稀里糊涂发卡，威逼利诱分期！信用卡既害了年轻人，也坑了银行|信用卡|发卡|商业银行|招行|贷款

自从国内商业银行改革已经十多年了，当时为了让四大国有银行上市，分别成立了4家资产管理公司处置不良资产，从那个时候开始，主流商业银行的净利润就一路飙涨，几乎年年增长，银行也成为国内最赚钱的行业，A股十几家上银行的净利润就超过了其他三千多家公司的利润总额。

然而到了2020年上半年，商业银行整体利润终于迎来了下滑，根据8月10日银保监会发布的数据显示，上半年商业银行累计实现净利润1.0万亿元,同比下降9.4%，其实对于上半年的商业银行利润下滑，本是意料之中，疫情的影响使得不良贷款率攀升，在加大不良资产确认、处置力度的背景下，银行的利润自然要下降。

其实，就算没有疫情的影响，银行不良贷款率也会持续走高，尤其是和普通百姓息息相关的信用卡业务不良率，而造成这个不良结果的责任，很大一部分需要由银行自己承担。

2008年，全国商业银行的信用卡的保有量为1.42亿张，信用卡透支额为1582亿元，到了2020年一季度，信用卡保有量达到了7.26亿张，透支额度也达到了惊人的7.49万亿，这还不包括部分银行以信用卡消费贷款方式提供的借款额度。

可以说商业银行信用卡的业务发展速度远远超过了全国的经济增长速度，也远远超过了居民收入增长速度，如此疯狂的信用卡业务增长，根源是商业银行为了盈利疯狂发卡，造成的后果则是催生了一大批的卡奴，以及高企的信用卡不良率。

以招商银行为例，根据其公布的2020年一季度报显示，2020年一季度，招行信用卡新生成不良贷款66.29亿元，同比增加 26.91亿元，信用卡业务逾期率高达4.13%，比年初增长1.4个百分点，关注类贷款率4.2%，比年初0.6个百分点，招行的信用卡业务逾期率远远高于其他业务板块，要知道一季度末的时候，银行的不良贷款还没有完全体现出来，相信二季度的数据出来之后会更加糟糕。

其实，招行信用卡业务的不良数据远远不止报告中反映的这么“乐观”，逾期率虽然“只有”4.13%，但是还有一部分风险没有披露，那就是很多的持卡人以卡养卡，几乎每个月都在套现还款，这类人虽然还没有逾期，但绝对是潜在的风险客户，只要银行降低信用卡额度，就会直接导致全面逾期。

招商银行作为国内最顶尖的零售银行，信用卡的逾期率尚且如此之高，可想而知其他商业银行的情况并不会比招商银行更好，商业银行的信用卡业务何以会发展到今天这个地步？

盲目拓展业务，稀里糊涂发卡

从2010年开始，各商业银行就开启了信用卡业务的竞赛，尤其以股份制银行为甚，当时很多的股份制银行将信用卡业务列为未来十年的主要发展战略，将信用卡摆上了前所未有的高度，于是统统开启了疯狂发卡模式，为了抢占市场，有的银行甚至将信用卡发给毫无收入来源的大学生。

这还不是最严重的问题，各家银行纷纷成立信用卡中心，在一级分行、二级分行层面招募一大批的编外员工拓展信用卡业务，业务发展方式简单粗暴，那就是扫街扫楼，摆摊设点，见到谁都要去推销信用卡，在信用卡审批方面则更加大胆，只要看到申请人在别的银行获批了信用卡，那基本上就能通过，给的额度更加高，完全不顾申请人的还款能力，于是乎很多月收入只有两三千元的人拥有五六张信用卡，累计额度高达二三十万。

疯狂追逐利润，威逼利诱分期

众所周知，如果持卡人都在消费后正常还款，银行很难赚取利润，每个银行的信用卡都有超过1个月的免息期，正常还款的模式下，持卡人白白占用了银行的资金，这对银行来说是亏本买卖，其实银行信用卡业务的赢利点就在于分期和现金借款，这类业务的利息往往超过10%，比普通贷款高多了。

为了在信用卡业务板块赚取高额利润，很多银行会主动打电话给持卡人，营销他们办理分期，还美其名曰不要利息，只要手续费，其实这样的营销术语就具备明显的欺骗性和诱导性，为了鼓动持卡人分期，银行的营销人员还会采取威逼利诱的手段，比如按时分期之后对提额很有帮助，如果不分期的话可能会降额等等，发展到后来，很多的股份制银行采取了更为大胆的操作方式，在信用卡额度之外直接推出高额的现金分期，比如浦发银行的万用金，动辄给予十几万的借款额度，利息则超过13%，可是银行在核定这些额度的时候根本不管持卡人的还款能力。