还在苦苦找理财产品?这个储蓄账户保本保收益,陪你一辈子

2020-11-18 11:00:33 尹娜随笔

首发于公众号「尹娜」,本文是「尹娜」第 81 篇原创文章

W姐说她的银行理财到期了,这笔钱短期内也用不到,不想再每半年费劲找一次银行理财产品了,想让我给她“来个痛快”的。

于是帮她配置了一个痛快的“账户”——保本,一辈子锁定收益,7年后随时随心取钱用。同事阿杰把它比喻为“一个几年后保证3.48%收益的活期存款账户”。

W姐做的这个计划,是用5年时间把刚到期的100万银行理财存进去。

这个账户娜姐自己也配置了一个,加上之前投保的几份年金保险,安全稳增值的资金占每年收入的1/5了。如果有25年时间,我希望用股票博十倍、用保险保两倍,总有一部分钱要避险的。

如果分5年把钱存好,23年变2倍,35年变3倍,43年变4倍,50年变5倍……这个账户每产生100万收益所用的时间越来越短。

1、40岁W姐,把100万理财存进来

比如40岁的W姐,打算从银行理财里拿出来100万放到这个账户里,每年存进去20万,分5年存好。

前6年是不能把钱取出来的(还没回本),第7年回本。到第8年增值到121万,前8年平均年化复合收益率3.3%,之后每年以3.5%的复利增长,到第25年翻一倍成了200万。

不动它,再用12年时间翻到300万,然后用7年时间翻到400万,又用5年时间翻到500万……每增加100万所用的时间越来越短,这就是复利的力量。长期下来年化平均收益率为3.48%

想动它怎么办?随便动。55岁时想领20万庆祝一下退休?当然没问题,剩下的134万只要再花4年时间就把这20万涨回来了。60岁想取30万给闺女结婚用?没问题,还能剩下130万养老用。

2、35岁的T,每年存两个半翡翠镯子

T跟娜姐同龄,她给我看一只很漂亮的翡翠镯子,她说前几天在商场做完头发,出来后冲动了个镯子——花了4万。“我打算以后留给儿媳妇,人售货员说了,这叫传世。”

刚存完钱的娜姐表示淡定,给她看了我的保单后,她表示自己也想存一份:“一年存上两个半镯子,我老了就变成有钱婆婆啦,儿媳妇肯定稀罕我。”

她的计划是每年存进来10万(比娜姐多5万),跟娜姐一样,也存10年,25个镯子存好了。存好当年,就产生了20万收益,前10年平均年化收益率3.29%,25年后,变成50个镯子——200万,年化收益率3.44%。

不动它,再用12年变成75个镯子——300万,再用8年变成100个镯子——400万,再用7年变成125个镯子——500万……长期下来平均年化收益3.48%。

又想买镯子?随便买。比如50岁时就从里面拿出来8万,给自己和未来儿媳妇每人买个镯子,你说过了两年儿子换女朋友了怎么办?那怕啥,再拿出来8万,再买。

反正这个账户每年利息都有3.5%,只花1-2年就把这俩镯子挣回来了。

3、30岁的Y,把每月4000元公积金存上

Y是娜姐以前的同事,银行每月给交的公积金不少(自己+单位交的合计有4000-6000元),很多老同事因为房子是单位分的,公积金一直没取过,退休时一下子能取出来四五十万。可把30岁的小Y羡慕坏了。

“其实每月4000多元公积金,一年下来5万多,如果我也存上10年,也有50万了,只不过每年都拿来买买买了。”现在她打算把这笔钱攒起来,先存个10年。

到Y55岁退休时,账户里正好有100万,比本金翻了一倍,比那些老同事退休时的公积金也多了一倍。

前8年,这是一个带惩罚性质的定期账户——取钱是亏的。“下蹲是为了跳的更高”。在第8年,这个账户不仅回本,并且平均算下来前8年的年化收益达到了2.3%(已经存了40万,余额有44万)。

