强制储蓄的9款热卖测评:国寿盛世传家丨平安增额保丨信泰如意尊

2020-11-23 16:58:40 尹娜随笔

首发于公众号「尹娜」,本文是「尹娜」第 83 篇原创文章

娜姐的朋友、前同事、同学,以及他们介绍来的亲朋好友,一半以上的人都希望做个「保本保收益」的储蓄理财,有的人是不想操心,有的人是存不住钱,有的人是在股市湿过鞋,甚至丢了鞋。

还有的人追求科学合理的资产配置——用「股票博十倍,用保险保两倍」。

于是经常有人问娜姐:国寿的盛世传家怎么样?平安的增额保适合做强制储蓄吗?听说信泰的如意尊收益率很不错,适合买吗?

这篇文章将从增值能力、身故赔付、公司品牌三个维度测评9款市场热卖的增额寿产品。

1、「中国人寿盛世传家」
2、「平安人寿增额保」
3、「信泰人寿如意尊」
4、「天安人寿传家保」
5、「光大永明光明至尊」
6、「长生人寿福寿长」
7、「北京人寿京福传家」
8、「同方全球人寿传世尊享」
9、「中意人寿永续我爱」

测评均以35岁女性,每年存20万,存5年为例,增额寿险非常灵活,部分产品可以拉长交费年限到10年、20年,最低每年交1万元即可起存。

对于增额终身寿险,最核心的竞争力就是增值能力,体现在产品的「现金价值」,也就是退保能取回来的钱。下面是9款产品现金价值的对比表(按照第40年现金价值高低,从左到右排序):

▲9款产品按第40年现金价值排序

增额终身寿险有强制储蓄功能,投保后的前5-10年,现金价值是低于已交保费的。回本最快的是「长生人寿福寿长」,在第5年就回本,回本最慢的是「中国人寿盛世传家」,到第9年才回本。

不过回本快慢不是最重要的考量因素,毕竟增额寿险存的钱是中长期用途,我们还是更关注前面下蹲后,是否能在后面跳的更高——中长期增值能力。

从保单第8年开始直到终身,「信泰人寿如意尊」的现金价值最高。

以第40年为例,被保人75岁时,想把钱取出来,第1名「信泰人寿如意尊」可以取出365万,是9款产品中最多的。

比第2名「天安人寿传家保」多15.9万,够雇两年保姆;
比第3名「光大永明光明至尊」多20.5万,够交一年泰康高端养老社区住宿费;
比第4名「长生人寿福寿长」多22.8万,够雇3年保姆;
比第5名「北京人寿京福传家」多28.4万,够交1年泰康高端养老社区食宿费;
比第6名「同方全球人寿传世尊享」多29.4万,够雇4年保姆;
比第7名「中意人寿永续我爱」多31.5万,够给孩子买辆奥迪;
比第8名「平安人寿增额保」多57万,够雇8年保姆;
比第9名「中国人寿盛世传家」多74万,够交3年泰康高端养老社区食宿费。

再看9款产品的收益率,还是用IRR——年化复合收益率来计算(按第40年收益率高低从左到右排序):

▲9款产品按第40年年化收益率排序

从第6年开始,信泰如意尊的年化收益率是最高的。以第40年为例,信泰人寿如意尊的年化复合收益率达到3.47%。

比第2名「天安人寿传家保」连续40年每年高 0.12%;
比第3名「光大永明光明至尊」连续40年每年高 0.16%;
比第4名「长生人寿福寿长」连续40年每年高 0.18%;
比第5名「北京人寿京福传家」连续40年每年高 0.22%;
比第6名「同方全球人寿传世尊享」连续40年每年高 0.23%;
比第7名「中意人寿永续我爱」连续40年每年高0.25%;
比第8名「平安人寿增额保」连续40年每年高0.46%;
比第9名「中国人寿盛世传家」连续40年每年高0.53%。

增额终身寿险和其他理财工具相比,除确定性的保本保收益外,另一个优势是有身故赔偿杠杆。

以「信泰人寿如意尊」为例,比如第1年,已交保费是20万,身故赔偿杠杆是160%,也就是身故赔付「已交保费*杠杆160%」=32万,如果算身故赔偿的收益率,有60%,这是其他理财方式没办法比的。

▲9款产品按照第40年身故赔偿金排序

投保后前3年,「中国人寿盛世传家」身故赔偿最高,其次是「平安人寿增额保」。

第4-6年,9款产品身故赔偿金额相同。

第7-15年,「天安人寿传家保」、「长生人寿福寿长」身故赔偿金额最高。

从第16年开始,身故赔偿金额与现金价值相等,「信泰人寿如意尊」的身故赔偿最高。

从股东背景看,中国人寿和北京人寿都是国有背景的寿险公司。平安人寿、天安人寿、信泰人寿都是大型民营寿险公司。同方全球、中意人寿、长生人寿、光大永明都是服务非常好的中外合资寿险公司。

同方全球股东是大型科技国企清华同方和有170多年历史的荷兰全球保险集团。
中意人寿的股东是垄断国企中国石油和有近200年寿险经验的意大利忠利保险。
长生人寿的股东是四大资产公司之一——长城资产和日本生命人寿。
光大永明人寿的股东是中国光大集团和加拿大永明人寿。

论规模,同方全球人寿的股东荷兰全球保险集团和平安保险属于全球九大「大到不能倒」的保险集团。论在全国城市和广大农村地区的覆盖度,中国平安称第二,也只有中国人寿能排第一了。

论银保监会关注的偿付能力指标,9家保险公司都远高于监管要求(不低于100%)。

▲9家寿险公司按照2020年前三季度保费规模排序

但无论股东背景如何、历史有多长、也不论保费规模大小,只要是一家公司,就有生命周期,即便有银保监会的严格监管,谁也不能保证它还能经营上百年。那我们的保单怎么办?我们存的钱谁来兑付?

人寿保险合同的安全性是远远超过寿险公司的安全性的。

我们的寿险合同并不仅仅由保险公司来提供本金和收益保证,后面还有再保公司、银保监会、《保险法》以及我国保险保障基金四重保障(参考文章:《你的保单安全的很》)。所以选择增额寿险作为存钱工具,本质是「国在钱在」。

所以选择增额寿险存钱,建议综合考虑收益性和公司品牌,公司不如白纸黑字的合同靠谱。

娜姐总结:

比较不是为了计较,一生这么长,活得明白是真本事。

综合考虑之后,娜姐今年对增额寿的选择是信泰人寿的如意尊。你呢?

-END-

尹娜 人民大学本硕丨经济学
金融行业10余年
曾任某国有银行团队主管
明亚保险经纪资深合伙人 丨MDRT
专注中产及高净值人群理财服务
公众号「尹娜」作者
「保险科普群」丨「银行人交流群」群主
知乎专栏「国有银行十年实录」主笔
头条丨雪球丨简书丨网易号有「尹娜随笔」

特别声明:以上内容(如有图片或视频亦包括在内)为自媒体平台“网易号”用户上传并发布,本平台仅提供信息存储服务。

Notice: The content above (including the pictures and videos if any) is uploaded and posted by a user of NetEase Hao, which is a social media platform and only provides information storage services.

相关推荐

热门新闻