娜姐答疑:独身者如何规划养老?

2021-01-05 10:15:05 尹娜随笔

知乎有这样一个问题:

独身者如何规划养老?
没有子女和配偶的人。


娜姐回答:

朋友芳芳五六年前谈过几个男朋友,各种原因分手后,似乎不想再找了,现在也年近40了,她说早就做好了单身一辈子的准备,但今年老爸生病后发生的事儿,让她感觉自己还是准备不够——无论是心理上还是经济上。

01 芳芳爸爸的故事

上半年芳芳爸爸突然行为怪异,比如他会反复打开水龙头,然后盯着水流看,也不洗手。芳芳和妈妈感觉到有什么不对劲,赶紧带去医院看,发现有轻微脑梗、小脑有萎缩。
虽然开始治疗,但爸爸的状态还是在不断恶化,在房间大吼大叫,半夜突然起来剪衣服,见着人就骂,你要还嘴,他还要动手。芳芳妈妈有心脏病,而且做过甲状腺癌手术,二十天下来就精疲力尽了。芳芳只好停下手里工作,为照顾老爸想办法。
首先考虑的是养老院,芳芳家经济条件很不错,爸妈一年房租就有二三十万,不担心费用问题,只要照顾的好就可以。
她去咨询了两家高端养老院——月费都在1.5万左右,问爸爸的情况他们如何看护,护理、饮食、住宿环境都挺满意,唯一不能接受的是:当爸爸大吼大叫、甚至打骂人的时候,养老院表示会对老人采取一些人身限制措施,比如暂时绑起来或者吃安定剂让他睡觉,以免给其他老人或者护理人员造成人身伤害。
虽然合情合理,但芳芳还是觉得难以接受。
最后选择了高价雇保姆——愿意做这种护理工作的保姆太少了,只能多花钱。妈妈看着保姆,保姆照顾爸爸,提前说好,爸爸骂人时不要往心里去,也不要理他,尽量由妈妈来劝导。爸爸要打人时,赶紧躲开。
这样照顾了多半年时间,现在爸爸的情绪缓和下来了,现在虽然身体状况还是不好,但已经不那么折腾人了。

芳芳说:除了自己家人,不可能有人把你照顾的这么好。但既然自己选择独身,就得做好这种准备——自己老了时,发生爸爸这种情况,高端养老院是最好的选择。

因为她没有闺女去安排找一个愿意忍受的保姆,也没有老伴儿看着保姆。
跟很多老人需要子女给经济支持不同,芳芳爸妈年轻时积攒了很多房产,芳芳是独生女,将来继承的资产少不了。

但她觉得自己老了会比爸妈遇到更多困难,她说:“我爸妈有十来套房子,但如果不是有我看着,不定有多少人早就打他们的主意了。”
去年妈妈被卖保健品的骗走十多万,芳芳听说后报警给追回来了。这让她感觉,老人太有钱也不是什么好事儿——特别是没有子女帮你保护资金和人身安全的情况下。
我们或许并不指望孩子能「给」我们养老,但毕竟他们年富力强,哪怕能提供一点儿「协助」——帮助保证人身和财产安全,就会让老年生活顺利的多。(除非是不孝子)
老伴儿在这方面的作用比孩子要差得多,毕竟TA也老了,情感支持作用更大些。


02 水果摊主的故事

比如这位88岁的上海独身老人,把自己的价值300余万元的房产、存折都给了楼下水果摊摊主,原因是他认为摊主比外甥女等亲属对自己更好,希望由他来给自己养老。亲属则称老人有老年痴呆,是摊主图财哄骗老人财产。
媒体上有大量信息,站水果摊主的居多。老人儿子去世时,没有亲属帮忙,是摊主帮他送到火葬场;老人在家中晕倒时,是摊主紧急送去了医院救回了老人的命。
我不好评判哪方是真实的,但更愿意相信老人做出的选择是对的。这位老人,在失去老伴儿和儿子后,独居生活中遇到了一位愿意照顾他终老的年轻人,是件很幸运的事儿。
但这种幸运,可遇不可求。如果对方得到财产后图谋害命或者置之不理呢?

