作者| 猫妹
来源| 大猫好规划
最近，很多保险公司公布了2020年理赔年报，从这些数据中，我们可以总结出一些规律，哪些疾病更高发，哪方面的保障需要加强。
重疾险方面，癌症依然是理赔率最高的疾病，其次是急性心肌梗塞、脑中风后遗症等心脑血管疾病。
比如X华安顾人寿，去年癌症理赔占比高达93.37%，而其他保险公司也普遍在70%以上。
（X华安顾人寿2020年理赔年报）
所以，买重疾险时，加强癌症的保障还是很有必要的，比如现在很流行的癌症二次赔，就很实用。
另外，如果因为一些身体异常买不了重疾险，那也可以退而求其次买一份长期防癌险，把最高发的癌症保障好。
其中，甲状腺癌、肺癌是各家保险公司理赔最多的两种癌症。
上面提到的X华安顾人寿如此，X年人寿、X安人寿的理赔年报也是如此：
（X年人寿2020年理赔年报）
（X安人寿2020年理赔年报）
说到甲状腺癌，就不得不提一下重疾新定义，它规定Ⅰ级及以下的甲状腺癌只能按照轻症赔付，最多30%，不再像旧定义那样，无论轻重都赔付全部重疾保额。
从转移风险来看，新定义也够了，毕竟较轻的甲状腺癌花费没那么多，治愈后也大概率能正常生活。
但确实是旧定义对我们消费者更有利一些，所以大家手上重疾保额不够的，可以多补充点旧定义的重疾险。
猫妹还发现一个事情，就是各家重疾理赔案件中，女性普遍要高于男性。
● 比如X华安顾人寿，女性53.24%，男性46.76%；
● X年人寿，女性61%，男性39%；
● X光人寿，女性55.39%，男性44.61%...
做女人真难啊，这难道是事业家庭两手抓，熊孩子和直男老公双重打击的结果。
其中，最高发的多为女性特有疾病，比如子宫癌、乳腺癌、宫颈癌等等。
所以，女性朋友们，到了一定年龄，体检时一定要侧重子宫、乳腺、宫颈的检查。
从各家的理赔年报中可以发现，各险种中，医疗险是理赔最多的。
● 比如X安人寿，医疗理赔占比92%；
● X年人寿，医疗理赔占比92%；
● X商信诺，医疗理赔占比92.98%...
像百万医疗险、防癌医疗险、小额住院险、门急诊保险，都属于医疗险。
因为它们不像重疾险那样限定病种，也不像定期寿险、意外险那样属于小概率发生的事件，所以出险多是自然的。
其中，杠杆最高的百万医疗险特别受欢迎，保费便宜，报销额度高，而且连自费药、靶向药、进口药也能报销。
不过，曾经也有猫友问，医保现在也越来越好了，纳入了很多新药，其中也不乏一些靶向药，百万医疗险的优势是不是没那么大了？是不是就没必要再去配置了？
下面是X光人寿的一组理赔数据：
数据显示，2020年，X光人寿客户的医疗险平均账单为8434元，社保平均报销4239元，商业医疗险补充报销4195元，相当于报了一半医疗费。
这说明虽然医保越来越好了，但我们还是要支付很大比例的医药费。
因为医保的报销比例不是100%，虽然很多费用可以报，但不能全报。
而且，医保还有报销上限，一旦发生大额医疗费支出，医保就显得杯水车薪了。
所以，在医保之外，再补充一份百万医疗险还是很有必要的。
猫妹还发现一个有意思的事情，虽然女性比男性得重疾的概率更大，但男性身故理赔却高于女性。
● 比如X光人寿，男性身故理赔69.04%，女性30.96；
● X年人寿，男性身故理赔62%，女性38%；
● X华安顾人寿，男性身故理赔54.92%，女性45.08%...
看来女性寿命长于男性的说法是有道理的。
话说回来，男性一般是家庭的主要收入来源，是最不能倒下的，不然房贷、车贷、子女教育、老人赡养，到处都需要钱，对家庭的打击很大。
所以，保身故的定期寿险也很必要，万一家庭顶梁柱倒下了，家人的日子也不至于过不下去。
身故的原因中，疾病多于意外，其中癌症是首要的致死原因，其次就是脑出血、呼吸功能障碍、急性心肌梗塞，基本和重疾险高发的疾病保持一致。
所以，重疾险、百万医疗险更重要了，一旦得了这些疾病，才有钱享受更好的医疗资源，生存的希望才更大。
最后，给大家吃个定心丸。
一直以来都有猫友怀疑一些不知名保险公司的理赔风险，可能是因为以前一提到保险就只能想到那几家公司，而且还总是被灌输大公司才靠谱的理念。
但其实保险行业属于强监管行业，内地所有的保险公司都统一受银保监会的约束，都同样有保险保障基金的兜底，理赔都是按照合同来的，所以完全不用担心。
比如这次各家的理赔年报：
● X泰人寿的理赔案件获赔率99.32%（小额）；
● X心人寿的理赔案件获赔率98%；
● X德生命的理赔案件获赔率98.43%；
● X商信诺的理赔案件获赔率99.85%；
● X安人寿的理赔案件获赔率99%...
这些都是我们平时没怎么听过的保险公司，但获赔率也都在90%以上，其中天安人寿还因为一些原因被接管了，然而也没有影响客户的理赔。
当然，耳熟能详的公司，获赔率也不差：
● 比如X国人寿的理赔案件获赔率99.60%；
● X平人寿的理赔案件获赔率99%（小额）；
● X光人寿的理赔案件获赔率99%...
数据告诉我们，无论是大公司还是小公司，获得理赔都不难，不必再抱有小公司理赔难的偏见。
至于没有获赔的那部分，基本都是健康告知未如实告知、不符合理赔条件、恶意骗保等。
另外，线上理赔趋势越来越明显。
比如X琴人寿线上理赔占比81.80%，同方全球线上理赔占比70%，太平人寿线上理赔占比5.7万次。
常有猫友问到，线上投保的这些保险，理赔的时候找不到人怎么办？
其实，现在互联网这么发达，我们可以在app上买基金、买股票，买菜都可以用app了，为什么不能在线上理赔呢？
整理好理赔资料，在家随时随地就能上传、申请理赔，省去了跑营业网点的麻烦，效率还更高。
因为疫情，去哪里都要扫码，如果不会用手机，还真是寸步难行。
所以我们还是要拥抱科技，再过多少年可能全是机器人为我们服务，如果我们还抱着老观念，那理赔才真的成为一件困难的事了。
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