它从此蜕变成一个利息确定的活期账户,每年账户余额都比上一年增加3.5%。长期来看,平均年化收益为3.48%。

胡润财富调查后说:想在一线城市实现财富自由,至少需要1.1亿元人民币。在股市翻到5万点之前,这个数字对我们大部分普通人来说都太难了。

但只要合理规划,普通人也可以在一部分大事上先解放自己。

1、W姐:5万现金流,滋养家人近80年

W姐的100万,可不是纯粹是为了在40年后翻成400万。她说进入不惑之年才知道,钱就是用来滋养人的,人不怕没钱,就怕老了还没钱,就像没人浇水的老树。

娜姐给W姐家做了一个特别规划,让W姐作为投保人(持有保单),以她10岁的女儿为被保人(被保人活多久,账户增值多久)。这笔100万将从15年后开始,给W姐的家庭带来持续长达80年的现金流——每年5万。

▲40岁的W:自己和孩子养老、向第三代传承

这5万现金流,从W姐55岁退休开始流入,一直持续到她90岁,历时36年,总共流入180万。每年有这5万,W姐可以比别的老姐妹多去日本、泰国旅游两趟,多在海南住上半年,或者请个更专业的护理人员照顾老两口的生活。

W姐90岁时,闺女也60岁了,从61岁接力继续领这5万,持续到闺女100岁。闺女在八九十岁时,还有妈妈疼爱,好不好?W姐虽然嘴上说“我肯定没这本事”,但她心里是想的。

闺女每年领5万的时候,都会想起妈妈的爱。

闺女活了100岁(别笑,对于00后来说这根本不是梦),领了40年,总共已经流入380万,但仍然没领完,还剩下235万(本金的2倍多),闺女还可以把它传给她自己的孩子,W姐的外孙。

现在的100万,15年后转换为每年5万,持续近80年的现金流,累计给整个家族三代人带来615万的总流入。

2、T:孩子上学、结婚和我养老都安排上

T的儿子在她33岁时出生,今年2岁。她说:“我生儿子比我妈生我整整晚了十年,儿子上大学时,我都五十多了,结婚时我得六十多了,真可怕。”

孩子上学、结婚、自己养老,这三件大事儿会在十几年后陆续接踵而至。“一共需要多少钱?根本不敢想好吗?”

娜姐告诉T,把这三件事儿都按照高标准,解决到100分当然不容易,但用100万先安排到及格分是完全可能的。

▲35岁的T:孩子教育、结婚以及自己养老

在北京,现在一名大学生每年学费1万左右,生活费2万算是中等水平了,适度考虑通胀和给孩子更好的生活品质,准备每年5万元学费和生活费,孩子教育这件事儿的及格分肯定有了。

至于孩子结婚,房子是现成的,主要是婚礼的花销,现在一个中等水平的婚礼准备30万左右差不多了,考虑通胀和适度提升标准,给准备50万婚礼费用,及格分也有了。

T的养老会在孩子结婚后——62岁开始,每年补充6万(每月5000元)养老金,领到85岁。日本、泰国的旅游可以多两趟,海南的民宿可以多住几个月,也能多花点钱请个更靠谱的保姆。

这样的养老生活,能不能达到60分?

从孩子上大学开始,这笔100万就像阿拉丁神灯,三请三出,在三件大事儿上帮T解决了229万的需求。

而未来这十几年,T和先生还会继续努力奋斗,争取到时候把及格分再提高到80分、90分,甚至100分——让儿子出国留学、给他办个豪华婚礼、自己有更富裕的老年生活。

3、Y:旅游和美容,都靠它了

娜姐问Y:你连周末都要跑到苏州去旅游?周五走、周日回,你不累吗?

Y说:累,并快乐着。

Y和老公是很能折腾的90后,他们在抓紧享受生宝宝前的二人世界,一年里国内、国外旅游能安排十多趟。用北京话说,她还特别会”捯饬“,光自己“捯饬”还不够,还常去美容院请专业的人帮着“捯饬”。

“现在当然有钱造,以后有了孩子、孩子长大了,可就没那么自在了。”Y有点惆怅。既然这笔公积金打算存起来,与其到60岁一次性领出来100万,何不用它来解决这个问题?

▲30岁的Y:自己从45到73岁的旅游、美容计划

到Y45岁时,孩子或许在上初中,生活和学习都已经比较独立了,妈妈有了自己的时间,每年领出来3.8万,1.8万用来美容,2万用来旅游,这样的小自由,一直持续到73岁。

从45岁开始,29年时间里,每周去一趟美容院,每年至少安排两三趟国内旅游,香不香?

