消费者投保的第一步，就是通过保险公司的“核保”。
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一、核保
核保是指保险公司对被保人（可能与投保人不一致）提供的信息经过核实后，进行评判与分类，进而决定是否承保、以什么样的条件承保的过程。
核保是保险公司对被保人（以及投保人）的核保，目的是为了排除带病投保、恶意骗保等风险，降低不合理的理赔支出。
二、核保涉及哪些问题？
1、个人信息：年龄、居住地区、职业类别等。
2、健康状况：2年内住院史、是否吸烟；是否有既往病史、遗传病或家族病史；不适症状、近期体检的结果以及已经确诊的医学报告等等。
3、投保历史：是否已经购买了其他保险，或其他已购保额。
三、核保结果有哪些？
一般来说，核保会有五种结果：
1、如果被保人的身体状况符合条件：正常承保。
2、被保人的健康状况较普通人稍劣，或者某项身体指标不符：加费承保或除外承保。
3、被保人的健康状况较复杂，后期影响不确定：延期承保。
4、被保人的健康状况完全不符合要求：拒保。
四、线上投保如何核保？
1、智能核保
越来越多的产品支持智能核保。在健康告知页面选择“部分为是”，进入“智能核保”界面。
选择对应的疾病，回答相关问题，就可以实时获得核保结论。
2、邮件核保
通过邮件，将病历、体检报告等相关材料发送给保险公司的核保部门。
发送邮件核保时，要记得发送完整，只递交部分体检报告是不会通过的。
3、预核保
在核保时，保险公司会经常询问：是否有拒保历史。如果有，基本很难通过核保了。对于需要慎重核保的朋友来说，“预核保”可以提供帮助。
所谓预核保，就是将体检资料先交给保险公司，进行一个提前的审核，从而获得核保结论。预核保过程中，客户并没有提交正式的保单，也不会留下拒保记录；再去投保别家公司的保险，不会有任何影响。
4、多家核保
不同的产品，核保的宽松程度存在差异。
比如针对“甲状腺功能甲减”：
「A重疾险」要求：满足一定条件可直接承保。
「B重疾险」要求：直接拒保。
所以，不管线上投保还是线下投保，身体有一些小问题的朋友，应该多找几家保险公司试试。
通过比较，我们可以看出哪些产品的健康告知相对宽松，然后选择核保结论最好的产品进行投保，尽量避免被拒保。
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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