坤鹏论保:申请人工核保之前,这些事情需要了解

2021-01-22 21:11:01 KunPengLun


同一个人,申请同一家公司的两个人工核保,一个标体承保,一个拒保或除外承保,这是有可能的。
——坤鹏论保

提起人工核保,大多数投保人内心是拒绝的。

需要人工核保就意味着身体健康方面会有一些问题,并且健康告知、智能核保的结果都不理想。

人工核保是最后一个选项,如果人工核保被拒,就意味着要告别这款保险了,也会告别这家保险公司。

其他同类保险产品在投保时也会询问是否有被保险公司拒保经历,人工核保结果如果不理想,甚至还有被其他保险公司拒保的风险。

这是很多人拒绝人工核保的主要原因之一。

但作为核保的最后一种方式,我们有必要了解一下人工核保,这是我们今天要讲的重点。

本文主要内容:

  • 人工核保具有不确定性
  • 人工核保与智能核保标准并不一致
  • 为什么会具有不确定性?
  • 人工核保的优势是什么?
  • 要不要人工核保?

一、人工核保具有不确定性

人工核保最大的特点是具有不确定性。

同一个人,申请同一家公司的两个人工核保,一个标体承保,一个拒保或除外承保,这是有可能的。

甚至于这两个申请是同一个核保人员审核的,出现这种结果也是有可能的。

看到这里,大家是不是很懵逼?

实际核保中,这种情况是有可能会出现的。

但是,即便出现这样的情况,核保结果也很难改变。

比如保险代理人自己客户遇到这种情况,第一反应会去找核保的人理论,并且理由很充分。

结果也不会有变化。

实事求是地讲,核保人员心里可能也知道自己做的不对,但是除非是有明显的错误,不得不承认,否则是不会承认的。

有些时候就是这样的,错了就只能将错就错。

如果核保人员承认自己错了,自己的权威性在哪里呢?

以后再出核保结果,是不是都能找瑕疵,来商量修改?

二、人工核保与智能核保标准并不一致

另一种现象是,人工核保与智能核保标准并不一致。

智能核保过不去的,人工核保有可能过。

智能核保通过的,申请人工核保有可能被拒。

比如有人因为乳腺结节申请智能核保通过了,但还有一些其他小异常,智能核保无法操作,于是申请人工核保。

结果是,其他小异常人工核保都过了,但却因为乳腺结节被拒了。

这种情况是有可能发生的。

是不是觉得难以置信?

不过,换个思路就不那么难接受了,还是上面的例子,我们换个说法:

比如有人因为乳腺结节申请智能核保被拒了,但这个人还特别想投保这款产品,她会怎么办?

通常的做法是会去申请人工核保,希望人工审核给通过。

而在实际操作中,这种情况也是有的:被智能核保拒了,申请人工核保时却通过了。

既然我们能接受这种差异的存在,逻辑上就应该能接受上面所说的那种情况的存在。

只是大家从情感上不愿意接受而已。

三、为什么会具有不确定性?

说完前两点,很多人心里都会有这样的疑问:

  • 为什么会存在这样的不确定性?
  • 难道没有统一的核保标准吗?
  • 这人工核保还能不能靠点谱了?

并不是人工核保不靠谱。

原因就在于,人工核保的实际操作者是活生生的人,而不是机器。

机器可以保证百分之百按标准走,完全不走样,但人不行。

人毕竟是感情动物,有情绪上的波动、心理上的波动很正常,这些波动有可能会影响核保结果。

可能有人会奇怪:难道保险公司就没有统一的核保标准吗?

标准肯定是有的,要不然怎么核保呢?

但标准能详细到什么程度就不好说了。

如果你经常关注司法审判就会发现,相同的情况,法官的审判结果也不一定都相同。

法官在法律允许的范围内,有一定的自由裁量权。

法律尚且如此,更何况是保险公司的内部审核规定呢?

相同的核保标准,每个人的理解不相同也在情理之中。

举例来说:

客户甲状腺结节3级,结节大小为1.5cm,申请人工核保。

甲核保员认为甲状腺结节3级,可以除外承保。

乙核保员认为,虽然结节等级是3级,可以除外承保,但结节偏大,风险比较大,所以给拒保了。

甲乙两个核保员给出了截然不同的两种核保结果,谁错了?

都没错。

这两种核保结果都是有效结果、正确结果。

四、人工核保的优势是什么?

既然人工核保结果这么随性,我们还有必要去人工核保吗?

人工核保的优势是什么呢?

人工核保的优势恰恰也在于他的灵活性。

智能核保听起来好像很智能的样子,实际上就是一个更复杂一些的调查问卷,没有什么科技含量,更谈不上智能。

这就意味着,智能核保与健康告知一样,只能机械地处理标准化问题。

对于个性化的问题,智能核保处理不了。

另外还有一个问题:

在面对复杂的检查结果,大多数人根本看不懂,更别提从智能核保里找到对应项填进去了。

所以经常会遇到一种情况:

健康告知里问到的情况我们有,但通过智能核保却找不到合适的选项。

这种时候,人工核保就派上用场了。

申请人工核保后,投保人只要把自己的体检报告上传就可以,剩下的就是等结果。

对于大多数没有医学背景的普通人来说,这种方式显然要比在复杂的智能核保列表里对应病症方便得多。

五、要不要人工核保?

人工核保既然这么多问题,又这么随性,并且核保结果还会记录在案,那还要进行人工核保吗?

针对这个问题,鹏哥的建议是:

人工核保还是有必要的,但优先级放在最后,优先进行正常的健康告知和智能核保。

国内保险遵循有限告知,如果健康告知里没有问到的问题,我们不需要告知,也不建议大家告知。

如果健康告知里问到了,我们确实涉及,还可以走智能核保流程,说不定也能承保。

如果智能核保被拒,没有更好的方式了,我们再尝试人工核保。

或者体检有多项有问题,通过智能核保无法完成,再考虑人工核保。

人工核保处理复杂问题的能力是其他核保方式无法相提并论的。

坤鹏论保,10年保险及投资经验,懂保险、懂投资!

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