信诚「惠康」重疾险,该不该继续买?

2020-11-30 17:23:37 尹娜随笔

首发于公众号「尹娜」,本文是「尹娜」第 88 篇原创文章

知乎有个这样的帖子:

有没有懂保险的人帮我妈妈分析一下这个保险该不该继续买下去?或者有什么推荐的保险吗?

目前妈妈就买了这一个保险,并且现在也没有什么重大疾病。

▲题主妈妈中信保诚「惠康」重疾险保单

两个月前,雪球上有位46岁的女士来咨询,跟知乎这位题主问题差不多。她问全家人买的5份重

疾险是不是太多了,要不要退掉一部分。

她填了家庭风险评估问卷后,给她做了需求分析和产品责任分析,发现这些重疾险不够覆盖家庭

风险缺口。具体到已经买的产品,有的买的比较早,继续交费就好;有的责任不够全面,她想退

掉买更好的;还有的根本不是重疾险,几乎覆盖不到什么风险缺口。

至于题主妈妈的这份重疾险属于哪一种情况、应该怎么决策,信息不多,娜姐先给个大的方向。

目录:
1、妈妈的重疾险该不该继续买?

2、有什么推荐的保险吗?

1、妈妈的保险是做什么用的?

首先,妈妈信诚人寿这份保险中包含两份保险:

(1)主险「惠康」重大疾病保险:在发生重大疾病时会赔付10万元。重大疾病包括:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等共计49种。

(2)附加险「康无忧」疾病保险:确诊癌症,每年给付1万元康复金,最多给付5年;如果为白血病,每年增加1万元,也是最多给5年。

▌2、妈妈需不需要买重疾险?如果要买,这份够不够?

不知道2017年题主妈妈是出于什么考虑买的这份重疾险?

以前在银行工作时的同事姐姐,今年47岁,刚刚给自己购买了100万保额重疾险,她说她是受到朋友家事情的刺激所以要买的。她朋友最近刚告诉她:自己老公查出喉癌快一年了,躺在医院里,不能上班挣钱,还要花费大笔医疗费,孩子刚上高中,老父母七十多岁,家里的重担都落在了妻子身上。

这位姐姐重疾险,就是防备万一,如果自己也有重疾风险,保险公司最少赔付100万,不至于为了自己的病花掉家里存款,儿子不至于上不起大学,老公不至于四处求告,老父母不至于掏出自己的养老钱救儿,自己躺在医院里也不会太焦虑。

总有些责任,是中年人逃不掉的,担不担的起,要看实力。题主妈妈要不要继续买重疾险,取决于:题主家收入、储蓄状况如何?对于重疾风险能否完全自己承担?自己承担是否会影响家人的生活质量?题主是否已经经济独立,是否能在父母有重疾风险时帮父母承担一部分……

如果能完全自己承担,就不需要继续买了。如果不能,就要分析,目前这份重疾险保额够不够用?题主也说到“妈妈只有这一份保险”,发生重疾赔付10万元,对题主妈妈身上承担的责任来说够不够?

如果不够,要考虑提高保额,是保留这份重疾险,再加保其他产品,还是退掉这份重疾险,买更高保额的其他产品?

如果够,就考虑,是继续交这份重疾险,还是退掉这份换10万保额其他产品?

▌3、妈妈要不要继续买信诚这份重疾险?

假设题主妈妈需要重疾险,信诚这份重疾险要不要继续买,取决于两个因素:

1、对信诚这份重疾险的保障责任、保费等是否满意?
2、题主妈妈现在的身体情况能不能买其他重疾险?

(1)信诚的「惠康」重疾险保障责任怎么样?

1、发生重疾赔付10万「重大疾病保险金」,如果是癌症,多赔2万「癌症特别关爱金」,赔1次合同终止。

保障责任还算不错,不过跟一些优势重疾险能赔2次、甚至3次相比还是落后了些。

2、未达到重疾标准的部分疾病,如原位癌、轻微脑中风、心脏支架手术等,赔付2万元「及时援助保险金」,赔付1次,赔付后合同继续有效,不影响重疾保险金赔付。

没有达到重疾标准也可以赔付,比较人性化,现在大部分重疾险都可以赔付较轻阶段的重疾——轻症,并且能赔2次,甚至3次、4次;而且赔付后还可以豁免保险费,合同继续有效。

