30多岁年薪超60万的大厂营销员:“没想到老后会过成这样”

2020-11-19 11:37:58 尹娜随笔

首发于公众号「尹娜」,本文是「尹娜」第 82 篇原创文章

河口先生年轻时在东京的大型运输公司做营销员,年薪一度超过1000万日元(合人民币62万),现在69岁的他每月领14万日元(合人民币8500元)养老金,不够生活费,为了节省交通费,他每两个月探望一次母亲。

这是日本纪录片《老人漂流社会——“老后破产”的现实》中的故事,“没想到老后会过成这样”,是片中每个家庭都忍不住感叹的一句话。

他们都属于日本曾经最富裕的一代中产阶层——团块世代。1000万团块世代曾是支撑日本战后经济起飞的中坚力量,他们也被日本社会认为是经济富足的一代,现在却普遍陷入老后破产的困局。为什么会这样?

01 “妈妈,你想让我多来看你几次吗?”

居住在东京的河口晃69岁,每个月领14万元(约8500元)养老年金,但生活费需要14.7万日元,每月赤字9000日元。河口先生向记者介绍:“光凭年金不够用,能省的只有伙食费”。

▲河口:每月年金14万,支出14万9,赤字9000日元

河口先生97岁的妈妈住在横滨的护理中心,年金堪堪够支付护理费。虽然很想给妈妈一点生活费,但连每两个月去看望妈妈一次都是沉重的经济负担。母亲每次见到他都很高兴,嘴里不停的说“谢谢你”。

河口二十多岁从福冈来到东京找工作,在一家大型运输公司做营销人员,曾经年薪超过1000万日元(按照现在折合62万人民币)。

河口说:“都是意想不到的,和40来岁、50来岁时想的天差地别。”他说年轻时由于常常加班忽略了家庭,在43岁离婚后独自抚养儿子,后来又失去了运输公司的工作,生活过的紧巴巴,没能存下足够的养老金。

▲河口先生年轻时和儿子的照片

而河口先生,是这部纪录片中财富赤字最少的人,毕竟老妈和孩子都不用他照顾。为了弥补养老金缺口,他从65岁开始在医院做驾驶员的工作。

▌02 “如果钱都花完了,可能会考虑自杀”

青山先生在年轻时做生意,养老年金交的少,也领的少——每月8万日元(合5000元人民币),但他攒下了2000万日元(折合人民币120万)用来养老,曾经以为足够了。现在他68岁,已经花掉了400万。

▲青山:每月年金8万,支出15万,赤字7万

为了尽量让存款花的久一些,每天要把自己和89岁老妈两个人的伙食费控制在500日元(约合人民币30元),一盒几百日元的小菜要分成三餐吃。

老妈有严重的老年痴呆,生活不能自理,青山原来每天使用2次日间上门护理服务,因为存款消耗的太快,现在减少成每天1次,每次30分钟。

青山缺钱,但他不能出去工作。老婆去世后,青山过上了独自一人照顾老妈的生活。妈妈没有养老年金,所有的护理费和生活费都需要青山承担。

青山很孝顺,他说妈妈年轻时靠打零工养大了孩子们,他决心照顾妈妈到最后一刻。但他也知道自己的极限在哪儿:“如果钱都花完了,可能会考虑自杀之类的事情。”

▌03 “现在大家都靠爷爷的工资生活呢”

吉春和惠子夫妇都是67岁,他们上有老,下有小。惠子妈妈87岁了,生活不能自理,36岁的儿子做生意暂时没有起色,只能“啃老”,两个孙子上中学。

一家六口人,靠惠子和吉春22万的养老金,以及丈夫吉春做殡仪馆外送工作的15万元工资生活。

▲吉春和惠子:每月收入37万,支出47万,赤字10万

同时照顾老妈和孙子,让惠子疲于应对。她每周给妈妈使用4次日间护理服务,但妈妈的养老年金不够支付护理费。

按照现在的花钱速度,吉春的200万日元(折合12万人民币)存款2年后就会花完。而且工作中他常常感觉体力不支,是否能坚持到70岁以后,还不好说。“没想到老后生活会过成这样”,惠子说。

吉春和惠子是典型的中产工薪阶层,23岁结婚,在憧憬的住宅区生活,买了私家车,休息天全家享受休闲时光。儿媳妇去世、老妈不能自理两件事儿,把原本富裕的中产之家,变成了濒临破产的局面。

