【专栏】监管倡导“不见面审批”,一批金融科技公司瞄准了新方向

2020-11-26 12:23:31 零壹财经

网络小贷新规下发,消费金融行业监管趋严,部分金融机构依靠联合贷模式的消费贷款,未来或将面临新增压力。 但另一边,关于小微企业融资市场却传来利好声音。 国务院办公厅近日发布全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案。方案中对小微企业贷款和普惠金融...


网络小贷新规下发,消费金融行业监管趋严,部分金融机构依靠联合贷模式的消费贷款,未来或将面临新增压力。

但另一边,关于小微企业融资市场却传来利好声音。

国务院办公厅近日发布全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案。方案中对小微企业贷款和普惠金融方面提出了相应的要求——

鼓励商业银行运用大数据等技术建立风险定价和管控模型,优化再造对中小微企业的信贷发放流程和模式,推行线上服务、“不见面”审批等便捷信贷服务。

本身近几年,在国家对小微企业的多项政策扶持下,银行等金融机构不断优化小微企业贷款流程,在一定程度上已经有了一些成效。

但疫情又使得脆弱的小微企业变得更加不堪一击,现金流遭遇极大挑战。这就需要金融机构在小微金融服务方面注重风险控制的同时,更要加强审批效率,优化客户体验。

简言之——监管和市场大环境都在考验银行的数字化转型能力。

新流财经调研多家银行小微金融服务流程发现,目前银行等金融机构在小微企业贷款产品进件流程上可谓千差万别。

有股份制银行能实现纯线上系统化审批进件,也就是客户通过银行线上入口提交身份信息,银行获得用户授权,和第三方金融科技平台api对接,传输客户经营数据变量,再查客户央行征信就能出额度,整个流程大约10分钟可以完成。

也有地方城商行表示,在客户申请贷款之前,依旧需要客户经理在线下做简单的尽调,再指导客户通过手机线上申请,虽然背后也有大数据风控支撑,但仍然有“稳健”的线下审批过程,客户至少耗时半天。

BATJ、乐信、360数科的小微金融之路

事实上,随着监管对金融科技的鼓励,已经有更多的第三方金融科技公司将眼光瞄准了小微金融服务市场,开启了新的市场征途。

这些金融科技公司凭借自身擅长的线上获客能力、大数据风控实力,从而使得小微企业贷款申请流程得到优化。

与银行合作服务小微企业,金融科技公司的小微金融服务正在不断“出圈”。

比如之前新流财经文章曾提到平安金融壹账通、招联消费金融等机构都在切入烟草贷这类垂直的小微企业贷款。机构通过商户的烟草证和订单数据等来对烟草商户做大数据风控,再向商户放贷,从而达到烟草商户贷款流程的优化。

据悉,乐信目前成立了专属团队发力B2B电商平台商户贷业务。

360数科在最新财报电话会议中透露,其现有的客户中,大约20%至25%是中小型企业所有者,360数科已经进行了一些初步尝试,向他们发放贷款,这方面主要会与企业SaaS服务公司合作。目前360数科在中小企业贷款方面有几十亿贷款余额。

当然,在小微金融服务方面,做得最早,业务最成熟的还属BATJ这样的互联网巨头。

百度体系的度小满,主要通过运用人工智能和大数据等技术,应用智能获客、智能风控和智能语音机器人等手段,用科技去破解小 微融资难题。

度小满在小微金融服务方面已经推出定制化信贷产品,2020年8月,度小满面向北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的,推出“新发地中小商户扶助计划”,投入1亿元,为商户提供日利率0.01%的低息信贷,帮助商户解决经营资金周转困难。

日前,度小满CEO朱光透露,度小满与金融机构合作,已累计为小微企业发放数千亿元贷款,在服务的信贷用户中,超7成是小微企业主。

阿里的网商贷2015年就已经推出, 网商银行依托阿里和 蚂蚁集团的线上电商平台和线下支付交易场景优势,能精准识别小微商户,尤其是淘系电商的风险能力。

腾讯体系的小微贷款产品主要在 微众银行“微业贷”,该产品2017年上线,主要面向小微民营企业,金额最高达到300万元,申请时长最快15分钟。

京东数科方面除了2014年就上线的“京小贷”,主要为入驻京东开放平台商家提供贷款服务,近两年还上线了京东快银boss贷,以及 京东数科企业主贷。

未来趋势,互补互进

从上述多家金融科技公司的小微金融产品可以看出,它们多数从自身生态垂直行业的小微企业入手,推出擅长行业领域的小微企业贷款。

当然,金融科技公司在小微金融业务背后往往有合作银行资金渠道,也就是说,金融科技公司正凭借自身线上获客能力、大数据风控实力,联合银行加速优化小微企业贷款服务流程。

这正是迎合了前文国务院强调的「对中小微企业的信贷发放流程和模式,推行线上服务、“不见面”审批等便捷信贷服务。」

但在银行内部,通常借贷规模在500万元以下的企业都能算作小微企业,而针对小微企业最高单笔授信甚至可以达到千万元。

这部分借贷规模在500万元以上的小微企业,实际上并不适合直接走线上大数据风控,往往需要依托房产抵押或者其他担保措施才能保证控制风险。

也就是说,小微企业本身应该分层分类做管理,针对行业不同、营收规模不同、员工数量不同,理应适配不同的风控策略。

度小满金融CEO朱光表示,小微企业主是重信用的优质客群,金融科技公司发挥智能技术的优势,能高效识别出优质的长尾小微,在技术和客群上和银行优势互补,双方是解决小微融资难的“普惠CP”。

有分析认为,未来,小微金融服务市场,银行凭借线下优势,服务“大小微”,金融科技公司凭借数字科技能力,服务“小小微”尤其是个体工商户的市场趋势愈发明显。

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