上海“好车主”的烦恼:车改后保费不降反增

2020-09-28 06:33:52 金台资讯

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9月19日,车险综合改革正式实施,你的保费真的下降了吗?多位车主给出了否定答案,对比车改前后,各大保险公司给出的报价提高了,有的车主保费差异甚至高达3000元。

“说好的保费只降不增,为什么我的还要涨几百?”对比车改前和车改后,各大保险公司给出的报价,王琦(化名)很不解。

车改前,他需缴纳的车险保费是4300多元,车改后,车险保费却要4700多元。“我还是两年没出过险的好车主呐!”

记者采访了解到,类似王琦这样情形的车主并不少,有的车主在改革前后的保费差异甚至高达3000元。

根据9月19日正式实施的车险综合改革指导意见,改革后,整体车险价格有望下降15%至20%,交强险总责任限额提高至20万元,车损险的保障范围扩大,商业三者险保额上限提升至1000万等,短期内达到“降价、增保、提质”的阶段性目标。

那么,为何会出现王琦这样的情况呢?

有车主保费不降反增

王琦的车购买于2018年,是一辆雪佛兰跑车-科迈罗CAMARORS2.0T,裸车价格39.9万元,两年来,从未出过险。

今年10月23日之前得续保了,王琦便询问上海各大保险公司,结果很失望。“其实在车改之前,就有业务员要我把保单先确认,但我看监管层一直说,车改后保费只降不升,就迟迟没有下单”。

没想到,车改后,人保、平安、太保、国寿、大地、阳光等公司业务员给出的报价都普遍上涨了几百块。“车改前报价是4300多元,车改后报价却涨到4700多元。之前还会给1200块的返佣,现在不但不返佣,还要多交三四百,等于我前后要多掏1500多块保费。”王琦说。

更令王琦不解的是,他还是监管口中的“好车主”,因为开车两年来,从未理赔过。

“如果是这样,我宁愿不要那些涉水险、自燃、盗抢险的服务保障。”王琦认为,对于用车非常注意外界安全的他来说,附加险用处并不大,比如涉水险,车子经过积水路段抛锚的话,直接叫拖车救援即可;再比如盗抢险,现在都是电子防盗,基本上车子不会被偷。

部分车型基准保费提高

多位受访资深业内人士告诉《国际金融报》记者,车改后,车险保费是上涨还是下降,和地区、公司、车型、车主习惯、理赔情况都有关系。不过,从行业测算的结果来看,这次应该有对部分车型的基准纯风险保费做调整,但中国精算协会并没有对外公布,行业只知道对车型做了更细划分。

“依照历史赔付经验,豪华车型的基准纯风险保费会有升有降的。”某财险公司总精算师向《国际金融报》记者透露。

爱问保险CEO庞博在接受《国际金融报》记者采访时指出,车改后,行业有针对零整比差异大的车型保费定价进行优化,上述车主的跑车也应该是属于这类情况。因为这类车型配件比较少,修理价格会比新车价格高,因此基准纯风险保费也相应被调高。

在庞博看来,车险保费定价确实还存在不合理的地方,短期内还需看市场情况。据他透露,针对王琦这种“好车主”保费不降反增的情况,已经有一些保险公司在做汇算,即通过对比以前的车损费率,再定价。

这大概也是王琦的心声:“虽然我的车辆是属于‘冒进’的,但开跑车的不一定都是莽汉!”

自主定价系数是关键

根据前述总精算师推测,改革前,王琦的车子是按照上海最低自主定价系数0.6375计算,改革后,自主定价系数不打折,即按照1来计算。“至于改革后为什么自主定价系数不打折,和各个公司的内部政策相关”。

以某在沪财险公司为例,该公司在自主定价系数方面有一套评分模型,综合考虑了各种风险因素,包含了车子价格、品牌型号、排量等,再结合车主以及其他一些可能的外部因子来进行评分,确定一个理论上的自主定价系数。但在实际执行的过程中,还会受到当地监管相关要求的约束,情况比较复杂。

整个车险由交强险和商业车险组成。其中,商业车险保费=基准保费×费率调整系数,费率调整系数=无赔款优待系数(NCD)×交通违法系数×自主定价系数。

基准保费由行业统一制定,所以影响商业险保费的主要因子是无赔款优待系数、交通违法系数和自主定价系数。

无赔款优待系数会综合考虑最近三年的连续投保和理赔情况,北京和厦门一类,分为-5至5共11个等级,系数范围为0.4至2.0。全国其它地区一类,分为-4至5共10个等级,系数范围为0.5至2.0。

交通违法系数,目前只涉及上海、江苏、北京、深圳四个地区,系数范围为0.9-1.5。某财险公司管理层直言,“其他地区一般都按照1来处理,不管有没有违法。”

自主定价系数范围为0.65至1.35,据银保监会有关负责人透露,适时将完全放开自主定价系数的范围。

此次车险综合改革同样对交强险费率浮动做了调整,内蒙古、西藏、海南、青海四地区可享受最低折扣即5折,最高上浮系数全国均为1.3倍。

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