（识局微信公共账号zhijuzk）
银贷只是工具，经营创造价值，我是睦融小智，一名一线的银行贷款策划师，企业经营者。本文写于2021年1月，保鲜期三个月，适用地上海。
方案行：广发银行
利率指数：★★★★★（名列前茅）
政策指数：★★★★★ （名列前茅）
收贷指数：★ （不易收贷）
本方案适合：
1.想做20~30年等额本息的老板。（抽贷风险极低）
2.二套房或法拍房的老板。
3.流水较少的老板。
4.征信有小瑕疵的老板。
5.想要下款速度快的老板。
6.想带民间出批复的老板。
降息潮已过去一年。但是利率排名靠前的银行不是一年一授信就是一年一回本。这对资金紧张、借款用于长期经营的老板徒加了一笔过桥成本。经营、行业走下坡路的老板甚至会有抽贷风险。
而今天我们讨论的是利率最低的长期抵押方案——广发等本30年利率3.98%（20年3.85%）。我们知道，广发方案30年等额本息不但抽贷风险极低，如利率只有3.98%，其对标招行等本20年3.85~4.35%方案，每月还款压力将近减少了20%~30%（期数长导致月供金额大幅下降）！况且广发能签15~20年借款合同，招行只能签5~7年。他行方案除了光大，多数只能签5~10年。足见广发方案的稳健性与降压力。
方案框架：
【利率政策】：利率在可行性方案中排名第二。长期方案排名第一。
【个人要求】：年龄、国籍、身份要求适中。征信要求相对宽松。
【额度政策】：限额1500万，比去年提升了50%。免备用房最高可贷7成。
【流水政策】：优秀，贷款800万以内0.3倍覆盖贷款金额，800万以上0.5倍覆盖贷款金额。优质房产（房龄20年内且在外环内）免流水。流水要求看得出是经营流水。
【还款模式】：最优，没有之一。20~30年等额本息，20年利率3.85%，30年利率3.98%。优质房产的老板可享受本金休假（5年内只还利息）。实测下来，老板年龄过高导致可贷期数较短的，还能享受气球贷。比如55岁只能贷10年的老板，可依据30年等额本息来还月供，到期一次性还清剩余本金。这要比10年等额本息还款压力小得多。
【其他优势】：可带民间出批复（可能会引起成数下降、利率上浮），材料齐全最快2天拿到款项（加急有费用）。逾期500元以下，10天内还清且有合理解释的逾期可认为非故意逾期（不算逾期次数）。
综上，本方案比较适合贷款需求1500万以内，或购买固定资产，或回款速度慢，或行业、经营状况一般，或有过桥，或征信有瑕疵的老板。属于“稳健降压型”贷款，利率低，期数长，抽贷概率也低。缺点是目前新产证只接受持证满一个月。所以二套、法拍房想做的老板，手头最好能有些自有资金。此外对单身、信用卡套现的老板们审查较严。
注意：同一银行不同网点不同银行老师，由于指标压力、业务熟练度、风险评估角度等不同因素会导致准入条件、过件率和利率的不同。本方案仅参考小智实测过的支行网点，如有异议欢迎补充指正。也欢迎企业主、银行老师交流学习。
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