成长期家庭的保险配置逻辑

2020-12-31 11:35:53 京哥保

ps:大家好,今天这篇《成长期家庭的保险配置》,是京哥2018年发表于《大众理财顾问》(机械工业出版社旗下的国家级期刊)的一篇文章。文中关于家庭保险配置逻辑的观点,对大家有重要的参考意义。今天把这篇文章转到公众号上,供大家参考。

导读:每个家庭收入不同,相应的财务目标和投资理财配置也不同。今天这篇文章,我们以一个真实案例,来聊家庭保险配置的底层逻辑。

家庭年收入不高时,不知道大家是否有这样的感触:每月的房贷,占工资卡的大头;每次随手用微信支付十几元、几十元,似乎毫不在意,日积月累却发现,钱包在不经意间被掏空;偶尔收到亲朋好友结婚、生子请柬,随礼和路费又让自己几个月缓不过神。

在应付基本开销的路上,财富的累积,似乎遥遥无期,何时才有更多的财富,用于改善生活品质?或许这是每个新生家庭都在思考的问题。

成人的世界没有容易二字,唯一能做的,就是在自己的职业领域慢慢成长,事业有成的,可升职加薪,发展遇瓶颈的,可能面临转行,或是承受巨大风险和压力,做自己的小事业。

在这种背景下,保险保障,对于尚未实现财富自由的家庭来说,意义重大。虽然大部分的家庭都有风险意识,但总因为忙碌或其他原因,保险配置抛之脑后。

本文将从3个方面,介绍成长期家庭应该如何科学地配置保险。

案例:王先生,30岁,在三线城市一家企业从事内勤工作,税后月薪8000元。王太太,30岁,在一家公司从事文职工作,税后月薪5000元,夫妇二人育有一个儿子,婚姻生活幸福美满。

王先生在朋友的推荐下,配置了如下表所示的保障:

从上表来看,王先生家庭的保障看似全面,实则高保费承压、保障额度不足,让家庭幸福岌岌可危。

保障额度不足

身故保障主要是为了补偿家庭经济支柱身故后收入中断的损失,重疾险是为了保障被保险人治疗期间失去收入来源的损失以及康复费用的支付。

王先生和王太太的重疾保额、身故保额仅为10万元,重疾与身故共享保额,一旦发生重疾赔付,身故保障便失效,且10万元的保险金,对家庭的帮助也是杯水车薪。

高保费承压

终身寿险属于低杠杆寿险产品,其作用更加倾向于理财而非保障,对于没有大额存款的家庭而言作用不大。

意外险保额配置高于寿险和重疾险。其实,意外身故责任在寿险的保障范围内,寿险还可以保障除意外以外原因导致的身故。

这两大产品对保障的意义不大,却花费了大部分的支出。

产品性价比低

从产品配置上看,王先生家庭购买的保险均为终身寿险搭配重疾、癌症多次、意外等保障的附加险,产品由某大型保险公司承保。这类产品虽然保障全面,但性价比低。

倘若王先生在保险期间内不幸身故,10万元保额的赔偿,无法覆盖家庭的损失,毕竟王先生1年的税后收入就达10万元。

假如王先生在保险期间内不幸罹患重疾,单次仅能获得10万元赔付,而这10万元的赔付,并不能覆盖疾病带来的治疗花费和收入损失。

因此,对于王先生的家庭来说,虽然购买了保险有了保障,但保障能够覆盖的重大风险损失非常有限。

在买保险前,厘清家庭可能面临的风险非常重要。

从大风险来看,人生面临的风险有重疾、身故;从小风险来看,日常生活中的磕磕碰碰的风险也可以用保险来防范。

按照优先级顺序,新生家庭面临的风险主要包括以下三种:

  • 第一风险,家庭经济支柱身故风险

对整个家庭来说,家庭经济支柱不幸身故造成的影响最大。除了给家人留下深深的情伤外,还会给家庭带来非常大的“财伤”,家庭成员的生活质量将受到严重影响,如果有大额的房屋贷款,危害会雪上加霜。

