不知不觉,离开公务员队伍已经两年半了。这两年半以来,无数次有人问起,从体制内出来,感觉怎么样?
讲老实话,要说从来没有惶恐过,那肯定是骗人的。
毕竟,作为一个上有老、下有小的中年人,从一个有着稳定保障的部门,一头扎进不确定性的洪流,怎么可能一点害怕都没有呢?
跳出体制最怕的就是三件事:脚踩空,手抓空,底掏空。当公众号用户增长速度不及预期的时候,当银行卡上的钱只见少不见多的时候,当身体有一点头疼脑热的时候,无形的压力,就会重重地压在身上。
实不相瞒,公务员离职两年半,何加盐的发型,已经从有一点秃,光荣地变成全秃啦。
直到今年,随着各项工作渐渐已经走上正轨,手里有了一些积蓄,加上配了一个重疾险,最近才感觉安心了一点。
今天这篇文章,就和大家聊一聊,我是怎么克服跳出体制的“三怕”,从开始的惶恐变成现在比较有底气的。
所谓脚踩空,是怕梦想很美好,现实却很残酷。
很多人好不容易从体制内跳出来,结果发现自己高估了能力,低估了困难,原来想得很美的事业,发展却不及预期。
刚从体制内出来,或多或少都会遇到这样的挫折。这时候最容易怀疑自己当初的决定是不是错的,未来到底该怎么办。
公务员离职,是一个没有退路的选择,不可能说你干得不好再回去。所以,不管出来后混得怎么样,后悔是没有任何意义的。这时候只能坚定信念,提升能力,打造自己的核心价值。
只有你自己具备了对社会、对客户的核心价值,才有了应对未来不确定性的根本底气。
对我来说,克服“脚踩空”的恐惧,最重要的是我的文章是不是越写越好?何加盐公众号有没有越来越多的人关注?
我最近写文章常常有这样的感觉:写的时候,觉得这也不对,那也不对;写出来后,总觉得文章还不够好;发出去时,心里总是忐忑不安。
但实际上,这些文章反响都还不错。最近连出了好几篇十万加,从读者留言也可以看出,大家非常喜欢这些文章。
我觉得,这可能预示着,何加盐的写作水平在不断提高,从而有了更高的审美标准和更严格的要求。
这也从我对以前文章的感觉可以看出来——现在看去年写的文章,就会觉得很脸红,如果现在来写的话,肯定能更好。
写作是我生存立足的本钱。这个能力的提升,无疑代表着何加盐对社会、对读者的核心价值在不断提升,这也是我应对未来不确定最根本的底气所在。
除了写作以外,其他方面的能力也有所进步,业务也在同步发展。
企业咨询是我下海的老本行。随着公众号越来越大,从公众号找过来、希望我帮他们做咨询的企业主也越来越多。而随着我和团队研究、走访过的企业越多,访谈的企业家越多,我们对企业战略和经营管理的理解也更深,做咨询的实力更强。
今年下半年,我们给5家企业提供了企业咨询或培训业务。由于我们的咨询真正有效,而且收费实在,每一家服务过的企业,都和我们结成了长期合作的关系,这些都是此后几十年业务来源的保障。
社群运营是加盐文化的另一项业务。今年5月,我们推出了牛人星球第二期,目前已经有1500多名会员加入。今年8月,我们又设计了全新的盐习社,已经有两个群,560多位盐习会员,并邀请到多位牛人预定过来分享。
目前,两个社群运行都很活跃,会员满意度非常高。这也给我们继续做下去提供了更大的信心。
可以说,加盐文化已经形成了以何加盐公众号为主体,以企业咨询和社群运营为辅助的一体两翼发展模式。离我们的“帮助平凡人变得更牛,帮助中小企业变得伟大”的使命越来越近。
所谓手抓空,是怕没有赚到钱,收入不稳定。
前面说的“打造核心价值”,是长远来说逐渐建立个人和团队生存立足的基础,这可以帮助我们从理性上克服对不确定性的恐惧。但仅此还不够,因为人毕竟是感性的动物。如果手头没有钱,哪怕能力再强,心里还是会不踏实。
要从感性上真正坦然面对不确定性,最好的办法是手里有钱。
在体制内的时候,不论经济形势如何变化,你都能在每个月收到单位发来的工资。而自己创业的话,公司明天还在不在,你都不知道。
尤其是像我这样搞自媒体的,本身就是不稳定的职业。就算站到了行业顶尖的某某,不是照样连公司带账号一起灰飞烟灭了吗?
所以这个时候,最能让人感到安心的,就是持续有钱入账的感觉。
今年来,我们谨慎地接了少量的广告,咨询项目也开始稳步进行,足以维持团队的开支。有稳定的业务收入之后,心里立马就感觉压力小了许多。原来我们还在纠结要不要增加公众号广告的频次,以补充公司收入。现在就可以安心地拒掉大部分广告,只保留极少数对读者更有价值的。
手里有钱,才是最大的底气。
所谓底掏空,就是最怕突然生一场大病,把家底全都掏空了。
尽管我们可以从理性上和感性上都做好对未来的应对,但是毕竟人生无常,如果发生突发事件怎么办呢?
