首发于公众号「尹娜」，本文是「尹娜」第 103 篇原创文章
前两天有粉丝发私信说：“娜姐，有人给我推荐了中国人寿国寿福，但是看了你之前的文章，我觉得工银安盛御享颐生也不错。现在我有点纠结不知道买哪个好，希望娜姐能普及下。”于是娜姐对两款重量级产品做了详细评测，给大家一定参考。
「国寿福臻享版」是2018年中国人寿推出的一款单次赔付重疾险，由主险「国寿福终身寿险（臻享版）」+「国寿福提前给付重疾险（臻享版）」+「国寿福豁免保险费（优享版）」组合而成。
「御享颐生」则是2020年工银安盛人寿推出的旗舰产品，一款重疾多次不分组赔付重疾险。虽然「国寿福臻享版」由3款产品组合而成，但本质与「御享颐生」一样，属于带身故责任的储蓄型重疾险。
「国寿福臻享版」终身寿险与提前给付重疾险共用保额，所以理赔过一次重大疾病之后主险终身寿险保险合同随即终止。「御享颐生」在理赔过首次重疾后身故责任、轻症、中症与良性特定肿瘤切除术保险金责任随即终止，剩余一次重大疾病保障继续有效。
一、 公司实力对比
中国人寿常年稳坐国内保险公司第一把交椅，2019年世界500强第42位。代理人队伍庞大，广告打的也多，国内知名度很高。
工银安盛人寿是工商银行旗下的保险公司，由世界第一大银行工商银行、世界最大保险集团法国安盛保险和中国五矿集团3家顶级世界500强合资组建。2019年保费收入排名第11位，是国内最大的中外保险合资公司。
两家公司从品牌与规模角度都是非常不错的选择。
二、 保障全面性对比
两款产品都包括重大疾病、轻症与身故保障，「国寿福臻享版」为一款单次赔付重疾险，「御享颐生」则是一款重疾最多赔2次的不分组多次赔付重疾险。
相比「国寿福臻享版」，「御享颐生」的优势是包含中症，自带被保险人豁免。自带少儿特定疾病翻倍赔付，适合孩子投保。另外还包括特定肿瘤切除术保险金。
三、 基本规则对比
1、投保年龄与缴费期
「国寿福臻享版」可投保年纪为18-50周岁，只允许成年人投保，未成年人有单独的「少儿国寿福」可选择。
「御享颐生」出生满30天即可投保，最高可投保年纪为55周岁，适合年龄段较广。
「国寿福」可选缴费期为19、29年，「御享颐生」缴费期更灵活，可选10、15、20、30年。
2、等待期
等待期是指在保险合同生效后的指定一段时间内，即使发生保险事故保险公司也不会理赔，这段时间称为等待期。
「国寿福臻享版」等待期为180天，而「御享颐生」是90天，比国寿福短90天。
等待期内出险怎么处理？
如果因为意外伤害事故导致轻症、中症与重疾，与市场上绝大多数重疾险相同，都没有等待期限制且可以赔付对应保额。
如果在等待期内确诊为轻症或重疾，「国寿福臻享版」按已交保险费给付保险金，终止重疾提前给付合同，主险终身寿险继续有效。
「御享颐生」会更人性化，等待期内发病或者确诊为轻症、中症，合同不会终止，只是终止轻症或中症责任，其他责任继续有效。若等待期内确诊为重疾，「御享颐生」终止合同退还已交保险费。
若在等待期180天内发生身故，按所交保险费给付身故保险金。「御享颐生」在等待期内发生身故则终止合同退还已交保费。
▌举个例子
小张在投保这两款重疾险之后第60天（等待期内）不幸确诊轻症原位癌。「国寿福臻享版」依照条款约定，按已交保费给付轻症保险金，附加的提前给付重疾险合同终止，终身寿险身故保障继续有效。
「御享颐生」则是终止轻症责任，中症、重疾保障继续有效，合同不会终止。若确诊的是恶性肿瘤，「国寿福臻享版」同样按已交保费给付重疾保险金，提前给付重疾险合同终止，终身寿险保障继续有效。「御享颐生」退还所交保险费，合同终止。
四、 重疾保障对比
1、赔付额度
两款产品首次重疾都是赔付100%保额，「御享颐生」在前10年（45周岁之前）可额外多赔付50%。例如100万保额可多赔50万，前10年保障有优势。
2、赔付次数和多次赔付宽松度
「国寿福臻享版」为单次赔付，理赔过一次后主险终身寿险与提前给付重大疾病保险合同终止。
「御享颐生」可赔2次重疾，并且对重疾不分组，也不限制两次重疾是否有关联关系，是多次赔付重疾条款约定里最好的一类。
▌举个例子
小张25岁投保了100万保额重疾险，28岁时不幸确诊重疾良性脑肿瘤。
「御享颐生」可赔付150万，合同继续有效，还可保障一次重疾。「国寿福臻享版」赔付100万后合同终止。第二年良性脑肿瘤并发症导致小张发生重度昏迷96小时以上，此时刚好过了365天间隔期。
随后小张家人再次向工银安盛申请重疾理赔，工银安盛按重疾深度昏迷再次理赔100万保额。
小张从「国寿福」臻享版共获赔100万，若投保的是「御享颐生」，加上首次重疾额外赔付的50%，2次重疾共计可获赔250%保额，共计250万。
不分组多次赔付，并且可以对两次关联疾病理赔的重疾险，属于多次赔付重疾险中最好的一类。
