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需要准备多少钱才能退休？对于多数人来说，这个问题排在伙食费、交房租、房贷或助学贷款等更紧要的事项之后。但这个问题可能比你想象的复杂——一系列因素显示，我们对晚年的设想与依赖固定收入生活的现实并不相符。

美国人面临的退休问题就是一个很好的例子。在美国婴儿潮一代人里，不到半数拥有超过10万美元的退休基金。但据估计，平均每对夫妇退休后在医疗保健方面的花费高达28万美元。美林证券（Merrill Lynch）的一份报告指出，五分之一的美国人不清楚他们需要多少钱用于退休后的生活，并且大多数人储蓄短缺了近20%。这些数据反映的情况和人们的认知有所出入，其罪魁祸首是一系列错误的观念。

我们没有存够钱退休的原因之一是：随着年纪渐长，我们对自己的赚钱能力存在误解。在美国，女性通常在39岁到达她们赚钱能力的顶峰，而男性的工资则持续攀升至40岁后期。

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美国以外，其他国家可能有比较多的储蓄，但仍可能面临不可预见的问题。例如德国人通常是更为谨慎的储蓄者：他们通过让工作中的国民缴纳国家储蓄计划以供养退休人士。但社会老龄化产生了一定影响：退休年龄持续推迟，多数德国人依旧需要存有自己年收入四倍的钱，才能保证舒适的退休生活。

多数人进行现金储蓄而非投资，无法从股票市场中获益，加重了问题的严重性。英国计划财富（Plan Money）金融咨询事务所的总监查德伯恩（Peter Chadborn）表示，多数人的错误储蓄方式缘于缺乏理财教育。例如，他有许多客户并不知道自己需要更多的钱，才能在退休后赚取相同的收入。

财富咨询服务公司认为，大多数退休人士常常低估他们的退休时长。仅仅规划20年的退休期可能意味着最后会花光所有钱。

更糟糕的是，由于高昂的护理费用，许多人晚年的开销可能更高。计划财富公司的查德伯恩说：“人们没有重视寿命的增长。如果我们需要临终护理服务，那么可能至少是六个月。”

查德伯恩说：“我建议人们把花费需求分成两类：一类是基本生活费用，这部分要用固定收入支付，保证了第一类之后你才能考虑第二类——休闲娱乐费用：你多久想要出外就餐一次，你想拥有多少辆车以及你多久想出去度假一次。这可以由浮动收入来支持，因为除通胀以外，你退休后的开销会变得相对固定。”