这次,我要把最值得买的「百万医疗险」梳理清楚!

2020-11-03 00:00:00 京哥保

为了把百万医疗险讲透,京哥专门分析了外购药、肿瘤特药、既往症、续保四大细节,如果想医疗险买的好,这些细节尤为重要。

正是因为这四篇文章,专门咨询医疗险的朋友不少。为方便大家,特整理出这篇百万医疗险产品选择攻略,希望能够尽可能覆盖大多数人的医疗险需求吧。

如果大家发现我的分析有遗漏,可以在底部提问留言,我会将回答展示出来,以方便更多朋友看到。

本文仅整理了百万医疗险的配置思路,如果买不了百万医疗险,最优的选择只能是防癌医疗险了。关于防癌险,下期再专门写文章分析。

本篇文章分析思路如下:

1. 0-60岁人群百万医疗险推荐

2. 60岁以上人群百万医疗险推荐

3. 常见疾病可购买的百万医疗险推荐

这个年龄段的医疗险,我之前专门分析过,具体文章:为了这篇「百万医疗险」测评文,我花了好几个星期

结论是:0-60岁人群,就在好医保长期医疗险和尊享e生2019两款产品中选择。

这两款产品在续保外购药两点核心问题上,表现都非常好,但在既往症的严格程度上有差异。

续保

在续保规则上,这两款产品在目前保障比较好的百万医疗险中算top2,好医保保证续保6年,不因历史理赔或健康问题拒绝续保,停售承诺无条件续保新产品。

尊享e生2019虽不保证续保(受限于承保公司是财险公司,不可以保证续保),但同样不因历史理赔或健康问题拒绝续保,停售承诺无条件续保新产品(可打电话给保险公司给予承诺)。

外购药

在满足报销条件的前提下,两款产品均可以报销外购药,癌症用药也不受到药品清单限制。癌症用药不受限制非常重要,癌症用药太贵了,如果未来罹患癌症,用药不在清单范围内,就无法理赔。

不过,两款产品既往症严格程度不一样,既往症属于免责,如果未来的保险事故是由既往症引起,是不会赔付的

好医保在既往症上相比尊享e生2019更严格,好医保的既往症把历史的疾病和体检异常都归类为既往症,而尊享e生2019仅将疾病归类为既往症所以:

要是没有体检异常,我的建议是直接选择好医保,产品综合性价比略高于尊享2019。

要是历史有过体检异常,建议大家选择尊享e生2019,这样会减少一些理赔上的麻烦。

年纪一旦过了60,疾病风险大增,可买的百万医疗险少了很多。

通过对全网的搜索,京哥找到了以下5款60岁以上人群可投保的百万医疗险。如下图:

基于上表的对比,给予以下配置建议:

61-65岁:首选尊享e生2020爸妈版。

这款产品在续保条件和既往症规则上比其他产品好太多;在外购药上,貌似大家都不报销癌症特药之外的药品,不过尊享可以报销院外购买癌症特药;在价格上,尊享e生2020也不贵。

66岁以上:虽然有百万医疗险可以买,但京哥不太建议大家配置百万医疗了。

65岁以上可以投保的两款产品包括臻惠选福享e生,但这两款产品弊端太严重了,理赔过再续保需要审核,在癌症用药上也非常不友好。

对于66岁以上人群,以目前市场上已有的产品来看,建议直接考虑配置防癌险。

毕竟癌症是最为高发的重疾,而且癌症用药费用比较高,配置一款对癌症保障友好的产品,个人觉得比上图中这些百万医疗险好。

如果想癌症以外的疾病获得保障,可以购买360城惠保这类惠普型的百万医疗险

这类产品无健康告知,价格超级便宜,虽然保障一般,但也算有一个基础保障吧。

在和很多小伙伴的沟通中,我发现因为身体有异常想买百万医疗的情况实在太多。

在此,京哥特整理出肺部结节、乳腺结节、甲状腺结节、高血压,这些常见高发健康问题对应的产品选择。

如果你的问题下文没有涉及到,可留言提问,京哥会给予回答。

1、肺结节

医保加,结节发现超过3年,直径≤4mm,没有大小、边界、钙化改变,就能正常承保。

平安e生保(保证续保20年),结节发现超过1年,直径≤6mm、磨玻璃样小结节不超过2个可除外承保。

2、乳腺结节

未手术切除目前只能除外承保,建议看好医保长期医疗险(支付宝),此产品只除外有结节一侧的乳房,另一侧仍然有保障。

手术切除后如果想正常承保,可以考虑超越保2020。这种情况下,我上面推荐的尊享e生2019和好医保都会除外,如果可以舍弃对乳腺的承保,看重产品的综合保障能力,也可以选择尊享2019和好医保。

3、1-3级甲状腺结节

尊享e生优甲版,甲功正常,没有淋巴结肿大可正常承保,甲状腺引起的理赔也可以赔付。

ps:因为甲状腺癌医疗费用并不会太高,舍弃甲状腺保障,选择保障更好的尊享2019和好医保也是一种不错的思路。

4、4-6级甲状腺结节

手术切除半年后,可考虑尊享e生优甲版

5、高血压

1级高血压(收缩压140-159,舒张压90-99):上文推荐的尊享e生2019、尊享e生2020父母版、好医保(支付宝购买)均没有问询,可直接投保。

2级高血压(收缩压160-179,舒张压100-109):首选微医保长期医疗(微保购买),服药后血压正常有机会正常承保。

3级高血压(收缩压≥180,舒张压≥110):可考虑配置普惠e生,下文重点说这款产品。

6、万能产品(惠普e生)

如果以上的产品还是无法满足大家,惠普e生这款产品大家可以作为一个补充保障试一试,产品健康告知非常简单,如下图:

这款产品保障相对弱一些,最高也仅支持45岁投保。

我曾经也专门分析过这款产品,具体见文章:健康告知仅1条,核保极宽,亚健康群体首选的百万医疗险。

对于每个人来说,大额医疗费用风险,是最看得见、最高发的风险。配置一份百万医疗险,是基础之中的基础。

在整个保障体系中,百万医疗险应该首当其冲第一位购买,希望大家争取让每一位家人都配置好百万医疗险。

京哥第一份保障型产品便是2016年购买的尊享e生,同时我也给父母配置了这款产品。

希望这份医疗险产品清单,能够帮助大家买到好的百万医疗险:)

就说这么多,下回我们继续聊医疗险的第二选择:防癌医疗险。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助,记得给京哥点个赞。如果你有保险问题,而我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险,大家可以私信我,看到后京哥会第一时间给予大家答复。

同时,也可以关注京哥保。一对一私聊,解决你的保险问题。

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