深扒50多家险企理赔年报:赔付超1600亿元,获赔率96%以上,千万别再说理赔难

2021-01-24 09:32:33 天下银保

50余家保险公司发布理赔年报。

我们欣喜地发现,各保险公司理赔金额、理赔人次都呈现了较大幅度增长;重疾平均保额虽然仍偏低,但整体呈上升趋势;科技在理赔端发挥着越来越重要的作用等。

备受关注的理赔年报来了!

据《国际金融报》记者不完全统计,截至1月22日,包括中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险、太平人寿、泰康人寿、阳光人寿等在内的50多家保险公司,均已经交出2020年度理赔成绩单。

理赔成绩单主要从理赔金额、理赔件数、理赔险种、各险种赔付比例、各险种在不同年龄段和不同性别的分布、理赔时效等多个维度进行数据解析。

我们欣喜地发现,各保险公司理赔金额、理赔人次都呈现了较大幅度增长;重疾平均保额虽然仍偏低,但整体呈上升趋势;科技在理赔端发挥着越来越重要的作用等。

理赔报告中的各项数据也为消费者购买保险产品提供了指引。比如:小公司是不是理赔更难?哪些重疾最高发?重疾买多少保额合适?

获赔率96%以上

买保险,消费者最关心的就是能不能赔,核心评估指标为获赔率。

据记者统计,50多家保险公司2020年的理赔金额累计超过1600亿元,中国人寿、平安人寿、太保寿险、新华保险赔付金额分别达470亿元、352亿元、164亿元、117亿元。

值得一提的是,大公司和小公司之间的获赔率并没有明显差别,均在96%以上。新华保险、泰康养老、阳光人寿、前海人寿、恒大人寿、招商信诺、民生保险、上海人寿、中华人寿、东吴人寿、恒安标准人寿、国宝人寿等公司的获赔率更是高达99%及以上。

那么,为什么获赔率没达到100%?

资深经纪人廖述志告诉《国际金融报》记者,保险的本质是合同,只要达到合同条款规定的理赔标准,且提交的理赔材料相对齐全,保险公司一般都会选择赔付,但如果不符合理赔条件,或者投保人未如实做健康告知等,都可能会导致不能获得赔付。

“这些情况很常见。”廖述志建议,消费者在购买保险的时候,要做到如实告知,认真阅读保险条款,以免发生理赔扯皮的情况。

理赔时效1至2天

赔得快不快同样很重要,因为它直接关系到消费者的理赔体验,评估指标为理赔时效。

通常情况下,保险公司的理赔时效,指的是从收到完整理赔资料到给出理赔结论或打款的时间。

无疑,科技给保险业带来的嬗变是深刻的,并在业务模式、产品研发与营销、核保理赔、客户服务等各个环节都表现非常突出,也在满足用户需求、提升服务效率、解决行业痛点等方面发挥了较大的优势。

从已公布的理赔时效来看,保险公司的平均理赔时效一般为1至2天,而小额件的平均理赔时效都在1天以内。为了提升用户体验,保险公司的理赔速度还在持续提升,且在近两年推出了闪赔、秒赔等系列创新服务举措。

新华保险理赔报告显示,公司理赔时效平均为0.46天。得益于微信理赔等线上服务的推出和智能化理赔技术应用,5000元以内小额医疗险理赔从申请至结案理赔时效平均达到0.19天,5日结案率为99.24%。其中,AI智能理赔案件达到36.48万件,从申请至结案件均时效仅为2.64小时。

另外,中国人寿小额理赔时效0.14天,同比提速30%,最快理赔案件秒速到账。平安人寿“闪赔”服务最快17秒赔付,理赔件数达150万件,理赔金额超32亿元。

有保险科技公司高管对记者表示,保险科技在理赔环节的应用效果非常不错,且融合越来越深。

重疾保额缺口大

与前几年情况类似,重疾理赔平均保额数据“喜忧参半”。多数保险公司的重疾理赔平均保额太低;也有少数几家互联网重疾险产品表现优异的公司,理赔金额勉强能达到重疾平均康复费用的水平。

其中,中国人寿的重疾险均赔付金额在5万元以下,仅3.8万元。平安人寿、新华保险、恒大人寿重疾险均赔付金额在10万元以下,分别为7.9万元、8.2万元、9.83万元。

北京人寿、前海人寿、农银人寿、北大方正人寿、复星保德信人寿、招商信诺人寿、珠江人寿重疾险均赔付分别为10万元、10.2万元、10.35万元、11.1万元、12.72万元、13.39万元、13.7万元。

相比之下,同方全球人寿、弘康人寿、信美相互等公司的表现显得尤其亮眼,重疾件均赔付金额分别为18万元、19.25万元、21.46万元。

有业内人士向记者表示,同方全球人寿和弘康人寿两家公司近年来推出了多款网红重疾险产品,性价比较高,消费者接受度高。

“很多老牌保险公司2020年度的理赔保额,很可能是消费者在五年前或者十年前购买的保单,所以相比之下购买的保额低很多。”该业内人士同时指出,即便平均理赔金额达到20万元,相对于重疾平均康复费用20万至50万元来说,也并不算充足。

根据此前北京银保监局发布的消费者提示,一般来说,保费支出在年收入的5%至15%之间为宜。其中,重疾险保费支出是重头。

不过,也有业内人士告诉记者,重疾件均理赔金额低,还有可能是越来越多的人选择了在多个平台投保,把保额分散了。

恶性肿瘤仍为“头号杀手”

理赔报告均显示,重疾中发病率最高的是恶性肿瘤,大多占到重疾理赔的70%左右。德华安顾人寿和陆家嘴国泰人寿的占比甚至高达90%以上。

其次是心血管疾病,包括急性心肌梗塞、脑中风后遗症、严重冠心病。

(来源:平安人寿)

在恶性肿瘤中,男性高发的是肺癌、甲状腺癌、肠癌、肝癌;女性高发的是甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、宫颈癌。

从理赔案例的年龄来看,理赔年龄段最高集中于40岁至60岁左右,即一般一个成年人作为家庭中流砥柱的时期。

太保寿险理赔报告显示,重疾理赔年龄段分布中,41岁至60岁占比68%;人保寿险数据显示,41岁至60岁重疾理赔占64.17%。

还需要注意的是,重疾出险年龄明显呈年轻化趋势。泰康人寿理赔报告显示,70后重疾险出险人数最多,占比44%,80、90后重疾出险人数不断提升,占比分别为30%、10%。

目前正处于新旧重疾产品交替之际,“买旧”还是“择新”?

慧择寿险商品中心副总经理王寅表示,重疾规定修订前的老产品在疾病的划分方面有优势,而新规产品的手术定义更符合实际情况,不同的消费者可以根据自身关注的保障重点,选择符合自己风险缺口的产品。

“风险不等人,早买早保障。”廖述志说,购买产品应从保障时间的角度出发,而不是新旧定义的角度出发。就产品而言,没有绝对的好或者不好,新旧产品各有优劣。如果买老款重疾险,建议买癌症多次保障的产品,毕竟癌症难治愈,易复发的特点决定了这个疾病很难根治,未来与癌共舞可能是比较常见的情况。

记者 | 罗葛妹

编辑 | 陈偲

版式 | 王莹

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