重疾险,有没有绝对的性价比高低之分?

2020-11-24 21:00:02 京哥保

大家好,冬天越来越近了,记得穿暖和一点。

最近我逛知乎,看到一个问题:购买重疾险,如何选择适合自己最优性价比的产品?

有一个比较靠前的回答,我觉得很有意思,作者是这样认为的:

网络上一窝蜂的都在分析重疾险性价比,其实重疾险根本就没有绝对的性价比高低,只有相对性价比的高低。

没有绝对相加比高低表现在:每个人对责任的喜好有轻重之分,不同人的偏好不一样,看产品的性价比角度是不一样的。

有相对性价比的高低表现在:基于喜好选择了重疾险类型之后,比如单次赔付、多次赔付、癌症2次、含身故或不含身故,在这个基础之上,比较同类型重疾的价格,可以找到相对的性价比。

这种以需求为主导的思路,说实话已经很不错了,相比传统保险公司代理人一款主打产品营销所有人,更科学。

可能是我天天用excel表格计算保险产品价格的原因,我觉得还种思路还是不够深入,还有待改进。

答主在论证重疾险没有绝对性价比时,提到不同责任在用户心里有轻重之分,这个轻重之分无法被量化,这一点是我不认同的关键

计算重疾险的价格,需要用到的因素之一便是疾病的发生率,如果没有发生率,保险产品的价格是无法计算出来的。

所以不管是什么责任,本质都可以量化。

举一个典型的例子

癌症2次赔付重疾不分组多次赔,这是两种非常受欢迎的重疾险形态,如果是你,如何选择?

看到这里时,你肯定没有思路,或者只能凭着自己的认知,艰难的选择一种你比较偏好的形态。

但如果,我们把这两种形态量化成下面这张图:

你就会立刻明白:在第2次重疾赔付到的概率上,女性选择癌症2次比多次赔付更大,男性癌症2次略微次于多次赔付。

在上图中,我们还可以看出,女性癌症2次比男性癌症2次赔付到的概率要高不少,在这里还可以找到数据证明这一结论。

如下图,信泰家的3款爆款重疾,女性附加癌症2次的价格比男性贵出不少,这和上图中,女性第2次获赔概率83%,男性获赔概率58%几乎是对等的。

图中保至70周岁的方案已经停售

综上所述,用户对重疾产品形态的偏好,本质也是可以被量化的,这种量化表现在,不同类型的产品赔付的概率大小不一样

在实际的配置中,我们可以偏好任何一种重疾险形态,但这种偏好不应该只是满足所谓的心理偏好,而是真真切切的知道未来能够赔付的概率有多大。

在此基础之上,对于不同类型的重疾险,基于赔付概率和产品价格,就能够判断出绝对的性价比高低。

我认为,明白了这一点,才能够买到适合自己的高性价比重疾险。

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