说实话,脱离体制,最令人可惜的损失,是没有了医疗保障。
以前作为公务员,我可以享受公费医疗,孩子们也跟着享受这个待遇。虽然我在单位10年,托身体健康的福,几乎没有用到这个福利。但是有一个公费医疗本在手上,那种安心的感觉是不言而喻的。
裸辞之后,这个本子就没有了。
所以这两年多来,其实我最害怕的事情,是万一我或者家人生了大病怎么办?
对于绝大多数普通人家而言,只要不是去搞什么盲目投资或者染上吸毒、赌博之类的恶习,一般在经济上都不会遭遇灭顶之灾。但是如果自己或家人生一场大病,就很有可能因病返贫。一场大病击垮一个家庭的情况,不是少数。
以前我只是心里有这个担忧,但是一直没有采取什么行动。直到今年疫情之下,我才惊觉,人生随时都有可能遭遇不测,这方面的保障,越早重视越好。
所以就花了一些时间去研究各种保险,最后觉得,其他保险都还好,有一个保险必须得配,就是重疾险。
重疾险,顾名思义,就是得了重大疾病的时候,可以获赔的保险。
年轻人可能觉得自己身体很棒,重大疾病离自己很遥远。但是我查了一下,被一个数字吓到了:一位30岁的中国男性,未来患上重大疾病的概率是74.42%;同年龄的女性,这个数字是68.75%。(见《(银)保监会:中国人参保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》)
也就是说,我们绝大部分人,或早或晚,都会碰到这样的情况。
如果到那时,你该怎么办?
可能有朋友会觉得,现在的国民医保已经覆盖很全面,也有大病医保,得了重病可以医保报销大部分。
实际上,医保还是有很多地方没法保障或者不方便。一是看病时要先自己出钱,然后再去报销。二是很多疾病和药品没有包含在医保目录,自费部分还是很大。三是医保只管报销治疗的部分费用,因病而影响到未来的收入是没法弥补的。
重疾险的好处是:
第一,触发条件是“得了重病”。不管有没有开始治疗,只要确诊得了重病,保险公司就直接打钱。
第二,对于常见重大疾病的覆盖较全。我看了一下,国家规定,中国发病率较高的25种重疾,都必须包含在内。这些病种可以涵盖95%以上的高发重病,也就是说基本不会出现患了大病不赔的情况。
第三,重疾险的赔付是根据保险金额而定,而不是治疗费用。如果你的保险额是50万,那么一旦确诊重疾,保险公司就直接打给你50万。哪怕实际诊疗费用只花了10万,你该得的50万赔付,也不会少一分。
看到这个,我马上觉得我应该买一个。这样,万一我不幸得了重疾,家庭的经济起码不会因为治病和丧失工作能力而返贫,而是可以在一定时期内有一个基本的保障。
确定了要买重疾险之后,就是选择买市场上哪一款重疾险产品了。
作为一个拥有几十万用户的公众号主,一个比较优越的条件是,我们接触的保险公司比较多。自从公众号有一定影响力以来,就有很多保险公司会联系我们,希望在公众号打广告。虽然我们拒绝了绝大多数,但是在接触过程中毕竟也了解了不少保险的知识,也对各大保险公司和相应产品有了一点了解。
其中有一家保险平台曾经几次联系过我。我曾经问过两位信得过的大V号主,这家公司的产品靠不靠谱,他们都给出了肯定的回答。
我当时问这两位朋友,是因为知道他们接广告都很谨慎,不好的产品都不会接,所以就特地咨询了他们。
后来,虽然由于档期等的原因,我一直都没有发这家公司的广告,但是心里已经建立了基本的信任度。所以,当自己想买重疾险的时候,第一时间就想起了他们。
后来研究了一圈,发现他们的一款“达尔文3号”重疾险很不错,也对比了市场上同类型的保险,觉得这款产品性价比相对较高,所以就直接下单了。
对我来说,达尔文3号比较好的地方有这么几个:
第一是病种覆盖比较全。我看了一下,除了110种重疾之外,还包含了25种中症和50种轻症,基本上可以保障普通人的一生。
市场上大部分重疾险,虽然对中症和轻症有多次赔付,但要求不可以是同一种病。达尔文3号针对3种最高发、理赔率top3的疾病,原位癌、急性心脏病、脑血管疾病,提供了2次赔付的保障。也就是如果得了这三种病中的某一种,获得了理赔,过一段时间,不幸又得了其中某一种(具体间隔时间见合同),还可以再赔一次。
第二个就是赔付的金额比较高。我买重疾险的主要目的,是希望万一生了重病的时候,能尽量减少经济损失,所以保额一定要高。达尔文3号在这方面比较符合我的要求。
一是它的赔付额度是目前市场最高的。60周岁之前首次确诊110种重症之一,可赔基础保额的180%。也就是说保费50万,如果60岁之前得病的话,赔付金额不是50万,而是90万。
