了过街老鼠,洪水猛兽,人人都避之不及。

但是咱们的主流媒体对商业保险还是给予的正面肯定的评价。我们知道目前有保险法、有保险日,像中央电视台每年都有商业保险的公益广告,像我们耳熟能详的:保险让生活更美好。如果央视代表上层意志,自媒体代表普通民众心声的话,为什么两者之间会有如此巨大的认知差距呢?

首先,商业保险和社会保险有着本质的不同。社会保险属于国家强制实行的社会保障制度,它带有一种普惠性质,不以盈利为目的。商业保险则是自愿购买的一种合同契约。也就是说保险公司是一家企业,作为一家企业,它首先需要盈利,这无可厚非。它不是福利机构,不会无偿给大家提供服务。

其次,保险的本质是一种风险保障而不是一种投资。我们常见的投资包括证券、房产、重金属等等,这些都是讲收益的。而保险不叫收益,所以叫赔付。我们许多人在保险期间如果没有约定事件发生就没有赔付,所以许多人就说保险是坑,我白交钱了,购买保险的钱就打了水漂了,保险公司就白挣钱了。这个问题正是保险的本质,保险是一种风险保障。因为我们在购买保险时不能确定有无风险发生,所以才购买保险,如果确定没有风险那根本就不用购买保险了。反过来说,风险谁都不愿意发生,但是风险一旦发生,保险公司需要给予数千倍、数万倍的赔付。毕竟,风险是一个小概率事件,如果风险是大概率事件,保险公司不早就破产了吗?不对,根据保险法第89条的规定,经营有人寿保险业务的保险公司,除合并或分立外,不允许破产和倒闭。

第三,保险是一种合同契约,它是基于现有条件所签订的合同。有一些多年之前买的保险,当时没有现在这种医疗设备、医疗技术,所以今天应用这些设备和技术是不能理赔。有些人就质疑保险是坑。保险公司不是预言家,不是算命先生,它也不能预知未来。尤其是人寿保险中的重大疾病保险,它合同双方针对现有的医疗水平、现有的医疗技术所约定的赔付条件。

弄清了保险本质,我们最需要购买哪些保险呢?

首先是百万医疗。这是一种报销型的短期险,保费低,保额高,保障期1年。在保障期内一旦生病住院,在社保报销之后,需要自付1万左右的免赔额,除此之外所有的住院费用全部报销。这是一种报销型保险,需要拿着医院发票去保险公司报销。

其次是重大疾病保险,这是一种赔付型保险,一旦发生合同约定的重大疾病,有二甲以上的公立医院的诊断证明,就可以按预先约定的保额给予赔付。

第三是小医疗。这相当于车险中的不计免赔。我们知道重大疾病的发生率毕竟是非常小的,更多的还是一些常见病、多发病。所以许多人每年花了成千上万的钱买百万医疗,买重疾险,但是就是没买一两百块的小医疗。但是当生病住院时,没有罹患重大疾病,所以重疾险不给报。而且社保报销之后,自费部分不足1万元,没有达到免赔额,所以百万医疗也不给报。所以他就会说,保险根本没用,我每年交1万块钱保费,这几千块钱你不给报。其实是大家没有读懂保险条款或者说你的保险代理人不专业,没有给你讲清保险条款。

第四是交通意外险。我们每个家庭都给自己买了几千元的第三方责任险,买了不计免赔险,说白了这都是给别人买的,而交通意外险是给自己买的,给自己家人买的,给未来生活品质买的。

商业保险一定是根据自己的需求购买,而不是人云亦云。很久以前就有这样一个笑话,买保险时,别人都会说:你怎么买保险啊?买它干嘛?而一旦风险发生时,别人总会说:你怎么没买保险啊?这样子像极了许多媒体。

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