看到这个问题，就让我想起前阵子，有位粉丝私信我说：给自己家的小孩买了几款重疾险，最近得了重病了，拿保险单出来一看，没有一个能赔的！要怎么办啊？
唉，其实我挺理解这位家长的，作为父母，总想给孩子给好、最全面的保障，可不懂怎么选，往往就掉坑里去了，花了钱也没有得到保障。
所以我今天就来好好讲讲这个儿童重疾险要怎么选，有哪些产品是值得买的。
本文重点
1. 儿童重疾险怎么选择
2. 产品测评|有哪些儿童重疾险产品值得买吗
一、儿童重疾险怎么选
小孩子生重病，一个家庭的经济压力就会非常大，父母为了照顾小孩有一方甚至辞掉工作，所以家庭的收入就会减少一半，很会可能一个家庭就这么被击垮了，所以说给小孩配置重疾险是很有必要的，那挑选儿童重疾险要怎么选择呢？
1、保额选多少
考虑到重疾险的保障意义，买重疾险比较重要是一个考虑因素就是保额要足够。
怎么样才是足够？
从原则上说，儿童的重疾险，保额至少要覆盖常见重疾的治疗、康复和护理费用，最好还能覆盖父母中收入较低者的年收入，因为要辞职照顾生病的孩子。
目前来说，儿童重疾的治疗费用都比较昂贵，三五十万是常态（如图），甚至有的还需要上百万治疗费用。
就比如少儿常见的白血病，其治疗费用一般是30-100万，治疗周期得要个两三年。
所以重疾险的保额要足够，建议保额至少达到30万。如果预算充足，可以把保额提高到50万，甚至80万都是可以的。
2、基本保障怎么看
1）儿童重疾险需要覆盖儿童高发重疾、高发少儿特疾。
常见的重疾险产品一般都包含25种重大特定疾病，给小孩购买儿童重疾险的时候还要关注是否包含其他的儿童高发重疾、特疾，毕竟高发的都不保的话，那还花钱买了个寂寞吗？
2）包含高发轻/中症、赔付比例高的更好。
包含高发的轻、中症的少儿重疾险，孩子就不用等病很严重时才能得到赔偿，相当于加大了获赔的概率。
轻症赔付比例30%或以上，中症赔付比例在50%或以上是比较好的产品形态。
而且，如果有轻/中症和重疾豁免，一旦确诊轻症或中症或重疾，以后的保费就不用交了，也可以继续享受保障。
3、保障期限怎么选
一般来说儿童重疾险有定期和终身，如果预算充足，可以为孩子搭配一个长期的保障，选择终身的。
在保证保额足够、保障充足的情况下， 如果预算充足，建议优先保终身，一步到位，要是怕保障失去竞争力，到时候可以另外购买定期重疾险进行补充。如果预算有限，建议购买定期重疾险，可以选择保障20年或30年，等孩子长大了，家庭责任负担变重，也可以重新选择更合适的重疾险产品。
还是那句话，给小孩买重疾险，一定要选择适合自家宝宝的产品，购买前多花点功夫去研究
二、有哪些儿童重疾险产品值得买吗
讲完怎么选择儿童重疾险，那怎么不能讲讲什么样的产品才是好产品呢~
我从中挑选了几款性价比高、保障内容给力的产品，下面就跟着我来看看吧：
这三款都是针对儿童推出的重疾险产品，投保年龄都是0到17岁。
接下来就单独介绍一下这三款产品。
1、妈咪保贝——高性价比
01|基础保障
妈咪保贝涵盖了轻中重疾保障，106种重疾，赔一次，25种中症赔2次，每次给付50%保额，40种轻症赔2次，每次给付30%保额，这个保障形态表面上看起来是比较正常的一个水平。
但重疾都会覆盖规定的25种，全不全面主要看高发的轻中症有没有覆盖全。
我仔细看了一下条款，妈咪保贝在这个方面做得还是有点缺欠的，虽说高发的轻症，如极早期恶性肿瘤或恶性病变、不典型急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症等都有所涵盖了，但还是缺少了中度脑损伤、原发性肺动脉高压、继发性肺动脉高压等保障。
02|可选责任
①少儿特疾
保障18种少儿高发特疾以及5种儿童罕见疾病，高发特疾额外赔付100%保额，罕见疾病额外赔付200%保额，而且不限制年龄，保单是保到什么时候，这项责任就保到什么时候。
因为有些高发的少儿特疾不一定是在儿童时期才会有的，那可能你四五十岁的时候了，还会得这些少儿特疾哦！
妈咪保贝的这些疾病具体有这些：
其中白血病、严重川崎病、严重脑损伤、重症手足口病等等都是属于少儿高发的特疾。
并且如果被保人确诊的重疾，同时属于重疾以及少儿特疾的话，是可以获得200%保额的，双倍保额，双倍的保障，实在是太给力了吧！
②重疾二次赔
市面上的重疾险，单次赔付或者多次赔付都是一开始就定好的，这里复星联合健康把选择权交还给客户，是否要附加“重疾的二次赔付”由投保人自己决定。
同时，妈咪保贝的重疾多次不分组非常给力，一种疾病理赔后，如果没有特别约定，条款内其他疾病可再次理赔，投保时无需耗费精力研究重疾分组情况，这是非常省心也是最符合重疾多次理赔的本意的做法。
