华贵大麦2021强势回归,现在的定寿这样买

2020-11-18 21:00:02 京哥保

定寿这类产品,没有太多门道,身故或者全残就赔保额,家庭经济支柱必备之。

如果还不知道为啥买定寿,看看这篇文章:定期寿险科普 | 你最好别用上它,用上了就是一辈子!

对于大家来说,无非就是能不能买(健康告知)、能不能赔(免责条款)、价格高不高三个问题。

一提到定寿,必须得提华贵人寿。这家公司一直专注于卖定寿,在线上压根没有医疗险、重疾险这类产品。

之前的大麦2020,京哥不太建议大家买,主要原因是产品价格相对偏高,不太值。

为了守住定寿1哥的地位,大麦2021终于上市了,这款产品,说实话还是非常不错的,值得买。

以下3个点,可以很好的概括大麦2021的优势。

如下图,将大麦2021与定海柱2号、瑞和2020、大麦2021、擎天柱5号比一比。

Ps:擎天柱5号上次写完了,这里不再过多描述,这款产品个人感觉噱头比较大。具体可参考文章:深挖擎天柱5号之后,我觉得这款产品非常一般

1.大麦2021是大麦2020的升级版,相对而言,大麦2021费率降了不少,同时还增加了2项保障责任。

第1项是:增加法定节假日飞机意外身故/全残责任,可赔付200%的基本保额。

第2项是:增加法定节假日轮船、列车、汽车意外身故/全残,可赔付150%的基本保额。

这两项责任有一定的实际意义,毕竟法定节假日出行的频率比平时高很多,发生交通工具意外事故的概率更大。

2.在免责上,大麦2021一如既往的设定了法定的3条免责,再无其他。

在上图的5款产品中,除了定海柱2号有4条免责外(多了违法驾驶的免责),其他产品都是3条免责。

3.这里重点提一下定海柱2号和大麦2021的对比,毕竟定海柱2号是目前定寿的底价。

如果考虑到大麦2021多出来的2项责任,免责比定海柱2号少一条,我觉得虽然大麦2021的价格比定海柱2号略微贵一些,完完全全也是可以接受的。

单从这一点上,京哥更倾向于大家选择大麦2021。

不过,定海柱2号可以自由附加的私家车意外身故/全残额外赔付50%保额责任,非常适合有私家车的情况投保,这项保障责任很便宜,很实用。

大麦2021比擎天柱5号和瑞和2020严格,主要是因为问询到肺部结节、肝炎,擎天柱5号和瑞和2020没有问询,这两项身体异常,在实际中相对而言还是比较多见的,可能会挡住部分人。

大麦2021比定海柱2号宽松,定海柱2号有4条健康告知问询,同时对于疾病历史的问询比较广。

如果身体条件不可以买大麦2021,有机会转投大麦全能保这款定寿。

全能保这款产品,主要是针对2型糖尿病、慢性乙型肝炎、高血压、甲状腺癌四个健康异常的产品。

要知道,这4个健康异常,核保宽松的擎天柱5号、瑞和2020也很难。

大概的操作流程是:投保大麦2021时,通过智能核保被拒保,如果拒保的原因涉及到上述4个健康异常,自动推荐大麦全能保,然后即可投保购买。

投保大麦2021定寿,满足一定条件情况下,可以转换到华贵人寿新的定期寿险或终身寿险。

具体转换规则为:

转新的定期寿险条件为大麦2021剩余保险期间≥5年;转换新产品可以免健康告知,并且免等待期;

转终身寿险条件为大麦2021定寿生效满2年,保单剩余期限≥5年;转换新产品仅免健康告知,不免等待期。

转换为新产品时,需要按照转换时的年龄重新计算费率投保,老的大麦2021当做退保处理,同时按照转换时的现金价值退还客户保费。

转换权益的作用是:如果在未来有新的购买定期或终身寿险的需求,即便身体健康情况变的再差,也拥有可以免健康告知投保新产品的权益。

但此项转换权益存在2个问题:

问题1:新产品价格不能确定

可供转换的新产品,我们现在并不知道价格高不高,新产品的价格定多少完全掌握在保险公司手上;

问题2:转换的灵活性不高

大麦定寿剩余保险期间≥5年才可以转换,但预计越接近保单终止,是否想转换新产品的需求才会明朗,此时会因为不符合转换条件而无法转换,这一点保险公司也是出于风险考虑才这样设置。

转换的利与弊已说清楚,不管如何,有这项权益比没有好,多多益善。

综合权衡大麦2021这款产品的价格、保障责任、免责条款、客户权益,京哥认为这款产品是目前最值得买的定期寿险之一。

结合京哥之前测评过的定海柱2号、瑞和2020、擎天柱5号,特整理出如下的配置建议:

1.大麦2021和定海柱2号作为配置定寿的首选产品

如果家庭有私家车,建议配置定海柱2号,这款产品可附加私家车意外身故额外赔付50%保额的责任,这项责任价格也非常低;

如果没有私家车,不需要私家车意外身故保障,选择大麦2021即可;

2.瑞和2020和擎天柱5号作为备选产品

我在上文提及,擎天柱5号健康告知最宽松(价格也最贵),其次是瑞和2020,

无法购买大麦2021和定海柱2号的情况下,先核保瑞和2020、再核保擎天柱5号。

另外,大麦全能保针对2型糖尿病、慢性乙型肝炎、高血压、甲状腺癌四个健康异常有核保通过的可能性,针对这4种疾病,大家也可以尝试大麦全能保。

以上,供大家参考,另外,晚上写文章,效率真的很不错哦~

【写在最后】
以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果你有保险问题,而我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

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