娜姐答疑:家庭年收入200万左右,怎样配置保险?

2020-12-21 17:14:12 尹娜随笔

首发于公众号「尹娜」,本文是「尹娜」第 99 篇原创文章

知乎有这样一个问题:

家庭年收入200万左右,怎样配置保险?

我家主要收入是家里200万一年左右。我跟老婆年收入就30万左右,房和车爸妈已经搞好了。就是生意上轨道,爸妈和我都不用管理。

就是在想买保险,了解一下后,觉得好像没有必要,因为就算我们得病,也不影响家里的收入。是这样吗?有哪位朋友讲一下?谢谢!

娜姐回答:

题主对保险的理解是:“生病不影响收入,所以没必要买保险”,可见身边确实缺少专业的保险服务人员。
如果题主家有人需要用到大额医疗费用,比如花费几百万,会不会影响生活质量?
假如此时市场变化,题主家的生意收入不理想,有没有足够的积蓄支持医疗费用支出?所以题主家的保险不是“没有必要”,而是“时不我待”。题主应该纠结的并不是买不买保险,而是怎么尽快做好保障。
从这几个方面和题主交流一下:

生意上轨道......200万一年左右

题主家4口人,年收入230万,妥妥的小康之家,如果在二三线城市,一定是非常不错的家庭环境了,生活也会比较安逸舒适。但200万收入其实也不经造,如果不做好规划,也可能像很多普通家庭一样,赚钱不少,但是存下来的不多。

就算我们的病,也不影响家里的收入。

和很多想买保险的人一样,题主也是从担心“得病”想到买保险的。保“大病”的两种保险:重疾险和医疗险,前者管大病之后的收入损失,后者管大病之后的治疗费用。
大病到底需要准备多少钱?看知乎网友提供的案例:

想买保险……觉得好像没有必要

题主家有没有给每个人准备100万(不算多吧?)作为备用的医疗费用?一家四口一共要留出400万,这笔钱还得是随时能变现拿得出来的,毕竟医院的钱拖不得。
大部分家庭可能没准备。那么如果家里有人要用大额医疗费用,每年花掉一两百万,企业顺风顺水还好,每年有200万收入,顶多是降低家里其他人的生活质量。如果赶上企业经营不那么理想,创造不了这200万收入呢?这一两百万的医疗费用就要从积蓄里出。
把家人治病的钱完全寄托在企业经营上,风险是相当大的,保险可以帮你在企业和家庭之间设立起一个防火墙。
30岁的年轻人,100万保额的重疾险+1份高端医疗险,每年也就是3、4万保费,却能帮你释放家里几百万资产的流动性。
当发生损失严重的健康风险时,可以确保这部分资金及时到位,不至于因为短时间内大的资金需求造成家庭积蓄急剧下降,也不会影响企业经营。
其实人身风险还不止大病,伤残和身故同样有巨大损失,它是一个系统性的规划,可以参考我的这篇文章:当我们谈重疾险档次,我们在谈什么?

针对题主家的情况提供一个思路:

在我看来,跟普通人家相比,题主家的收入更高,风险也更高。除了人身风险,还有生意风险对生活的影响。

由于企业上了轨道,经营顺利,每年带来不错的现金流,「现在」有不错的生活质量,但「未来」能不能保住并持续提升生活品质,要看两点:

查理芒格说:“如果我知道我会死在哪里,那我将永远不去那个地方”,所以建议题主梳理哪些风险会影响未来生活质量,找到解决方案,做出合理规划。

除了上面提到的「人身风险」,下面我再给几个案例,题主看这两类风险是不是也很有必要做转嫁规划:

  • 生意风险对家庭的影响
  • 家庭财富传承风险

1、生意风险对家庭的影响

《爸爸去哪儿》中的模特张亮,原本是要当煤老板的二代,却在15岁去学厨师。

他15岁之前爸爸做煤矿生意,家里很有钱,张亮每天零用钱都有3000块,而当时普通工人的工资才900元。

后来爸爸的公司破了产,张亮被迫辍学了,他为了尽快挣钱,去学厨师,第一份工作是“杀鱼”,工资只有1千多,还不够小时候的零花钱。

还有这位知乎网友“药丸”仁兄,家里企业资金链断裂,欠债3个亿,爸爸最好的朋友连个小忙都不愿意帮,甚至还有朋友企图恶意收购。

有钱时钱不值钱,没钱时人不值钱。如果没有任何规划,企业的经营风险可能严重影响到家庭生活。题主说“生意上轨道”,自己和父母都无需管理企业,这样省心的买卖真心值得珍惜。
我的几个中小企业主客户,打从今年疫情以来,几乎都是战战兢兢、如履薄冰的样子。他们说:那些倒闭的企业,其实不是死于利润,而是死于现金流。
疫情看起来只是意外事件,其实只要企业经营的时间足够长,这些“意外”就从偶然变成了必然。当企业顺风顺水的时候,趁着有能力准备一条后路,或者说准备好“过冬”的粮食,才不至于被“意外”逼到绝境。
现在题主家企业每年稳赚200万,正应趁着春风得意时做好规划、布好局,将来生意顺利,好的规划是锦上添花。如果经营不如人意,至少家人的生活有条指的上的后路。
提供一个思路:如果题主没有在自家企业里任职,建议题主作为投保人,给自己投保一份年金保险或增额终身寿险。

现金价值高,将来急用钱可以贷款,或者取一部分用。

复利增值,年化将近3.5%,本金和收益都安全。

和企业无关的人持有保单,与企业的资产债务隔离。

题主60岁起可以每年领24万用来养老,领至90岁时,账户还剩余147万,可以当做留给孩子的礼物。

2、家庭财富传承风险

题主家每年的收入结余是你在打理,还是父母在打理?如果主要财产都在父母名下,那么将来这笔财产如何传承给你是需要做好规划的。

另外,从2013年“两会”讨论遗产税之后,中国征收遗产税的时间表一直是社会各界关注的热点问题。从西方国家征收遗产税的现状来看,富豪阶层普遍提前规划财富传承,以防子女因付不起遗产税而放弃继承。

前文提到建议题主投保养老年金险,除了可以与生意上的资金隔离,同时也可以起到财富传承的作用。钱终归是工具,是用来服务生活的,养老年金险帮你安排好自己1/3的人生——退休养老生活。另一个思路是为父母投保大额终身寿险,指定题主为身故受益人。

最后帮题主总结一下企业主家庭的风险点和对应的解决方案(信息比较少,只能给个大方向):

祝题主享受当下,也绸缪未来,春风得意时布好局,才能给四面楚歌时留条路。

居安思危,更能长久平安。

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尹娜 人民大学本硕丨经济学
金融行业10余年
曾任某国有银行团队主管
明亚保险经纪资深合伙人丨COT 丨MDRT
专注中产及高净值人群理财服务
公众号「尹娜」作者
「保险科普群」丨「银行人交流群」群主
知乎专栏「国有银行十年实录」主笔
头条丨雪球丨简书丨网易号有「尹娜随笔」

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