“史上最牛”年金险又来了,要买它吗?

2020-10-26 08:00:11 大猫财经

作者| 猫妹

来源| 大猫好规划

网上在传一张图。

猫妹第一反应,这一定是有人在故意黑保险公司。

如果真的是保险公司的人干的,那么也是敌人搞的潜伏吧。

敌人是谁?!我哪儿知道。

没有敌人,那这事儿解释不通啊,15.3%,现在的骗子都不敢这么编吧?!

但讲真,即便没有15.3%这么超过的,每年年底,都会来一波儿,“史上最牛”的保险。

别笑,人家是严肃的在搞“开门红巨献”。

去年因为疫情的影响,很多保险公司的开门红哑火。

所以,今年的开门红来得比往年更更更早了些……9月份就开始张罗上了。

于是,各种段子手、大忽悠也提前出没了。

不明就里的群众可能会好奇,到底什么是开门红啊,这些产品真的特别好吗?

保险,是舶来品,但开门红,却是咱中国保险业的原创产品

上世纪90年代,被某保险公司发明,发现还真效果不错,继而被全行业发扬光大,乃至成了一种“信仰”。

究其原因,无非就是保费盘子算来算去就那么大,谁先下手谁抢的多。

所以,保险公司一开年,就开始“抢”保费。

这个抢,不是直接拦路抢劫,而是双管齐下:一方面用比平时更好一些的收益率做“诱饵”吸引客户,一方面给代理人更高的激励奖励让他们去推销。

重赏之下必有勇夫的道理,你懂的。

但大家都知道,先下手为强的道理,于是这下手的时间越来越早。

从12月备战,提前到11月,再提前到10月。猫妹赶脚,明年整不好6月就得有开始的……

就像某些公司, 嘴里喊着淡化开门红,但身体很诚实,搞三超一,六超三,金秋大战,合着,这一年四季,都在“红”啊。

但这样的销售方式,造成的后遗症也是很多的

因为,这种影响模式收的都是“快钱”、“大钱”,谈收益简单粗暴更快捷,所以卖出去的都是偏储蓄不是偏保障。

像一个重疾险,翻来覆去的讲条款,了解健康情况,费了好大劲,买了,一年也才几千的保费。

而一个储蓄产品,交个几万块,很正常,碰上个金主,买个几百万的也不是啥难事儿。

虽然,在某种程度上,客户确实存在储蓄需求,但是,在保险公司刻意地开发“主力产品”、辅以“限时限量销售”的节奏气氛、再加上对销售人员高奖励的诱惑下,你能说,这些产品都是以客户需求为中心的吗?

销售主导的毛病,那就多了去了。

别以为主打储蓄型保险产品就不容易产生销售误导,“简单”的产品并不简单,门道儿到处都有,各种各样的“坑”一个都不会少。

目前的开门红保险产品,采取的基本都是“年金险+万能险”的形式

其中年金部分,都是快速返还型,从第五个保单周年日开始派发生存金,然后都有满期责任,到期按100%基本保额返还。

当然,生存金如果不取出来,可以转到万能账户里头,享受二次生息。

而且如果你单看所谓的万能账户,现在的结算利率都能达到5%左右。

因为年金险的最早返还年限、最大返还比例,有监管的规定,不能乱搞

所以,这类保险最大的卖点就是万能账户的二次生息。

5%,如果你放前几年,可能并不多么出彩,各种宝宝们都能达到这个数儿,更不要提P2P。

但是在现在,各种理财天雷滚滚,看看银行理财产品,也都萎靡不振,所以,如果保险理财可以给到这个数儿,那么真的还是满有吸引力的。

但是实际上,5%,就是画大饼

首先,所谓5%的结算利率,是不保证的。现在5%,以后降下去,你也没办法。

因为合同里写的,只有保底收益率,其他的,都不保证

猫妹看了很多产品,最高的结算利率就是出现在开门红前后,时间点一过,悄咪咪的就下去。

然后,如果明年继续推这个账户,那么再调上来点,如果明年开门红换账户了,那么这个账户就会一直那么低下去。

有些产品,从最高点掉到保底收益率,也就两三年时间。有些是缓慢的下去的,有些是断崖式下跌,直接腰斩。

而坑就坑在,大家买的这类产品,并不是保费直接进入万能账户,而是只有到期返还的钱才能进到这个账户。

按照现在的规定,最快也是5年后才有第一笔钱进入到这个账户,那个时候,很多账户的收益率已经只剩下保底了。

如果5%的收益,你会眼前一亮,如果直接告诉你,可能只有2.5%或者1.75%,你还会觉得有吸引力吗?

额,其实,最坏的情况下连保底收益率都不一定能到

因为保费是陆续进入账户的,所以整体保费的实际收益率一定会低于这个水平。

现在的经济情况,其实猫妹也明白,大家都想找“稳稳的幸福”。

之前看着不妙吧,还可以存银行理财,但现在银行理财也时不时的爆个雷,恶心恶心人,吓唬吓唬人,整的大家更没安全感了。

但并不是说保险理财产品它叫“保险”就“保险”,这里面的门道儿,猫妹都说了。

你得清楚,演示利率也好,历史收益也好,都是镜花水月,合同里没写的,都不作数。

如果你能接受再买。

而且这些保险产品,合同期限都是少则7年,多则10年、15年,你要是着急用钱,只能保单贷款把现金价值借出来一部分,流动性其实大打折扣,所以,除了接受收益,还得接受它较差的流动性。

当然,你可以说这是对抗人性,故意锁定了让你不能乱花钱。

还是那句话,看明白了,是自己的菜再选择。

日子不好过啊,你看,有时候猫妹能一天接到好几个诈骗电话,不是你涉及洗钱就是你卷入诈骗,要么就是开了什么电话卡干了啥坏事,骗子越多,咱们越要看好自己手里这点钱。

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