很多人可能还没发现，新年一开始，央妈又“悄无声息”地放了一个大招。
此前，央妈已经在存款利率方面重拳出击，取消了靠档计息，让不少储户颇有微词。但这次不同，是针对信用卡透支利率进行了一次大改革，算是给咱老板姓争取了一波“福利”。
可能有人不懂信用卡透支利率是啥，其实就是你没按时还信用卡，或者分期还款、用信用卡取现的时候所产生的逾期或者应付的计息利率，可以说和大家是息息相关的。
这次改革主要涉及两个方面：
1、 取消信用卡透支利率的上下限管理，具体利率改由发卡机构与持卡人之间自主协定；
2、 披露信用卡透支利率要显示年化利率，不得仅展示日利率、日还款额等。
咱们先来说说第二点吧，此前信用卡，包括一些互联网借贷平台为了吸引客户，用的字眼都特别“鸡贼”，比如看下图：
日利率0.05%，一天只需0.5元，一瓶矿泉水的钱都不到，简直不痛不痒，没心眼很快就中招了。但是只要稍微谨慎点算一下年利率，你就会发现高得吓人。
所以说，现在这种伎俩信用卡不能用了，至于其它互联网平台，央妈的话已经放这了，该怎么做自己掂量掂量吧。
我们接着看第一点，从2016年开始，信用卡透支利率就有一个统一的上下限区间，换算成年化大概是18.25%-12.78%。
说是区间，但是不管是信用卡还是其它互联网借贷平台，都是卡着上限来了。同样用上图计算，日利率0.05%，年利率可不就是18.25%么？
但是自从去年8月出了新规，民间借贷利率上限为LPR的4倍，根据最新的一年期LPR（3.85）来算也就是15.4%。换句话说，与其透支信用卡，还不如民间借贷呢。
所以说取消上下限管理，改为发卡机构与持卡人之间进行协商，一方面可以加大发卡银行之间的竞争，另一方面客户也有了更多的话语权。
从银行方面讲，不同银行会根据市场资源采取不同的透支利率，中小银行或将通过较低利率吸引客户。而从客户方面，透支频率和金额高、信用良好的客户，将获得更优惠的透支利率，当然那些总是拖着不还的，利率反而可能越来越高。
总之可能形成一个良性循环：使用频率越高，额度越高；信誉越好，利率越低；利率越低，越有机会可用信用卡进行积分换实物、善用免息套利、日常理财救急等。
这事还有一点影响，就是针对各大互联网平台的。
大家想想看，以前由于各种限制，信用卡与花呗、白条这些互联网借贷产品相比就处于天然的劣势，如今信用卡可以灵活定价了，不是真好借机打一把“翻身仗”？没准还会倒逼花呗、白条跟着一起降。
当然，大家也不能盲目乐观，银行之间再怎么也不会打“无底线”的价格战，因此对花呗、白条等的冲击也比较有限。改革从来不是一蹴而就的，打好基础一步一步来，相信会给大家一个更好的借贷环境。
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