深挖擎天柱5号之后,我觉得这款产品非常一般

2020-11-17 21:26:13 京哥保

也许是因为4这个数字不吉利,擎天柱系列,直接从擎天柱3号跳到了5号。回想17年刚上市的擎天柱1号,仿佛还在眼前,真是时光飞逝。

擎天柱1、2、3号,刚上市时我都有推荐过,产品都挺不错。不过,这次的擎天柱5号,虽然很多文章都在写它好,但京哥并不太看好它。

经过4年多时间的市场竞争,现在的定寿,价格已经非常激进了,很难有再降低的空间。

ps:目前最底价定寿是定海柱2号

如果打不过底价,就不得不在产品形态上搞动作。在基础保障上,附加其他责任,尽量转移客户对价格的注意力。

擎天柱5号就是价格打不过,扩展一堆保障责任的典型例子。可以说,这款产品是目前为止保障责任最为复杂的定期寿险。

对于买定寿,我的观点还是不变的,用最低的保费,撬动最高的身故/全残保障才是王道,其他的保障顶多算是锦上添花。

一句话总结擎天柱5号:在基础的身故/全残责任之上,产品增加了很多附加保障;在健康告知和免责条款上,产品比较宽松。

1.在保障责任上,擎天柱5号增加了4大责任

若是猝死导致身故,除了赔付基本保额意外,还会额外赔付30%的猝死保险金。

关于猝死的定义,产品是这样规定的:

必须是出现症状6个小时内非外力性突然死亡或者未出现症状即可死亡。我特意看了一下大护法意外险对于猝死的定义,并非要求在6个小时内。如下:

猝死责任本身有一定的意义,特别是对于现在996、压力山大的年轻人来说,但是擎天柱5号关于猝死的定义,略微有点严格

特别关爱身故保险金是指从发生全残之日起,过180天后身故,可以额外赔付20%的基本保额 。

我曾和再保险公司的朋友咨询过,全残这项责任,理赔占比很小,大概在1%-2%左右。在如此小概率事件的基础上,180天后再身故,概率就更小了。

因此,此项责任的价值较为有限,对价格的影响几乎可以忽略不计。

因为有特别关爱身故保险金责任,所以全残赔付保额之后,产品还继续有效,此时可以豁免后续保费。

此项是产品的可选保障,可自由选择附加。如果加上这项保障,在基础的身故/全残保险金赔付完之后,还会有额外赔付:

若是飞机导致意外身故/全残,额外赔付200%基本保额;

其他公共交通工具(火车、轮船、汽车)意外身故/全残,额外赔付100%基本保额。

2.免责条款和健康告知较为宽松

擎天柱5号仅包含保险法规定必须包含的3条免责,免责规则友好。

在健康告知上,产品也非常宽松,甚至比目前健康告知最为宽松的额瑞和定寿2020还要松。

两款产品的第1条健康告知,擎天柱5号略微比瑞和宽松,标记红色部分为各自独有的要求,明显瑞和2020要多一些;第3条健康告知,擎天柱5号仅询问了寿险和意外险拒保、延期,对于重疾险仅询问了是否有过理赔,瑞和2020则询问了所有产品拒保、附加条件承保、加费等情况。

从形态来看,擎天柱5号定寿整体非常不错,不仅增加了保障,而且投保、理赔条件都比较宽松。

目前性价比比较极致的定寿是定海柱2号NO.1,瑞和2020定寿NO.2

具体可参考文章:定海柱2号小幅度刷新定期寿险底价,现在的定寿这样买!

将这两款定寿与擎天柱5号放在一块,大家瞅一瞅:

重点看一下上图标记为红色的必选保障,这是擎天柱5号相比定海柱2号、瑞和2020多的保障责任。

我在上文提过,这3个责任,猝死保障有点价值,对价格也会有一些影响

而特别关爱身故保险金和全残后豁免保费两项责任,理赔概率太小,对价格的影响可以忽略不计。

所以问题的关键是,擎天柱5号贵出来的保费,买额外30万的猝死保障值不值?

京哥个人认为,是不值得的,要是我自己,绝对不会花这个溢价去配置擎天柱5号。用目前性价比比较高的大护甲意外险作为例子:

149元便可以获得1年30万的猝死保障,除此之外,还有上图中其他的额外保障。

所以,用定海柱2号或瑞和2020搭配意外险,性价比显然比配置擎天柱5号高不少。

意外险这类产品,一般都不会问询健康状况,每年续保到高性价比产品即可,这种方法省钱,不过每年需要花点儿小功夫找到好产品。

鉴于擎天柱5号基本的必选责任并不太适合配置,其可选的交通工具意外责任也就不再作过多点评,毕竟这不是主要的,如果对这类保障有需求,可以单独买意外险。

马克思主义哲学告诉我们,解决问题,要抓主要矛盾。

这句话用在定期寿险上,可以理解为:定期寿险,基本的身故/全残责任才是保障的核心,用最低的保费,把这项保障的保额做高,才能抓住定寿的主要矛盾。

与其为了擎天柱5号那些花哨的责任承受更高的保费,不如把多出来的保费买高一点身故/全残保额。

最后,对于目前的定期寿险,我给出的配置建议是:

第1位考虑定海柱2号和华贵大麦2021,这2款产品保障没毛病,价格也最低。此外,定海柱2号可附加的私家车意外身故/全残责任我觉得挺不错,适合有车一族。

PS:大麦2021今天刚上市,京哥还没来得及写,不过我已经看过这款产品,整体还是不错的,下回再和大家聊。

第2位考虑瑞和2020定期寿险,产品健康告知宽松,整体而言,价格比定海柱2号和大麦2021略微贵一点。产品40岁前额外赔付25%基本保额的附加责任挺不错。

如果瑞和2020的健康告知过不了,可以试试擎天柱5号,毕竟这款产品的健康告知是目前最为宽松的。

本文完,希望对你买定寿有帮助:)

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果你有保险问题,而我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

同时,也可以关注京哥保。一对一私聊,解决你的保险问题。

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