再现龙虎斗| 最全、最新(12月)高性价比重疾险排名分析

2020-12-16 21:00:02 京哥保

大家好,最近,部分保险公司,重疾险政策有了调整。焦点为2款产品:

第1款:本月12号开始,嘉和保重疾,保至终身的形态,可不选择身故责任投保;

第2款:本月15号开始,钢铁战士1号返场,可投保终身不含身故方案。

这2款产品,是以前的明星产品,京哥分析过,有兴趣的朋友可以看测评。踩在这个时间点强刷一波存在感,保司是想多做一些业绩。

毕竟,现在整个市场的风向是:抓紧上车老疾病定义重疾。ps:老疾病定义重疾险,将于2021年1月31日全部下架。

京哥认为,重点考虑配置老疾病定义产品,主要原因有两点:

第1:老疾病定义重疾险,价格已接近冰点。

新疾病定义重疾险,大部分甲癌从重疾责任中剔除,理论上价格会下降,但具体降还是不降,何时降,存在很大不确定性。老疾病定义产品价格降到冰点,是有道理的。不信?京哥将近 4年,每年最具性价比的产品进行了整理,如下图:

从2017年到现在,重疾险保障越来越好,综合性价比也越来越高。以2020年的超3,和2017年的康惠保进行对比,超3在重疾(60岁前重疾额外赔付,保障价值很高)、轻症、中症上,完爆康惠保;在价格上,女性费率比康惠保略高,男性费率,反而比康惠保低。

第2:很多保险公司推出了理赔择优方案。

择优方案是指:购买老疾病定义产品,未来在理赔时,可以在老疾病定义和新疾病定义中,选择更宽松的定义进行理赔。

比如卖超3、达3、超2、如意甘霖的信泰人寿、卖守卫者3号的昆仑健康、卖康惠保2.0的百年人寿等公司,均推出了此项择优方案。以上两个问题不多说,大家可参考这篇文章:必读!从新旧疾病定义对比,谈新老重疾购买策略说回嘉和保和钢铁战士1号,因为只上架了保终身的方案(嘉和保保70捆绑身故,不多做分析),这里再做对比,供大家参考:

信泰F4、康惠保2.0、守卫者3号这些产品我之前分析过,最新的配置策略见文章:「如意甘霖重疾险」上线,信泰F4重疾集齐!

1.首先看嘉和保

它,是唯一男性比女性价格便宜的重疾险,我先给出分析结论:

单纯从性价比看:

1、女性投保:嘉和保不划算,性价比不及超2、超3、达3。

2、男性投保:嘉和保性价比和超2、超3、达3几乎相当。因嘉和保无60岁前额外赔付保额,价格会更低,如果预算低一点,可考虑投保它!

考虑到健康告知后:

甲状腺结节1-2级、乳腺结节1-2级,嘉和保有机会正常承保,达3、超2、超3会除外承保。如果有此两项健康异常,男性需重点考虑嘉和保。

具体分析如下(不看也行)
女性投保情况下:和超级玛丽2号max对比,价格几乎差不多,超2号在60岁前额外60%重疾保额的保障,比嘉和保前15年额外50%保障更好。所以,女性买重疾,嘉和保可直接pass
男性投保情况下:超2、达3、超3这3款产品性价比相当,在这里我们以超3为例进行对比。以50万保额为例,超3多了60岁前额外40万的重疾保障,目前保60岁最便宜的重疾险是爱加倍(又名三叶草)重疾,30年交费,每年1416元,如果考虑上这个溢价,嘉和保的保费达到6196元,再综合考虑到嘉和保本身包含首15年额外50%保额的赔付,轻症和中症保障比超3略微弱一点,两款产品性价比几乎相当。

2.再来看钢铁战士1号

单纯从性价比看:

1.女性投保:不建议投保,性价比略低于超3、超2、达3。

2.男性投保:可考虑投保,钢铁在60岁前额外赔付比超3、超2、达3低,不过价格对应更低,整体性价比相当。

考虑到健康告知后:

若甲状腺或乳腺有1级结节,超3、超2、达3会除外承保,钢铁有机会标准体,这种情况下,男性或女性投保,可重点考虑钢铁战士1号。

具体分析如下(不看也行)
女性投保情况下:我们以超2作为例子进行对比,基础保障上,超级玛丽2号60岁前重疾额外赔付比钢铁高10%,轻症赔付比例高5%;在特色保障上,超2原位癌2次赔付,钢铁可保心血管疾病的复发,各有特色,考虑到钢铁费率略高,整体性价比略微逊色于超2。
男性投保情况下:继续以超2作为例子进行对比,基础保障和特色保障对比同上,这里重点说明特色保障,由于男性心血管疾病相对高发,所以心血管复发这一特色保障更加有实际意义,结合超2费率略高于男性,我认为钢铁和超2两块产品几乎相当,关键点在大家更倾向于心血管复发2次保障,还是60岁前额外多赔付10%的保额。

好了,以上两款产品大致情况盘点完毕。

1.充裕保障,选购策略

>>>超级玛丽3号、达尔文3号、超级玛丽2号

此3款产品为保终身首选重疾。

达尔文3号整体保障偏向于心脑血管,价格略微贵于超级玛丽3号,看重心脑血管二次可重点关注。

超级玛丽3号保障更加均衡,除了重疾在60岁前额外80%赔付以外,中症和轻症在60岁前,分别额外赔付15%和10%。

超级玛丽2号是超级玛丽3号的缩小版,60岁前额外赔付60%保额,价格相比超3更低。

>>>康惠保2.0、钢铁战士1号、嘉和保

单从产品价格来判断,相比超3、达3、超2,此3款产品的选购策略为:

康惠保2.0:与超级玛丽2号保障相当,价格略贵于超级玛丽2号,考虑到保障的实用性,超2略微优先于康惠保2.0配置。

具体可参考文章:从保障角度分析,我认为「超级玛丽max2.0」比「康惠保2.0」更胜一筹

钢铁战士1号:男性配置情况下,性价比与超2、超3、达3相当,钢铁的一大特色为高发心血管轻症复发,可再次赔付40%保额,大家可在超级玛丽60岁前额外赔付更高的保额和钢铁战士1号心血管复发2次赔上取舍。

嘉和保:此款产品仅建议男性配置,性价比与超3、达3、超2相当,由于没有60岁前额外赔付重疾保额的保障,价格略低于超3、达3、超2,如预算有限,可作为备选方案。

在核保上,这3款产品在甲状腺结节、乳腺结节问题上有标准体承保的可能:

康惠保2.0:乳腺结节1-2级,有机会正常承保
钢铁战士1号:乳腺和甲状腺结节1级,有机会正常承保
嘉和保:乳腺和甲状腺结节1-2级,有机会正常承保

>>>守卫者3号

这款产品,整体性价比没有上述产品高,而且不分组多次赔付的形态,对女性来说不合适,女士癌症非常高发,建议配置癌症2次赔付的产品。

不过,承保公司昆仑健康目前的核保政策较为宽松,在身体有异常情况下,可考虑这款产品。

2.低预算,想做高重疾保额,选购策略

在预算相对有限的情况下,做高重疾险的保额需第一位考虑,此时可选择保至70周岁或80周岁。

>>>如意甘霖、福乐保

如意甘霖可选择保至70周岁,福乐保可选择保至70或80周岁投保。

如意甘霖,是继达3、超3、超2之后,信泰推出的另一款高性价比重疾险,这款产品我个人认为主打的保障在保至70周岁上,具体可参考文章:「如意甘霖重疾险」上线,信泰F4重疾集齐!

相比如意甘霖,福乐保这款产品性价比更高,不过这款产品目前的声誉不太好,爆出过很多毛病,具体大家可参考我的文章:福乐保,定期重疾的新王者,但健康告知太严了

>>>其他产品

定期重疾险,建议大家主要在以上两款产品中选择,若无法通过核保或对于重要的疾病除外承保,可考虑健康保2.0、守卫者3号、康惠保旗舰版等产品。

如果大家看到了这里,说明已经在考虑重疾险配置的问题。

撇开新老疾病定义重疾险的差异,单纯考虑何时买重疾,京哥给大家的建议是:一定要早作打算。

第1:我们无法预测,疾病到底在哪一天会来临,在风险面前裸奔,会让人感到焦虑。

第2:我们也无法预测,未来的身体条件变化,是否还符合重疾险的购买条件。

本文完,希望对大家有帮助。

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以知乎私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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