▲吉春和惠子年轻时是典型的中产之家

“不容易啊,现在大家都靠爷爷的工资生活呢。”惠子面对镜头,已经挤不出笑容来。

看到这篇文章的你,生活在中国的哪个城市?你的同事、亲友,退休后每个月能领多少养老金?够不够用?将来你能领多少养老金?够不够用?
你可能已经工作了四五年、十来年、甚至二十来年,准备了多少存款作为养老用?你的存款现在收益率如何?将来如何?退休后够用多少年?
你有几个宝宝?将来如果退休金不够用,存款也花完了,你打算向谁求助?父母身体如何?将来如果他们的养老金不够用,你有没有准备好帮他们把缺口补上?

日本的人口老龄化在全世界是最严重的。老年人太多,养老年金交费的年轻人都不够用了;长辈太多,孝顺的晚辈不够用了。

而中国从2000年就进入了老龄化社会,到2022年左右将进入深度老龄化社会,到2033年左右将进入超级老龄化社会,平均每3个人中就有一个老人。今天的70后、80后、90后,谁会成为中国的「团块世代」?

是那些没有提前做好养老储备的人。怎么做好养老储备?

养老有两大主要矛盾:一是「群众对足额养老金的渴求」与「政府无能为力」之间矛盾;二是「老百姓有限的存款」和「看不到头的寿命」之间的矛盾。

一边是专家呼吁要关注老百姓养老困难,一边是政府接连喊话要延迟领取养老金的时间。不仅是日本,步入人口老龄化社会的各国政府都在想办法延迟退休。

▲各国政府纷纷出台延迟退休政策应对人口老龄化

一边是老百姓不断支取储蓄存款弥补养老金缺口,一边是存款逐渐见底,日本,和很多发达国家一样,银行的存款利率几乎是0。经济发展到一定阶段,利率下行是大趋势,如何避免像青山先生一样坐吃山空?

此时,存量不如流量,如果除了政府的社保养老金,还能额外多领一份养老金,纪录片中的问题就迎刃而解了。

多领养老金就需要年轻时多交社保,现在多交一倍,将来能多领多少?不确定。要看二三十年后的社保养老金账户情况。

有没有什么办法能多交一份社保,并且保证多交的钱一定能有回报——肯定能比别人多领钱?娜姐上周在办公室看完这部纪录片后,29岁的小助理竟默默下了一单养老年金险。她说:“就像是多交了一份社保。”

▲助理的保单

一部分商业养老金产品可以对社保形成强力补充:交10年或20年,退休后每月领一笔钱,领一辈子。领多少钱是确定的,保证领终身。相比社保和存款都更有优势。

娜姐的小助理是个聪明人,她正好刚做完十多款养老金的对比表,从中选了一款最适合做“第二社保”的养老金——中荷人寿的「金生有约养老年金险」。

▌01 交20年,领一辈子

助理今年28岁,她选择的是20年交费期。每月从收入里拿出10%——743元,20年一共交17万8。从61岁开始每月领1800元,领一辈子。

按照现在北京地区女性的平均寿命84岁算,可以领24年,一共51.8万——本金的近3倍。

▲助理的养老计划

交20年,领24年,并且是翻两倍多领,赚的还不够多?那就争取更长的寿命。北京市的平均寿命是在不断增长的,助理这个90后完全可以期待更长的寿命,领到90岁,一共31年,领66万9——本金的3.7倍。

这1800元,不因社保缴费的年轻人减少而减少,不因银行存款利率的下降而下降。当然这1800肯定不够用,但也相当于现在社保养老金水平的1/3左右(助理在四川地区交社保),能起到一部分补充缺口的作用。

▌02 现在每月交1万,老了每月领2万多

助理现在每月交743元,将来每月领1800元,钱回来时变成了2.4倍。也就是说现在每月的1万,将来每月变成2.4万元领回来。

助理28岁,她准备的养老金已经比一些四五十岁的人都多了。将来随着收入增长,还会加保,直到有一份比较踏实的老年现金流。她说:“我的目标是像娜姐这样,一个月补充一万块钱。”

娜姐家已经有3份养老金,将来每月可以补充1.1万元,但也还是不够的,11月发了工资也要再加一份中荷的养老金。

▌03 万一我不在了,肥水不流外人田

这份养老金,只要人活着就保证领取一辈子,如果人没了,也能保证领取20年。

也就是说,助理交了17万8,最少能领回来20年养老金——43.2万——本金的2.4倍。如果助理真的不争气,自己领养老金领不到80岁,肥水不流外人田,孩子或者老公可以替她把剩下没领完的钱一次性拿走。

