如果经济危机爆发,货币贬值99%,我欠银行100万房贷变100亿吗?

2020-12-03 22:48:16 醉井观商

昨天,我接到粉丝发的私信说:如果真的经济危机全面爆发,货币贬值99.9999%,那么我欠银行的100万房贷,是要还100万还是100亿呢?

看到这样的问题,我原本不想回复,后来想想干脆写一篇,目的就是回答这些没有经济学背景的粉丝问出来的,朴素但非常深刻的问题。

  • 我先来下个结论:毫无疑问,你的房贷还是100万,这对债务人而言几乎就等于这笔债务被勾销了。

可是,归根结底这债到底是谁还的呢?其实是持有100万现金的人。因此,说白了这等于是一场财富再分配而已。

如果一夜之间经济危机爆发,通货膨胀达到10000倍,那债款确是100万还是100万,房贷一觉醒来就几乎清零了,这谁不开心啊。

趁着高兴劲,你来到了单位,主管会告诉你:明天不用来上班了,因为,他也被解雇了。

你两人心灰意冷的来到小餐馆想喝上一杯,发现一盘拍黄瓜现在标价是20万,一瓶啤酒卖10万。可是,你电子钱包里面,只有媳妇昨天刚发你1000元零花钱,而正当你2人还在犹豫时,老板已将一瓶啤酒价牌悄悄换成了15万。

如果说此时,你还有什么值得欣慰的地方,那就是大家都已经进入了数字化支付时代,你不需要面对这样的尴尬吧。

2018年8月20日,为抑制国内严重的恶性通货膨胀,委内瑞拉总统马杜罗宣布正式发行新货币“主权玻利瓦尔”,与旧货币“强势玻利瓦尔”的兑换比例是1:100000。此外,他还宣布了包括大幅提高最低工资等一系列举措。

当时,委内瑞拉通胀率一度还飙升至 2500000%(百分之250万),毫无疑问货币迅速贬值,而利率水平同时上升至32%。很显然,对于房贷来说,32%的利率水平在通货膨胀率面前,几乎不值得一提。

  • 面对如此经济危机,超80%人每天只吃一顿饭。可以说,它副作用也是明显,99%通胀太极端,你或许不用对曾经的债务发愁,但很有可能饭都吃不起。

要说通货膨胀的成因,具体是要这样做区分:市场上的货币数量是20%-30%的央行投放+70%-80%的市场加杠杆构成。两种都有可能引发通货膨胀:

如果是后者,通胀的成因是市场加大债务,通过新债务的增加稀释旧债务的金额,先借钱得利,后借钱的给先借钱的买单,最终造成不断循环,爆发经济危机。80年代日本发生的房地产金融产业链断裂爆发严重经济危机就是属于这个案例。

如果是前者,是通过央行的直接投放增加供应。直接投放的方式主要是两种,降准(国外的降息类似于降准)、购买国债。当国债不够了,就加大政府赤字,用政府债务置换企业与家庭债务,金融危机之后许多国家就是这样做的。其实,这次美国面对疫情冲击,采取无限宽松货币政策,印钞大放水,造成美元贬值,就是属于这个原因的。

通常来说,在恶性通货膨胀下,房贷的市场价格下跌,债权人利益受损,债务人得利。但在实际中,并不一定如此,我这里有重要说明如下:

  • 一是房贷的利息大幅上涨!房贷利率一般是在某个基准利率基础上浮动,如采用央行基准利率或香港用Libor利率。在恶性通货膨胀情况下,市场利率可能大幅提升,简单地说,原来一年还10万的房贷,可能变成一年还20万,你的收入能否跟上这个上涨幅度呢?断贷是银行无法接受的。
  • 二是房价大幅下跌。通常情况下,我们认为房产是跑赢通胀的,但在恶性通货膨胀下,企业面临倒闭潮,个人面临失业潮,必然出现房产抛售,解盘无人的情况,导致房价大幅下跌。

说真的,恶性通货膨胀将严重破坏经济秩序。因此,更实际地说,在这种情况下,普通人的利益都会被损害的。

  • 总之,如果经济危机真的全面爆发,货币贬值10000倍,实际中,它必定会经过一段时间,而且国家会大范围这时候调控储备利率和贷款利率;这时候贷款利率会非常高,比如年贷款利率为50%,甚至更高,所以每个月房贷还款是巨大数字,你一个月需要还几万块钱贷款,你还不起贷款,结果只要房屋被收回,房屋所有权不属于你了,而是属于银行了。

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