3、未发生重疾,在身故时赔付10万。

也就是说,这份重疾险最少可以赔付10万元(轻症、癌症都额外赔2万),目前95%以上的重疾险都包含身故赔付责任,对于一些重疾,比如心梗、脑梗等,身故保险金有重要意义——来不及确诊重疾就去世,仍然可以得到赔付。

4、附加险:每年给付1万元癌症康复金,最多连续给5年,共5万。如果是白血病、脑癌、骨癌,每年给付2万元康复金,最多连续给5年,共10万。

癌症治疗时间长、治疗费用大,每年给付癌症康复金对病人提升生活质量很有意义。

这款产品的保障责任和保费在市面上千款产品中位于什么档次?拿它和某款优势重疾险做对比看一下:

《当我们谈重疾险档次,我们在谈什么?》这篇文章说明了市场重疾险的分档。「惠康」重疾险的保障责任平平,是不是就一定要退保换别的呢?不是,要看题主妈妈有没有「资格」换其他产品。

(2)衡量要不要退保换其他产品的因素

题主说:“妈妈目前也没有重大疾病”,没有重疾是不是就能买其他重疾险了?当然不是。有些疾病虽然不是重疾,但风险较大,保险公司也是拒保的,比如高血压、原位癌等。

并且还要考虑保费,「惠康」已经交了4年保费,如果新产品的总保费比「惠康」剩余16年的保费多很多呢?愿不愿意为了更好的保障责任承担更多保费?

▌4、如果退保,有哪些注意事项?

第一,现在退保,能退回来一部分钱,但是不多,可以查看合同中的「保单利益表」,看第3年年末的现金价值是多少钱。

第二,重疾险投保后,一般前90天是观察期,观察期内出险不能赔付。题主妈妈是2017年5月买的「惠康」,为了防止保障真空期,新产品的投保必须是在2021年2月份之前完成。

第三,如实做好健康告知。

二、 有什么推荐的保险吗?

▌1、其他重疾险有什么推荐吗?

前文分析了「惠康」的保障责任,算是一款普普通通的重疾险,这种单次赔付的重疾险是不是就一定不值得买?不是,要看身体情况、保费预算、保额需求、居住地区等等方面综合考虑,说不定只有这款产品适合买。

如果想买保障责任更好些的,或者性价比更高的重疾险,有没有推荐的产品?有,太多了。之前写过很多产品测评文章,比如:

平安福20和国寿福庆典版哪个好?大公司重疾险测评之保障责任

细读了8款重疾险条款,我建议买保险还是要慎重

该给题主推荐哪款呢?不了解家庭信息,其实哪款都能推荐,哪款也都不能推荐。没做需求分析之前,就推荐产品,就好像你还没进医生诊室,就在门外听见医生喊话:“嗓子疼推荐吃阿莫西林”一样,能信吗?

▌2、除了重疾险,还有什么推荐吗?

上周末,和知乎来咨询重疾险的客户见面沟通,问他为什么要买重疾险,他说怕没钱治病。我说:只要有医疗险就够治病了,不需要重疾险。他想了想:也对。

重疾险的钱是用来维持治病、养病期间生活品质的。如果用来治病,那生活开支怎么办?所以,让医疗险管治病,让重疾险管生活。

除了疾病风险,还有伤残风险,也同样会造成生活品质下降;还有身故风险,给家人带来的损失更大。这些风险,重疾险都是覆盖不了的。

▌3、妈妈的重疾险,对全家来说够了吗?

不知道题主、爸爸有没有配置保险?如果只有妈妈有一份重疾险,其他人的疾病、伤残、身故风险是不是要自己承担?

「拥有」和「有用」是两种不同的境界,就好比安慰剂和药物对病人来说是不一样的。安慰剂起到的是心里安慰作用,药物是治疗。

「有保险」和「保险有用」是两个概念,比如一个上有老、下有小的人买了10万保额寿险,身故时家人拿到10万元,该给老人用来养老,还是给孩子用来上学?够孩子上多少年学,够老人养多少年老?

愿我们都有前程可奔,也有后路可退。


-End-

尹娜 人民大学本硕丨经济学

金融行业10余年

曾任某国有银行团队主管

明亚保险经纪资深合伙人 丨MDRT

专注中产及高净值人群理财服务

公众号「尹娜」作者

「保险科普群」丨「银行人交流群」群主

知乎专栏「国有银行十年实录」主笔

头条丨雪球丨简书丨网易号有「尹娜随笔」

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