▲80岁前身故总利益

如果活过了80岁(对90后是大概率事件),就可以把收益拉的更大,越长寿越赚钱。

▌04 生了大病,可以一次性领一笔钱

赵本山说最最痛苦的是“人活着,钱没了”,我们已经通过「终身领取养老金」解决了。但小沈阳说的“人死了,钱没花了”,对于一部分人来说,也是很痛苦的。

比如丁克家庭,或者儿子不孝顺的,生了大病,在生命的最后阶段,可能想把自己的钱都攥在手里、或者花掉。怎么办?

80岁之前可以申请结束合同,把钱一次性领出来。

▲80岁前退保可领取金额

这款产品除了领取金额高,还有个独有的好处是,投保后十年内,每年都可以按照现在的年龄加保一份。

也就是说,从今天起,助理就已经把自己每月补充一万元养老金的成本固定下来了,就是每月交4126.6元,交20年,只要10年之内她把计划加到位即可。

娜姐希望尽快带助理实现收入提升,到月薪2万时,只要拿出收入的20%,就可以实现这个每月补充一万元养老金的小目标了。

不过这个加保功能不建议过分依赖,特别是收入比助理高的中产人群,未来的事情很难把握,中年人的每一分钱似乎还没到兜里就已经早有了用途,不是不想存钱,是总有太多诱惑导致存不下来。

既然养老规划必须做,不如尽早做到一个踏实的水平。

助理的计划可以供90后参考,如果收入比助理高或者能拿出更多的保费,可以考虑等额增加养老金保额,比如每月养老金目标设定为5000元,现在每月交2211元,交20年就可以。

▲30岁女性,每月领取5000元养老金计划

以后收入增长了,再逐步加保。

比90后更紧迫的是80后,毕竟钱在账户里生息的时间没有那么长了,领同样的养老金,所交保费要比90后多一些,建议把养老金目标设定的稍高些,比如35岁女性,每月领1万元养老金,现在每月交5200元,交20年就可以。

▲35岁女性,每月领取10000元养老金计划

最最紧迫的是70后,四十多岁的年纪,距离退休只剩下5-10年建议不要考虑日后加保的事儿,直接一次性做足,10年之内交完。比如42岁女性,退休后每月领取1万元养老金为例,现在每月交1.1万元,交10年。

▲40岁女性,每月领取10000元养老金计划

这家提供“第二社保养老金”的公司是中荷人寿,是北京银行和法国巴黎保险集团合资的保险公司。

北京银行不用说了,市政府的直属银行,北京人的社保账户都开在北京银行,在网银普及之前,我们的煤气费也只能通过北京银行交,娜姐有好几位朋友在这里工作,是一家经营比较稳健的大型城商行。

法国巴黎保险集团是全球著名的法国巴黎银行集团的成员之一,是法国最大的保险公司之一,在亚洲、欧洲、拉美等保险市场占据领导地位。

有其母必有其子,中荷人寿的经营风格也非常稳健,2020年三季度末偿付能力充足率191.8%(监管要求为100%),2020年的监管风险评级为A。

▲图片来自中荷人寿官网

养老金保险是「寿险」的一种,而寿险保单的安全性是远远超过保险公司的安全性的:《你的保单安全的很》。

我们和中荷人寿签订的保险合同,并不仅仅由中荷人寿来兑现承诺,背后还有银保监会、再保公司、国家《保险法》、保险保障基金四重保障,实际上是「国在钱在」,是比社保养老金更靠谱的兑付保证。

娜姐总结:

这款养老金不仅娜姐的助理买,很多明亚经纪人自己也买,娜姐也要买,推荐你也买。

不管你还有多久退休,也不管是不是已经买过,就像去年的信泰如意享养老年金一样,错过可能就是永远的失去。

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尹娜 人民大学本硕丨经济学
金融行业10余年
曾任某国有银行团队主管
明亚保险经纪资深合伙人 丨MDRT
专注中产及高净值人群理财服务
公众号「尹娜」作者
「保险科普群」丨「银行人交流群」群主
知乎专栏「国有银行十年实录」主笔
头条丨雪球丨简书丨网易号有「尹娜随笔」

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