有些养老困难,比如病痛、或者芳芳爸爸这种情况,不是能完全通过规划避免的。但养老的大部分困难,比如养老钱、护理、人身和财产安全,是可以通过规划避免的。
这个世界上的资源,基本可以分为「人」和「钱」两种,对独身主义者来说,90%的养老问题都得用钱来解决,剩下10%的问题,也要用钱来缓解。


01 生存

芳芳不是那种享乐主义的独身者,她平时生活虽然也追求小资,但在存钱这件事儿上一直很上心。但我也认识不少单身的年轻人,倡导及时享乐,不存钱的独身主义者,老年生活得面临尴尬的境地?
日本纪录片《老年漂流社会》中一位养老金不够用,存款又即将花完的独身老人这么说:

▲日本纪录片《老后破产——老人漂流社会》


当别人把工资用于孩子的课外班时,你的钱得存下来,这是养老规划的第一步,但还不够,因为还要保证钱的安全性。

02 安全

存的钱怎么能安全,尽量少的被人惦记,或者避免被自己头脑一热交给保健品骗子?
对老人来说,「现金流」比「存量资金」安全的多,就好比有的人会在股市亏掉底裤,但只要他还有一份工作能每个月发工资,就不至于活不下去。
芳芳将来持有房产的数量很多,在五六十岁时还好,卖房、收租,都还能有比较清醒的意识、行动上也还便利,七八十岁呢?一个老人卖房或收租,会不会在房产中介或者租客那里吃亏?
所以她在社保之外,给自己准备了一份「可靠又确定」的养老金,每年存20万,存10年,从60岁开始每个月领1.53万元,活多久领多久。

相比手里掌握几百万资金,这种方式是:现金流源源不断,每个月按时出现,既保证生活,又不会被惦记上。
03 品质

生活品质:有个前同事老姐姐,从银行退休后,几乎每个月都出门旅游,去年出去了十多趟,土耳其、越南、丽江……在北京她也不闲着,每隔一两个月都会跑到公司来找我“约会”,她说除了周末接待女儿女婿,基本上都是在和朋友聚会。
这应该是老人的黄金阶段,身体还不错,生活可以缤纷多彩。不过有一个很重要的前提是她和老公的退休金每个月两万多,而且积蓄也丰厚,敢做老年月光族,消费水准也就比较高。
单身族只靠自己的退休金,而且社保养老金账户还受到人口老龄化的极大挑战,安排退休生活,就要靠自己做好规划了。比如芳芳购买的年金险,每月领取1.53万元,每年约18万元养老金,在六七十岁时,够去美国、加拿大、日本、泰国、海南各旅游一次。
就医品质:60岁以上老人有2/3的时间要与疾病做斗争,老了以后进医院的次数就是会越来越多。如果泡在医院里是改变不了的,那么提升医疗品质就是在改善养老生活品质。

比如在特需部、国际部或是私立医院就医环境会更好些,人少,排队时间也短,但社保不能报销,需要自己多花钱,或是用中高端医疗险来报销。比如芳芳购买了一款中端医疗险,可以全额报销公立医院特需部或国际部住院的费用。

护理品质:如果说在六七十岁时去住养老院更多的是为了提升生活品质,那么在卧床或者半自理状态时,单身一族可能只有下面两种方式:
要么在亲戚的子女中找一位愿意继承自己财产,同时也品性不错的孩子照顾自己,或是负责监督保姆。要么相信专业的养老护理机构,至少护理者比较稳定并且有制度约束。
在一二线城市,高端养老社区资源非常紧缺,目前至少需要200万押金才能入住。购买200万总保费的养老金产品,可以锁定几十年后的入住资格,对单身贵族来说是很值得考虑的「规划」。比如芳芳购买的养老年金险,是复星保德信的产品,可以对接星堡养老社区。

▲复星保德信「星堡」养老社区


潇洒需要资本,年轻时做好规划,别用老年时的痛苦,为年轻时的洒脱买单。

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尹娜 人民大学本硕丨经济学
金融行业10余年
曾任某国有银行团队主管
明亚保险经纪资深合伙人丨COT 丨MDRT

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