答应我,别买「守卫者3号」重疾险,好吗?

2021-01-20 18:05:02 京哥保

最近接到很多这个问题的咨询:京哥,守卫者3号(又名健康保多倍版),适合购买吗?

确实,守3是目前性价比最高的不分组多次赔付型重疾险,不过我经常提到,不建议作为首选重疾险。

由于这款产品被太多人推荐,所以我总是绕不开要给大家解释我不推荐的原因,为此,我专门写一期文章,供大家参考。

现在的老疾病定义重疾只卖最后十几天(下个月全部下架),我不希望任何一位粉丝选错产品。

下文的分析,将京哥最为推荐的超级玛丽2、3号和达尔文3号作为例子,与守卫者3号进行对比。

如下图,我整理了四款产品的横向对比:

由于守卫者3号是多次赔付,其他3款产品是单次赔付,但可以附加癌症和心脑血管2次赔付,形态有差异。

1、我们暂撇开多次赔付,只讨论基础的重疾、中症、轻症保障

在重疾保障上,达3、超3在60岁前额外赔付80%,超2是60岁前额外赔付60%,而守3只有首15年额外50%。

在中症和轻症保障上,信泰家的3款,没有设置赔付比例递增,分别是60%和45%,简单直接;而守卫者3号,首次赔付比例低,而后逐渐提高,越往后保障价值越小,这一点很好理解。

在特色保障上,守卫者3号无,其他3款产品有,也算一个小小的优势。

从基础保障上看,守卫者3号和其他3款产品根本没办法比。

2、再来看重疾2次赔付

守卫者是2次不分组赔,其他3款产品可以基于需求,附加癌症和心脑血管2次赔付。

守3虽然可以2次赔付,但是有一个大问题:同一种疾病,没有办法赔付2次。

比如第一次赔付了癌症,第二次就只能赔付癌症之外的其他重疾,其他疾病同理。

其他3款产品,可以附加的癌症和心脑血管2次,是指单独针对癌症和心脑血管疾病可以赔付2次。

Ps:达3、超3、超2心脑血管2次赔付中,是不保脑中风复发的,只能保新发。目前京哥暂未发现可以保脑中风复发的重疾险,如有,大家可留言告知。

到底哪种好,我说了不算,看保险公司的理赔数据就好了。

第1个,阳光人寿,整个理赔中,癌症占比66%,心脑血管占比17%。

<<截图来源:阳光人寿2018年理赔年报>>

第2个,百年人寿,整个理赔中,女性癌症占比48%,男性癌症占比23%,男性心脑血管占比11%,女性心脑血管占比3.8%。

<<截图来源:百年人寿2018年理赔年报>>

第3个,弘康人寿,整个理赔中,癌症占比70%。

<<截图来源:弘康人寿2018年理赔年报>>

第4个,泰康人寿,女性理赔中,癌症占比83%,男性理赔中,癌症占比58%,心脑血管占比30%。

<<截图来源:泰康人寿2018年理赔年报>>

对于女性来说,癌症压倒性的高发,而男性,癌症和心脑血管疾病两分天下。

通过这些数据,我认为女性单独附加癌症的2次赔付比所谓的多次赔付实用太多,而男性,在附加癌症2次的基础上,可以自由选择是否要附加心脑血管2次。

3、最后比价格

价格上用超2和守卫者3对比即可,在基础保障上,超2已经完全够秒杀守卫者3,而2次赔付上,超2的癌症2次赔付,对女性更实用,男性癌症2次和2次不分组,没有太明显的优劣之分。

可以发现,女性的价格比守卫者3号仅贵了5%,男性价格比守卫者便宜了7%。

4、总结

综上,守卫者3号这款产品,即使在不分组赔付重疾中性价比最优,但还是不建议作为首选。

买重疾险,不能陷入产品中出不来,首先要选最为合适的产品形态,然后再来判断到底哪种更适合自己,不然你永远无法理解哪个产品更好。

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