  • 第二风险,家庭经济支柱罹患重疾风险

我们对疾病并不陌生,身边总有亲朋好友罹患癌症、心脑血管疾病的消息传来,大家对于重疾充满恐惧。

家庭经济支柱罹患重疾,对家庭的影响仅次于身故。治疗重疾需要花费高额的手术费,养病期间工作收入中断,更是雪上加霜。

  • 第三风险,孩子的重大医疗事故风险

养育孩子是为人父母最大的责任,很多父母在购买保险时,一心想着孩子,却忽略了自己,这种保险配置方法并不科学。

家庭经济支柱才是孩子最好的保险,如果孩子不幸身故,对于家庭来说,更多是带来情伤,财伤很小,因此没有保障身故的必要。

孩子最大的风险是重大医疗事故带来的财务损失,医疗事故主要由重大疾病和意外事故两种原因造成。

在认识以上风险后,在挑选具体的产品前我们还须要注意以下3大问题。

  • 产品需要解决对应的风险

寿险保障身故风险,医疗险和重疾险保障疾病、医疗风险,意外险保障意外风险。

在寿险中,定期寿险是保障身故风险最好的产品,终身寿险和两全保险属于返还型产品,保障杠杆低,产品属性更加偏重理财,在案例中,对于王先生的家庭情况,购买终身寿险,其实是一种不科学的产品配置方案。

在健康险中,医疗保险主要作用是报销社保不报销的那部分钱;重大疾病保险主要作用是补偿治疗期间丧失的收入来源。在案例中,王先生和妻子并没有购买较便宜的医疗险,一旦保险事故发生,需要用重疾险赔偿来治疗,损失的家庭收入无法得到补偿。

意外险主要保障意外伤害、意外医疗和意外住院。生活中,大部分人偏好意外险。其实,危害严重的意外事件,发生的概率比较小,并且寿险有保障意外身故的功能,医疗险可以覆盖意外医疗的支出。因此,建议把意外险的配置作为补充。

  • 保额充足

王先生如果不幸身故或罹患重疾,10万元的保额对于家庭来说虽然能起到一定的保障作用,但发挥杠杆的作用太小,因为10万元仅相当于王先生一年的工作收入。

这一点充分说明:买保险就是买保额。

保额不足,不能将家庭面临的风险很好的转移,一旦发生了保险事故,风险自留会让家庭自担巨大的财务损失,这便失去了买保险的意义。

  • 一类风险,一张保单

类似于王先生购买的这类产品,号称能够保障生活中方方面面的风险,在宣传上经常会说“死了赔钱,病了赔钱,没事返还”,让不少人非常心动。

但实际上,这类产品性价比非常低,如果要把保障做足,需要非常高的支出。

如果按照风险分类,按不同的风险搭配不同的产品,保障额度不仅可以做高,支出往往更小。

保障类的产品主要有定期寿险、医疗险、重疾险,意外险。结合以上分析,调整后的王先生家庭保险配置方案如下表所示:

这份保险方案配置,年总保费和王先生目前的保费支出相当,但整个保障充足了很多。

在重疾保障上,王先生60岁前是72万,60岁后是40万;王太太60岁前是54万,60岁后是30万;孩子重疾保额30万,最高可涨到60万。

在工作期间的身故保障上,王先生为80万,王太太为50万。

除此之外,发生了医疗费用支出,医疗险可直接报销医疗费用;意外险也可增加发生意外事故时的理赔保额。

无疑,以上方案,对于王先生的家庭来说,能够起到更好的保障作用。

四、写在最后

对于成长期的家庭来说,保险的作用更加偏重保障。家庭财富增值的基础是财富安全,保险便是家庭财富稳健的基石。

基于家庭情况分析可能面临的风险,并购买合适保额的产品,能够让家庭在发生巨灾时得到补偿。

在保障充足的前提下,随着家庭进入成熟期,这时财富的增值需求凸显,此时购买商业保险可以达到养老、财富传承等目的。

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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