从“零接触”到“宅经济”，疫情期间，许多老百姓对数字经济有了更加切身的体会。近年来，技术快速发展持续改变着人们的行为和消费习惯，也使银行服务形态发生了巨变。
变化在哪里？有研究机构称，从以银行物理网点为基础的Bank1.0时代，历经五百年跃迁至以自助服务（ATM）为代表的Bank2.0时代，经过近15年迭代进化到可随时随地获得银行服务的Bank3.0时代，如今无感知智能服务的Bank4.0时代已悄然来临，“银行即服务”，“银行服务无处不在”。
银行业已经到达转型的十字路口。进，拥抱未来，育新机开新局，机遇与挑战并存；守，在“百舸争流千帆竞”的大格局中不进则退，萎缩淘汰。华夏银行选择在数字化转型的新赛道上竞跑！
数字化转型已成银行“标配”
2017年，“数字经济”首次出现在《政府工作报告》中，这一年被业界定义为“金融科技元年”。其实，早在2016年，部分大行和股份制商业银行已经悄然布局数字化转型，当时的称谓叫金融科技，到2018年银行业“数字化转型”突然替代“金融科技”成为热词，技业融合、场景生态、客户旅程、商业模式变革等新名词也成为数字化转型的“加持”。
如今，数字化转型已成为银行“标配”。从2019年年报看，国内银行在意识觉醒、资源投入、创新应用等方面都有长足进步。
投入方面，2019年六大国有银行的金融科技投入累计达716.76亿元，占营收比例超2%；股份制商业银行也持续发力，平均金融科技投入占营收比例超2.5%。
应用方面，云计算、大数据、物联网、人工智能等新技术，被广泛应用到营销、授信、风控、运营、管理等核心业务领域。数字化技术的创新应用，正带领银行业向数字化、智能化、开放化蜕变，数字创新服务层出不穷，金融科技价值贡献逐步释放显现。
华夏银行自2017年提出金融科技规划以来，持续加大金融科技投入力度，以2019年为例，金融科技投入26.56亿元，同比增长36.91%，占营收比例高达3.03%。经过几年耕耘，金融科技总体实力得到有效提升。通过建设优化全行级基础平台，进一步夯实金融科技发展基础，网络基础安全过硬，在“护网2019”行动中零失分，得到公安部等国家有关部门的高度评价；渠道、产品及应用体系不断丰富完善，移动端服务客群不断扩大，平台互联服务更多实体企业，2020年上半年平台对接数量较年初增长25.96%，手机银行累计客户较年初增长11.05%，主要电子渠道交易笔数替代率达到98.14%；新技术研发及应用力度逐渐加大，以手机银行5.0为例，引入国内先进的移动开发平台，启动速度仅为行业平均水平的1/3，人工智能技术助力手机银行5.0成为“听懂声音、读懂文字、看懂图像”的智能APP。
对数字化组织转型的考量
2018年习近平总书记指出，要加快发展数字经济，推动实体经济和数字经济融合发展，推动互联网、大数据、人工智能同实体经济深度融合。数字经济发展成为中国落实国家重大战略的关键力量，数字化转型成为银行业不可或缺的战略部署。数字金融在支持实体经济发展方面具有天然优势，银行利用沉淀和拓展的客户基础信息、交易和行为数据，运用大数据技术能够洞察客户需求，在精准营销、提升客户体验、普惠金融、产业互联网金融等全方位发力，发挥着不可替代的作用。
但转型也颠覆着银行以往擅长和依赖的一些模式，转型任重道远。目前从银行数字化转型中遇到的问题看，一是来自监管层面，银行是强监管行业，灵活性不及互联网科技企业，监管政策的更新对银行推进数字化转型至关重要；二是来自银行自身层面，涉及认知、机制、投入和人员等方面，尤其是传统部门制架构及其烟囱效应，与数字化转型敏捷、创新的要求背道而驰。
数字化转型之变通常始于建立敏捷型组织体系，从成立研发部门和创新试验室，到与市场化科技公司合作，再到成立金融科技子公司，从敏捷团队、敏捷部落到企业级敏捷组织体系，中国的银行业铆足了劲，力争搭上技术驱动的快车，通过组织体系和体制机制变革，实现转型发展的华丽蝶变。关于银行业组织的转型路径，通常有三种模式：渐进式、颠覆式和重组式。渐进式偏慢，颠覆式不确定性大，华夏银行正积极推进重组式转型，目前，总行已成立“数字化转型领导小组”及“数字化转型工作推进办公室”，由总行行长担任领导小组组长，实现传统部门型组织架构向敏捷型组织架构的逐步过渡。
开放共生、包容合作的数字化转型