3、病种数量和病种定义
「国寿福臻享版」共保障100种重大疾病，「御享颐生」共保障106种，但重疾数量多少并不是关键，而是必须保障高发重大疾病。
在2007年时，保险行业协会就统一制定了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，其中规定了25种最高发疾病的定义。
这25种疾病在重大疾病理赔案件里占比超过95%，在中国大陆的重疾险产品里这25种疾病理赔定义都要原文照抄规范。所以就重大疾病的病种数量与理赔宽松程度我们不用太在意。
关于其他重大疾病的定义，不同产品一般各有优劣，所以统一的重疾险规范很重要。
总结：「御享颐生」在重大疾病保障方面更给力，是一流的多次不分组可赔关联疾病产品，前10年重疾保障加码，可额外赔付50%。而「国寿福臻享版」则属于最基础款重疾险，没有额外保障。
五、 轻、中症保障对比
1、轻症赔付额度
赔付比例方面「御享颐生」逐次可赔30%/40%/50%，高于「国寿福臻享版」的20%。最高可多赔30%。「御享颐生」的中症保障按50%比例赔付。
「国寿福臻享版」未包含中症，也就意味着如果被保险人不幸罹患中症而轻症又未包含此种疾病，且又未达到对应重疾的理赔标准，则无法理赔。
▌举个例子
小张投保了100万保额重疾险，等待期后确诊为「中度溃疡性结肠炎」。此疾病未达到重大疾病「严重溃疡性结肠炎」的理赔标准，但达到「御享颐生」中症里的「中度溃疡性结肠炎」理赔标准，可按50%中症比例赔付，可获赔50万。但「国寿福臻享版」未包含中症保障，轻症里也无对应轻症，于是无法理赔。
就目前主流重疾险而言，中症保障还是比较关键的。
2、赔付次数和赔付宽松度
两款产品都可理赔3次轻症，没有分组限制，多次轻症理赔没有间隔期要求，但由于同一病因或同一事故导致的两种或两种以上的轻症，只能理赔其中一种轻症。绝大部分重疾险关于轻症的理赔要求都是如此。
「御享颐生」可理赔2次中症，也无分组限制与间隔期要求，但由于同一病因或同一事故导致的两种或两种以上的中症，也只理赔其中一种中症。
3、病种数量和病种定义
「国寿福臻享版」共保障轻症30种，「御享颐生」保障轻症40种；
病种数量不如高发疾病数量有参考意义，从理赔数据来看，最高发的轻症为：极早期癌症、不典型急性心肌梗塞、冠状动脉介入、轻度脑中风后遗症这4类。比如根据泰康人寿2019理赔数据显示，这4类轻症的理赔占比高达67%。
高发轻症包含情况：
「御享颐生」在病种全面性上比较有优势，「国寿福臻享版」则缺少了慢性肾功能衰竭与微创冠状动脉搭桥手术。
两款产品关于高发轻症的定义大体一致但略有差异，「国寿福臻享版」关于轻微脑中风的理赔定义稍微宽松一些。「御享颐生」关于中度听力受损的理赔定义稍微宽松一些，低了10分贝。
「御享颐生」在冠状动脉介入手术中多了冠状动脉粥样斑块切除术保障，如果理赔过冠状动脉介入手术，蓝字相关的疾病责任也将终止。但因为这些疾病基本属于同一疾病不同的治疗方式或关联性极强，而轻症又不理赔关联性疾病，所以影响不大。
在「国寿福臻享版」里属于轻症的轻度脑炎或脑膜炎后遗症、中度肌营养不良症，在「御享颐生」属于中症保障，可理赔50%保额，比「国寿福臻享版」多理赔30%。
两款产品高发轻症都有保障，同种疾病定义各有优劣，基本不用在意轻症疾病定义的区别。
六、 特色保障
「国寿福臻享版」作为一款单次赔付重疾险，无特色或额外保障。
「御享颐生」因为可以未成年人投保，包含了主流少儿重疾险特有的少儿特定疾病额外赔付保障，白血病等少儿高发重疾可以2倍赔付。
另外加入了特定肿瘤切除术保险金，比起轻症也降低了一定的理赔门槛。
所保障的特定肿瘤如上，单项肿瘤最高可赔付20%。没有特定肿瘤赔付次数限制，但有保险金累积最高20%的限额。
如果被保险人由于同一原因或同次医疗行为同时符合两种特定肿瘤切除术，则按金额最高的那一项给付。
七、保费对比
以30岁男性买100万保额为例：
「御享颐生」年交保费比「国寿福臻享版（含豁免）」多580元，如果缴费期未发生任何轻症或重疾，总保费「御享颐生」会比「国寿福臻享版」多出40620元。
娜姐总结：
总体而言，「国寿福臻享版」是一款中规中矩的单次赔付重疾险。
「御享颐生」则是第一流的不分组赔2次的重疾险，轻症、中症责任全面，前10年额外赔付50%保额，包含特定肿瘤切除术保险金，属于兼顾性价比的重疾险。
参考资料：《国寿福终身寿险（臻享版）利益条款 》《国寿附加国寿福提前给付重大疾病保险（臻享版）利益条款》《工银安盛人寿御享颐生重大疾病保险条款》《世界500强企业名单及排名榜单》
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