二是癌症可以二次赔付。第一次患了保障内的100多种重疾中的一种,后面又患了癌症,或者是癌症治愈后又复发,又或者新得了别的癌症,保险公司都会在赔付了一次之后,再额外再多赔150%。癌症这个东西,是年纪越大,发病率就越高。而且随着医疗技术的不断进步,带癌存活的可能性也越来越大。所以这个癌症二次赔付保障,还是很给力的。
第三个是价格比较合理。买保险,说白了是通过给未知的风险加杠杆,花小钱转移大风险,肯定是希望花钱越少,买到的保额越高越好。达尔文3号没有捆绑责任,选择比较灵活,可以只选性价高的责任,少花钱。
像我37岁买50万保额,选择“不含身故”选项,一年费用才6000多块。而我研究过的其他很多产品,价格最少也得1万以上。
假如是一个28岁年轻人买达尔文,保费还能更低。买一样的保额,分30年缴费的话,一年费用才3815元。
第四个比较吸引我的是豁免条款。豁免包括两个含义:一是如果赔付条件被触发,保险公司赔钱,同时后面的保险费就不用交了。二是投保人和被保险人都可以豁免。例如,我给老婆买了这个保险,附加了豁免条款,如果我本人不幸得了目录上的轻中重症,或丧失劳动能力,我老婆保单后续的保费就不用再交了,但是保障会一直有效。这点设计比较人性化,对普通家庭来说也很重要。
本来还想再研究研究的,凑巧注意到,监管部门6月1号发布了《重疾定义使用规范修订版(公开征求意见稿)》,重疾险将会修改理赔规则,新版规则大概率会在第三季度落地,到时候达尔文3号这些旧产品会陆续退出市场,新产品覆盖的重疾和赔付比例可能会调整。
比较大的影响,是“甲状腺癌”不算在重疾里面,而是调整为“轻度恶性肿瘤”,只能按轻症赔付;“原位癌”和“交界性肿瘤”,都被踢出“轻度恶性肿瘤”,可能不再纳入赔付标准。
举个例子,现在买达尔文3号,最高发的甲状腺癌Ⅰ期当重症赔,60岁前赔180%保额,比接下来的新定义产品强制规定最高赔30%,高了150%。买50万,就是赔15万和赔90万的区别,相差了75万。
不过,我也注意到,达尔文3号重疾险是一个“消费型”险种,不是那种有“几十年后每月返还你多少钱”噱头的保险,如果以后都没有得重疾,前面所交的保费不会退回。不过转念一想,我们买这个保险,本来就是为了转移生病的经济风险,而不是为了通过它来赚钱。而且查了一下那种“能返钱”的噱头保险,价钱都死贵死贵的,还是算了。
再者说,如果这个保险一辈子都不会生效,那我俩得是多幸运啊!我还巴不得它一辈子不用生效才好呢。
现在这款产品是保司在政策调整前集中冲销量的一个产品,随着重疾新规即将出台,这个达尔文3号重疾险也会下架。目前收到的消息,是8月25号会先下架保至70岁的版本,不排除过阵子整款产品都会下架。
不过,达尔文3号对投保地区做了限制,目前不接受异地投保,只有户籍地、常驻地或者工作所在地任一项在北京市、河北省、辽宁省、黑龙江省、上海市、江苏省、浙江省、福建省、江西省、山东省、河南省、湖北省和广东省才可购买。不在这些地区的朋友,可以选择另一个性价比差不多的产品:“守卫者3号”。
如果你也像我一样,人到中年,有老有小,我觉得无论如何,重疾险还是一定买一个的,如果现在手头宽裕,可以选择保障期长一点的。如果暂时手头资金少,或者确实就不想在保险上花太多钱的,也可以买个基础版,50万保额/保障期终身/缴费期限30年,别的都不选,基础版可以这么勾选:
如果暂时经济条件有限,可以把保障期限缩小到保至70岁,保费还能再减少至3715元。
当然,也不是说一定要买我凑巧选定的这个。你也可以找信任的人买,不过对比来对比去,你会发现,我推荐的这个还是比较合适的。下面这个就是达尔文三号的产品链接,你可以点进去看一看。
这次研究保险的时候也发现,时代真是不同了。以前大家买保险,习惯找熟人买,觉得遇上什么事立马找到人解决,这个服务体验确实重要。但我这次买达尔文3号,发现在持牌的第三方互联网保险平台买,这种方式更适合网络时代人们的需求。
因为是我们主动联系的客服顾问,她不需要考虑怎么搞关系找客户,只需专注于用自己的专业知识解答我的疑问,这种交往方式,既能解决我关心的问题,又没有被人推销的压力,让我感觉比较舒服。
最后晒一下我们家自己买的达尔文的保单。
我自己是咨询平台专业人士才买的,我建议大家有需要的都可以在产品页面的右下角,点击【预约顾问】,核对健康情况,结合预算再行购买。宁可不买也不要瞎买。
其实,“脚踩空、手抓空、底掏空”这三怕,应该也不止是体制内出来的人才怕,我想可能是我们这样20多到40多的人共同的害怕吧。
希望你也能打造出自己的核心价值,兜里拥有一笔能让自己安心的钱,配置一个让自己和家里放心的重疾险。
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