就保障内容来看，妈咪保贝真的给了孩子一个全方面三百六十度的保护罩。
03|投保灵活
妈咪保贝支持6个保障期限选择，定期保20~30年，长期保至70、80岁，也可一步到位直接保终身，能够满足不同人群的需求。
总的来说，妈咪保贝不管是从保障上，还是从价格上亮点还是蛮多，是一款对孩子非常友好的重疾产品，可以说是很良心了，没啥明显的短板，但如果非要揪点小毛病，那也不是没有。
例如确诊初次发生的疾病定义要求较严格、部分轻症的年龄有所限制等。
2、嘉贝保——额度惊人
01|基础保障
嘉贝保保重疾、中症、轻症，其中轻症、中症赔付比例可依次递增，最高可达到60%。
而且轻微脑中风升级中症，赔付更多。
嘉贝保的轻中症基础保障是比妈咪保贝要全面的：
在冠状动脉的赔付上，嘉贝保有介入、微创和激光，而妈咪保贝只有介入一种。在深度昏迷上，嘉贝保既有昏迷72小时作为中症理赔条件，也有昏迷48小时作为轻症理赔条件，妈咪保贝则未有相应的中早期疾病对应。
这里我要重点讲一下：嘉贝保在保单前10年或者前20年，确诊重疾，可以赔付1.5倍保额，这个是嘉贝保的亮点和强项。
因为少儿重大疾病发生的主要年龄段还是在前10年，低龄婴幼儿和儿童成长发育阶段。所以嘉贝保这个设置形态是非常友好的。
02|按需可选责任
嘉贝保还可按需选择附加重疾多次赔、少儿特疾，附加项选择非常自由，买不买看自己，没有强制捆绑，基本保费非常实惠。
其中这个重疾多次赔是二、三次赔，间隔1年，毕竟现在重疾的发生趋于年轻化，而且得过一次重疾，再患重疾的可能性会更高。所以有这项责任是很好的，用户也可按需选择。
20岁前患上20种少儿特疾中的一种，如果这个疾病也属于重疾中的一种，那可以赔付250%的保额，5种少儿罕见疾病也是，最高可拿到300%的保额，这个额度是非常惊人的了。
不过只能保到20岁，有点可惜了。
3、大黄蜂3号plus——保得多，赔得多
01|基础保障，自带少儿特疾
大黄蜂3号plus的基础保障跟嘉贝保比较像的，而这里要强调的是大黄蜂3号plus的（20岁前）少儿特疾保障是自带的，不像另外两款是需要附加才有。
不过它没有少儿罕见病的保障，此外重疾保障缺少儿高发重疾“疾病或意外导致的智力障碍”，有点美中不足了。
02|可附加恶性肿瘤额外赔一次
癌症非常高发，而且容易复发和转移，大黄蜂3号plus，专门加强了这方面的保障。
因为儿童癌症高发年龄段主要在3岁以前和10岁以后，且白血病占到儿童癌症发病率的近一半，十分高发。
根据全国肿瘤登记中心统计的生存率，我国儿童恶性肿瘤的整体5年生存率已经超过了70%，已经非常高了，所以有生存的机会就不要放弃！
大黄蜂3号plus的恶性肿瘤保障是：赔1次，首次确诊恶性肿瘤，间隔3年，给付100%保额。这是什么意思呢？
简单点儿说，如果第一次确诊的是恶性肿瘤，赔了 100%，间隔3年，又确诊了恶性肿瘤，那再赔100%。
但是要注意的是这个是附加的保障，如果第一次确诊的重疾不是恶性肿瘤，那这个附加的内容就相当于白买了。
但综合来看，大黄蜂3号plus的性价比很不错的，保障全面、高赔付比例！
这里再来总结一下，三款产品不一样的地方：
1、等待期：嘉贝保90天，妈咪保贝和大黄蜂3plus是180天。买重疾险，等待期越短的，得到保障就越快，少一天就有一天的优势，谁不想尽早享受花钱买的保障呢。
2、保障期限：妈咪保贝和嘉贝保可以选择的期限更多，也就更加灵活，大黄蜂3号plus只有30年和终身的选择。
3、恶性肿瘤保障：妈咪保贝和嘉贝保都没有，大黄蜂3plus是附加这项保障的，有总比没有的好吧。
4、少儿特疾：妈咪保贝和嘉贝保少儿特疾赔付比例150%，大黄蜂3plus自带此项责任，但赔付比例只有120%，且两个还增加了5种罕见病额外赔付200%责任。
5、身故责任：妈咪保贝是返还已交保费，嘉贝保返还已交保费或现金价值，大黄蜂3plus无身故责任。
对比来看的话，三款产品各有各的优势，至于怎么选，主要看每个人的需求。
- 嘉贝保的赔付额还是有优势的，重疾额外赔60%，少儿特疾额外赔150%，少儿罕见疾病额外赔200%，额外赔付比例相当牛！另外保费也没有很贵，是一款值得考虑的少儿重疾险。
- 如果追求性价比，也可以选择妈咪保贝，可选重疾多次不分组，保额较高，也有额外赔200%的机会，与嘉贝保不相上下。
- 需要更多保障，追求高赔付比例，那大黄蜂3号plus是非常不错的选择了，可附加的恶性肿瘤额外赔，可是另外两款没有的哦，花多点钱就能多点保障嘛！
【写在最后】
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