网络小贷新规下发，消费金融行业监管趋严，部分金融机构依靠联合贷模式的消费贷款，未来或将面临新增压力。 但另一边，关于小微企业融资市场却传来利好声音。 国务院办公厅近日发布全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案。方案中对小微企业贷款和普惠金融...
网络小贷新规下发，消费金融行业监管趋严，部分金融机构依靠联合贷模式的消费贷款，未来或将面临新增压力。
但另一边，关于小微企业融资市场却传来利好声音。
国务院办公厅近日发布全国深化“放管服”改革优化营商环境电视电话会议重点任务分工方案。方案中对小微企业贷款和普惠金融方面提出了相应的要求——
鼓励商业银行运用大数据等技术建立风险定价和管控模型，优化再造对中小微企业的信贷发放流程和模式，推行线上服务、“不见面”审批等便捷信贷服务。
本身近几年，在国家对小微企业的多项政策扶持下，银行等金融机构不断优化小微企业贷款流程，在一定程度上已经有了一些成效。
但疫情又使得脆弱的小微企业变得更加不堪一击，现金流遭遇极大挑战。这就需要金融机构在小微金融服务方面注重风险控制的同时，更要加强审批效率，优化客户体验。
简言之——监管和市场大环境都在考验银行的数字化转型能力。
新流财经调研多家银行小微金融服务流程发现，目前银行等金融机构在小微企业贷款产品进件流程上可谓千差万别。
有股份制银行能实现纯线上系统化审批进件，也就是客户通过银行线上入口提交身份信息，银行获得用户授权，和第三方金融科技平台api对接，传输客户经营数据变量，再查客户央行征信就能出额度，整个流程大约10分钟可以完成。
也有地方城商行表示，在客户申请贷款之前，依旧需要客户经理在线下做简单的尽调，再指导客户通过手机线上申请，虽然背后也有大数据风控支撑，但仍然有“稳健”的线下审批过程，客户至少耗时半天。
BATJ、乐信、360数科的小微金融之路
事实上，随着监管对金融科技的鼓励，已经有更多的第三方金融科技公司将眼光瞄准了小微金融服务市场，开启了新的市场征途。
这些金融科技公司凭借自身擅长的线上获客能力、大数据风控实力，从而使得小微企业贷款申请流程得到优化。
与银行合作服务小微企业，金融科技公司的小微金融服务正在不断“出圈”。
比如之前新流财经文章曾提到平安金融壹账通、招联消费金融等机构都在切入烟草贷这类垂直的小微企业贷款。机构通过商户的烟草证和订单数据等来对烟草商户做大数据风控，再向商户放贷，从而达到烟草商户贷款流程的优化。
据悉，乐信目前成立了专属团队发力B2B电商平台商户贷业务。
360数科在最新财报电话会议中透露，其现有的客户中，大约20％至25％是中小型企业所有者，360数科已经进行了一些初步尝试，向他们发放贷款，这方面主要会与企业SaaS服务公司合作。目前360数科在中小企业贷款方面有几十亿贷款余额。
当然，在小微金融服务方面，做得最早，业务最成熟的还属BATJ这样的互联网巨头。
百度体系的度小满，主要通过运用人工智能和大数据等技术，应用智能获客、智能风控和智能语音机器人等手段，用科技去破解小 微融资难题。
度小满在小微金融服务方面已经推出定制化信贷产品，2020年8月，度小满面向北京新发地农产品批发市场、新发地国际水产城等8个市场的，推出“新发地中小商户扶助计划”，投入1亿元，为商户提供日利率0.01%的低息信贷，帮助商户解决经营资金周转困难。
日前，度小满CEO朱光透露，度小满与金融机构合作，已累计为小微企业发放数千亿元贷款，在服务的信贷用户中，超7成是小微企业主。
阿里的网商贷2015年就已经推出， 网商银行依托阿里和 蚂蚁集团的线上电商平台和线下支付交易场景优势，能精准识别小微商户，尤其是淘系电商的风险能力。
腾讯体系的小微贷款产品主要在 微众银行“微业贷”，该产品2017年上线，主要面向小微民营企业，金额最高达到300万元，申请时长最快15分钟。
京东数科方面除了2014年就上线的“京小贷”，主要为入驻京东开放平台商家提供贷款服务，近两年还上线了京东快银boss贷，以及 京东数科企业主贷。
未来趋势，互补互进
从上述多家金融科技公司的小微金融产品可以看出，它们多数从自身生态垂直行业的小微企业入手，推出擅长行业领域的小微企业贷款。
当然，金融科技公司在小微金融业务背后往往有合作银行资金渠道，也就是说，金融科技公司正凭借自身线上获客能力、大数据风控实力，联合银行加速优化小微企业贷款服务流程。
这正是迎合了前文国务院强调的「对中小微企业的信贷发放流程和模式，推行线上服务、“不见面”审批等便捷信贷服务。」
但在银行内部，通常借贷规模在500万元以下的企业都能算作小微企业，而针对小微企业最高单笔授信甚至可以达到千万元。
这部分借贷规模在500万元以上的小微企业，实际上并不适合直接走线上大数据风控，往往需要依托房产抵押或者其他担保措施才能保证控制风险。
也就是说，小微企业本身应该分层分类做管理，针对行业不同、营收规模不同、员工数量不同，理应适配不同的风控策略。
度小满金融CEO朱光表示，小微企业主是重信用的优质客群，金融科技公司发挥智能技术的优势，能高效识别出优质的长尾小微，在技术和客群上和银行优势互补，双方是解决小微融资难的“普惠CP”。
有分析认为，未来，小微金融服务市场，银行凭借线下优势，服务“大小微”，金融科技公司凭借数字科技能力，服务“小小微”尤其是个体工商户的市场趋势愈发明显。
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【榜单一】商业银行普惠小微金融竞争力TOP 100评选榜单
【榜单二】小微金融数字服务商TOP 30评选榜单
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