在中国，房子是一个家庭最为重要的资产，中国房价不低，能实现全款买房的家庭不多，大多数买房采用银行借款方式来完成。原本在买房时，贷款人会和银行签订贷款协议，贷款协议上约定的贷款利率都是一个固定数值，进入2020年之后，这种格局彻底改变了，LPR浮动贷款利率进入大众视线。
国家强制要求所有贷款人在2020年8月31日之前必须在贷款利率上做一个二选一选择题。选择题大家在生活中做过不少，但房贷利率选择题却是第一次，选择不同结局也会完全不同，国家给了贷款人几个月犹豫选择期，如今迎来了最后的倒计时。
虽说文件规定是在8月31日之前都能自由选择，但实际上，每家银行再次基础上都有自己的计划，不少银行对贷款利率转换时间也做了提前处理。有些贷款人还没来得及去银行做转换，就已经收到了来自银行做了统一处理的信息。
国有5大银行更是直接给出公告，将最后截止时间提前6天，贷款人需要在8月25日之前完成这项工作，还没有转换的贷款人，这几天一定要抓紧时间完成这项工作。
LPR利率转换早在今年3月份各大银行就已经开启了转换通道，相信有房贷的朋友已经很清楚了解了各项操作流程，在最后关键时期，还是带着大家再次温习一下。
一个事实
我周围一些背负贷款的朋友基本上都选择了转换为固定贷款利率，也就是还是维持原有固定利率保持不变，这么做的好处有三点：
第一点，每月支出稳定，能较好的做出预算。
实际上，在选择贷款时，很多人在签订合同中之初就是选择的等额本息还款方式，也就是每固定总额支出，这样做对的好处是，对于一个家庭来说，每月对于支出的金额非常准确，能做到心理有数。
第二点，不用过度操心，省时省力。
现代人生活节奏快，来自各方面的压力也很大，如何高效创造价值是每一个家庭都需要几考虑的事情，与其挖空心思来计算每月、每年需要还款金额， 不如将这些时间用来实现自我增值，创造的价值也许会远远大于前者。
第三点，差异不大，没必要折腾。
许多人已经将转换前转换后两者的差异款核算下来，大体来说，差距并不是很大，一个月也就一餐自助的钱，但前提是基于现行LPR下降趋势的基础上做出的计算。
也就说，未来的LPR是会继续下降还是上升，谁也不敢做出百分之百的保证，一旦LPR利率上升，贷款人需要偿还的金额也会跟着上升，曾经省下来的自助餐还是需要还回去。
二个选择
LPR全称贷款市场报价利率，本质上是将贷款利率市场化，保持其与当下经济发展水平相适应，个人房贷利率是在LPR利率的基础上加点构成，加点数值为一个可正可负的固定数值，变动的只有LPR。
关于这个加点值的计算有点复杂，举个简单的例子来说。
假设基准利率为4.8%，贷款人之前贷款利率是基准利率的1.1倍，即5.28%，固定加点数为5.28%-4.8%=0.48%，之后的贷款利率则为LPR+0.48%，反之如果之前是按照基准利率打折的，那么固定加点值则为负数。
所以，贷款人在确定究竟是转为固定利率还是浮动利率时，金额大小完全取决于LPR值的大小，两者比较，最优选择上为数值最小。
结合2020年7个月LPR走势分析，咱们能发现，LPR报价五年期从4.8%降至4.65%，一年期从4.15%降至3.85%，仅从这几个月数据来看，选择转换会优于维持原有水平。
但前文其实也提到了，即便是转换成为了LPR，每个月节省下来的也只是一顿自助餐的费用，所以我们要思考的问题会更多：
问题一，历史数据能否预测未来趋势。
历史数据有一定参考价值，但数据始终是滞后的，也不代表未来一定会沿着趋势走。贷款利率准变为LPR变动值，是为了更好地挂钩市场，强化对经济的反应速度。
中国经济市场越来越成熟，大幅波动可能性并不大，而今利率已经降至一个较为合理的水平，指望再次大幅下跌可能性并不大，如果利率在一个稳定空间上下波动，转化为LPR浮动利率意义并不大。
问题二，贷款利率长短不同的选择。
一般来说，购房贷款时间短则10年，长则为30年，在贷款利率方式上选择需要结合还款时间长短来确定。
就目前利率走势来看，短期贷款利率下降的可能性还是很大的，若贷款人还款期限很短或者剩余还款时间不长，选LPR利率，每月可以出门改善一下生活。
贷款期限时间较长，也不一定意味着要抛弃LPR利率，在未来的20-30年里，会有太多可能性发生，需要综合考虑的因素更多，具体如何操作，要结合贷款人的实际情况做出决定。
总之，留给贷款人自由选择LPR的时间已经不多了，贷款人需要抓紧时间做出决定，若所在银行已经先一步给贷款人做出了选择，贷款人不愿意选择转化为变动LPR，可以在12月31日之前前往贷款银行进行改变，机会只有一次，要珍惜。
最后强调下，如果贷款人的贷款已经进入了2020年1月份，那么这项政策与你一点关系都没有，因为进入2020年之后，所有新办贷款都是LPR浮动方式。
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