未来是万物互联互通的场景化智慧化时代，任何产业、行业、企业不可能做到独善其身、“体内循环”。看清这个方向，华夏银行主动走出去，选择与金融科技头部企业合作，开展数字化创新业务。选择合作伙伴时，综合考虑合作企业的科技实力、风控能力和服务质量，选择不同领域具有绝对优势的合作伙伴。在系统建设方面，与华为公司成立联合实验室，共同研究云平台应用，与蚂蚁金服合作，将MPaaS移动开发平台引入手机银行5.0建设；在产品应用方面，与京东合作，推出区块链福费廷业务和京东小白信用卡，与今日头条合作推出“IN城卡”，与腾讯合作推出“龙商贷”、零钱通；在生态建设方面，与微信、支付宝、美团、京东、苏宁开展了电商及支付场景合作，与华为、清华紫光智慧农业科技公司联合开展产业互联网研究。
最初的合作更多停留在流量层、产品层、营销层，目前正在转向数据层、生态层、系统层方面的合作。在选择合作对象、领域、形式时，华夏银行更加注重彼此的适用性和实用性，更期望与合作企业打造共生能力，合作形式更加开放融合，合作关系更加紧密相连。单个生态圈不能形成规模效应，串联形成生态链将是聚合反应，华夏银行在与合作伙伴的合作共赢和迭代优化中，以开放银行为抓手，探索开放共生、包容合作的发展新模式。
数字战“疫”催化数字化转型
年初突如其来的新冠肺炎疫情对银行业的影响存在共性，核心业务在“量、质、价”方面都受到不同程度的冲击，客群开发节奏放缓，盈利空间压缩，实体网点营业受限。但危机背后蕴育着新机，疫情为数字化业务发展带来了更大发展空间。疫情期间，华夏银行通过开通远程居家座席、紧急上线企业手机银行、减免企业客户线上转账手续费等一系列措施，与人民群众和广大企业共克难关。
全力开通重点区域线上化绿色通道。疫情期间，累计启动紧急响应机制40多次，协助32.4亿元善款及时划转到抗击疫情一线。
不断优化移动服务能力。紧急上线30余项新需求，着力在个人手机银行、企业手机银行新增、优化107个功能点。
加速新技术落地应用。在依法合规前提下，借助视频、影像、生物识别等新技术，将开户、凭证购买、业务签约等传统业务线上化，提升客户体验。
加速推进公司业务从线下向线上迁移。疫情期间，研发线上供应链业务签约，优化企业线上理财、公积金和社保缴纳等功能，拓宽线上服务范围。
强化科技对营销和服务运营保障的支撑作用。一方面丰富“非接触式”自助功能，通过人工智能技术化解人员密集型服务与疫情防控要求间的矛盾等；另一方面通过完善手机银行开放注册小程序、对公预约开户等轻介质的线上拓客工具，缓解分支机构一线营销压力。
加大普惠服务力度。自2月7日起，减免企业网银、企业手机银行、银企直联等转账交易手续费，惠及企业客户约16万户，截至目前累计减免金额约2500万元。
金融科技和数字化创新助力抗疫，在保运营、稳存量、拓增量方面发挥了积极作用；疫情和国内外宏观经济形势变化反过来要求银行快速响应，推进数字化转型。
未来可期，为转型发展插上数字化腾飞的翅膀
数字化转型已是大势所趋，华夏银行将把数字化转型作为企业级战略，在全行范围内建立企业级敏捷组织体系，全面推动数字化转型发展。
数字化转型，理念先行。通过广泛的宣传宣导，集中解决数字化认知中的“木桶效应”，鼓励先进、对标同业，华夏银行正将数字化转型变成一场自上而下的，从“先知先觉”、“后知后觉”再到“不知不觉”的员工旅程体验。
数字化转型，战略先导。华夏银行借助新发展规划编制之际，加紧规划数字化转型总体目标蓝图和实施路线，具化能力建设和工作任务。
数字化转型，创新驱动。华夏银行积极探索为数字化创新创意开疆辟土的体制机制，通过制度为创新保驾护航，组建敏捷团队，推进端到端解决方案，通过实施实现落地为王；积极推进开放银行建设，创设链接融合的开放生态，打造新技术试验田，形成持续创造价值的能力。
数字化转型，业务引领。通过强化数字化业务能力，加强数字化技术应用和数据驱动力，以数字化项目为依托，推动科技融合业务场景，深挖客户触达，改进客户体验，深耕业务“红海”，拓展业务“蓝海”，推动传统授信、营销、风控、运营、管理等核心业务，向线上化、数字化、智能化转变。
在数字化转型的新赛道，华夏银行正以起跑加速的崭新姿态，探索实现换道超车、转型发展的新模式。拥抱数字，未来可期！
新京报贝壳财经记者 刘畅 编辑 李薇佳 校对 李世辉
热门跟贴