上面所说的“存钱”,本质是一份保险合同。钱交进去之前,先跟保险公司签订合同,合同的名字叫《如意尊终身寿险》。存多少钱、每年增值到多少钱,都是白纸黑字写在合同上的(现金价值即为账户价值)。

▲T的合同

1、增值一辈子

这是一份「终身寿险」合同,所以它能持续增值一辈子——只要被保险人活着,账户就一直按复利增长。如果像W姐那样,选择以孩子为被保险人存钱,账户持续的时间更长久。

▲W的合同

但以大人为被保险人也有优势,比如娜姐以自己为被保险人存,如果发生身故风险,保险公司会额外“补贴”家人一笔钱——40岁之前身故补贴保费的60%,60岁之前补贴40%(视与账户价值孰高)。

2、保险公司靠谱吗?

这张寿险合同,我们是和信泰人寿签订的。不少客户去年跟着娜姐一起投了它家的「如意享养老金」,关于信泰人寿的情况已经了解的透透的。

和平安人寿、泰康人寿一样,这是一家大型民营保险公司,总部位于中国现代商业精神最活跃的浙江省,2019年保费规模在上百家寿险公司里排在第28名,注册资本50亿元,比A股很多公司的市值还要高。

2017年底更换管理层之后,这家公司打造的就是不断创新的市场形象,产品都是“便宜量足”的类型,比如去年的「如意享养老金」以其市场最高的增值能力,打动了一大批客户,今年的「如意尊增额寿」又是如此。

但我们和信泰人寿签订的这张合同,并不仅仅由信泰人寿来提供本金和收益保证,后面还有再保公司、银保监会、《保险法》以及保险保障基金三重保障(参考文章:《你的保单安全的很》)。

3、国家对保险合同的4重保障

▌第1重保障:银保监会

银保监会每季度监测保险公司偿付能力数据,核心偿付能力低于50%、综合偿付能力低于100%的公司将被要求采取措施提升。信泰的偿付能力数值如下:

▲信泰人寿2020年三季度末经营数据

信泰人寿2020年三季度末的数据显示:无论是核心还是综合偿付能力都高于监管要求的数值。

▌第2重保障:再保公司

再保公司是保险公司的保险公司,都是世界上综合实力最强的财团。一般来说,保险公司会把90%以上的保单转给再保公司,实际上最终是由实力比保险公司强的多的再保财团来承担保单赔付义务的。

▌第3重保障:保险法

在我们中国,寿险保单的安全性远远比经营寿险业务的保险公司更安全,真正可以做到“国在保单在”,因为既有《保险法》的“强行”保护,又有保险保障基金的给力托底。

《保险法》第92条:

经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的,其持有的人寿保险合同及责任准备金,必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司;
不能同其他保险公司达成转让协议的,由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。
转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的,应当维护被保险人、受益人的合法权益。

▌第4重保障:保险保障基金

怎么把“国在钱在”真正落到实处?靠保险保障基金。《保险保障基金管理办法》里规定:

本办法所称保险保障基金,是指按照《中华人民共和国保险法》和本办法规定缴纳形成……用于救助保单持有人、保单受让公司或者处置保险业风险的非政府性行业风险救助基金。

新华人寿、中华人寿两家国资,安邦人寿作为民资寿险公司,都曾在出现偿付问题时接受保险保障基金救助,每一张寿险保单都正常偿付,每一个投保人利益都得到了全额保证。

市场上没有任何一种理财工具,能做到保险这样的重重安全机制,这就是为什么一定要配置一部分保险理财的原因:国在钱在。

娜姐总结:

有人说:高手都是长期主义者。而投资领域真正的长期主义者,会和时间做朋友,活下去、涨起来。

我做过上百款年金险和寿险产品的对比,选出这一款,我自己用它打理中长期资金,也推荐你用。不是把钱都存到里面,而是把一部分中长期用途的资金存进去,作为最稳定的财富基石。

1、存养老钱,有9种选择2、我问了三代人,他们这样说养老3、研究了上百款养老保险,我劝你买养老金还是要慎重4、马斯洛金字塔上的老人们5、90后都开始担心养老金了?6、作家戈舟纪实调查:我在这世上太孤独

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尹娜 人民大学本硕丨经济学
金融行业10余年
曾任某国有银行团队主管
明亚保险经纪资深合伙人 丨MDRT
专注中产及高净值人群理财服务
公众号「尹娜」作者
「保险科普群」丨「银行人交流群」群主
知乎专栏「国有银行十年实录」主笔

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