人生那么长，没有多少事情是在计划之内的。
——坤鹏论保
对于保险理赔，网上有一种说法，说保险只有两种情况下不理赔，分别是：
- 这也不赔
- 那也不赔
事实果真如此吗？
保险真的像传说中的这么难理赔？
最近30余家保险公司已经公布了2020年上半年理赔半年报，我们就通过这些理赔数据来看一下国内保险公司的理赔情况。
本文重点内容：
- 哪家保险公司理赔好？
- 从理赔数据看，你的保险买对了吗？
- 从理赔数据看，保险应该怎么买？
一、哪家保险公司理赔好？
有些保险代理人说，买保险就得买大公司的，只有大公司服务好、理赔快，小公司根本不给理赔。
大公司理赔好还是小公司理赔好？
从保险被引入国内开始，这个话题就没断过，一直持续到今天。
它几乎已经成为大公司保险代理人的杀手锏。
问题是，这是事实真相吗？
每次保险公司公布的理赔数据都是我们了解保险理赔情况最直接的途径，不容错过。
理赔数据才最能反映出事实真相。
我们一起来看一下2020年上半年已经公布的理赔数据。
有图有真相，保险讲究有数据有真相，从这些数据中至少可以看到以下几点。
1. 大多数人都能得到理赔
从公布的数据可以看出，理赔率最低的是长生人寿，理赔率96.34%，其他没有低于97%的，理赔率超过99%占了大多数。
也就是说，其实绝大多数人都是可以得到理赔的。
这与我们平时听说“保险公司都不理赔”是不是有些不一样？
之所以感觉到处都在说保险公司不理赔，原因也很简单：
只有不理赔的人才会到处去说。
拿到理赔金的人有几个到处去说的？
所以就会给人一种“保险公司都不理赔”的印象。
好事不出门，坏事传千里。
2. 大小保险公司理赔都不慢
从理赔时效不难看出，保险公司无论规模大小、理赔件数多少，理赔时效都不慢。
短的一天内就可以。
用时多的，也没超过两天。
理赔时效上，可能与很多人的感受不太一样。
理赔过的人可能觉得，好像效率没这么高呀？
这与大家对理赔时效的定义不一样有关。
对于被保险人而言，从理赔材料寄出的那一刻起，就开始算计时间了。
补材料的时间恨不得都要计算在理赔时效内。
甚至有人从报案开始就计算理赔时效。
显然，对理赔时效的感受就没这么快。
保险公司更关注的是，理赔申请材料没问题，放在我手里多长时间我给审批。
所以申请理赔时，将材料一次性准备齐全很重要。
二、从理赔数据看，你的保险买对了吗？
1. 重疾险保额
坤鹏论保一直强调，买保险就是买保额，保额一定要足够高，否则起不到转嫁风险的作用。
特别是重疾险，目前重大疾病的治疗费用都不低于10万。
癌症的治疗费更是在30万甚至50万以上。
除了治疗费以外，还有后期康复费、护理费、营养费。
并且得了重大疾病，还会影响收入，这些都是钱。
从目前各大保险公司重疾险理赔数据看，虽然重疾险是理赔金额最高的，但整体保费并不高。
不同保险公司公布数据的方式不同，所以会出现统计口径不一致的问题。
但这些数据已经足以说明问题：
比如，从统计数据中可以看出，重疾险赔付的保额并不高。
太平洋人寿的平均保额只有5.2万；
中英人寿的平均保额只有9.9万；
信美相互的平均保额会高一些，21.51万。
似乎与我们现在动辄30万、50万重疾险保额并不相符。
鹏哥分析，之所以出现这种情况，与保险公司经营历史相关。
重疾险理赔，不可能所有保单都是今年买完了明年就出险。
很多都是经过几年，甚至十几年、几十年以后才会出现重大疾病，涉及理赔。
太平洋人寿经营的时间比较长，二十年以前的重疾险，保额3万、5万、10万很常见。
鹏哥还见过保额1万的重疾险。
这些保单出现理赔，平均保额显然就比较低。
信美相互成立于2017年，时间比较短。
最近几年投保的重疾险，保额相对就要高很多了，20万、30万、50万。
所以信美相互重疾险理赔的平均保额超过21万。
保险并不是一次性的商品，一辈子买一次就够。
而是要根据当前经济情况不断配置的保障。
这一点，从理赔数据中体现的比较明显。
2. 关注高发重疾
每次保险公司理赔数据的公布，都能让我们对高发重疾有一个直观了解。
保险公司的理赔数据，是对疾病最好的反馈。
我们来看一下，哪些疾病发病率最高。
虽然每家保险公司的数据不完全一致，但趋势是相同的。
癌症发病率最高：癌症的发病率仍然是最高的，平安人寿理赔数据中，癌症占比最低，也达到了62%；信美相互理赔数据，癌症更是高达80%；
甲状腺癌是第一大癌：不管男性还是女性，甲状腺癌在所有癌症中排名都非常靠前；除了甲状腺癌，男性高发的癌症还有肺癌、肠癌、肝癌和白血癌；女性高发的癌症有乳腺癌、肺癌、宫颈癌和子宫癌；
心脑血管疾病不可忽视：除了癌症外，最高发的疾病就是心脑血管疾病，心脏病、心肌梗塞、脑中风后遗症，这些疾病发病率仅次于癌症。
平安人寿重疾排名
中国人寿重疾排名
同方全球重疾排名
3. 医疗险理赔更多
很多人关注重疾险，是因为重疾险理赔额度高。
但如果从理赔件数上看，医疗险仍然是一骑绝尘。
平安人寿各类保险理赔件数
从平安人寿的理赔数据能够看出，医疗险理赔件数占到所有理赔的92%。
其中疾病医疗占比64%，意外医疗占比36%。
从这个数据可以看出，意外险附加意外医疗的必要性。
不过理赔金额平均只有2870元/件，与我们印象中的百万医疗险有很大差异。
再来看一下中国太保的医疗险理赔情况。
同样，医疗险理赔占到所有理赔件数的92%，但理赔金额平均也只有3400元。
不同保险公司人身险销售的侧重点不同。
这两家传统保险的数据，还是比较有代表性的。
通过理赔数据至少可以得出两个结论：
医疗险理赔居多：其他保险公司医疗险理赔占比虽然未超过90%，但超过50%还是很容易的，医疗险的使用范围更广；
医疗险理赔额并没有上百万：由于医疗险是根据实际花费报销医疗费，所以最终理赔金额并没有达到上百万那么多。
三、从理赔数据看，保险应该怎么买？
理赔数据不仅能帮助我们了解疾病、发病率等，还可以告诉我们，保险要怎么买。
1. 买保险要趁早
通常我们认为，随着年龄增长，罹患重大疾病的概率也会更高。
从平安人寿的理赔数据上看，疾病发病最高的是41-50岁，占比32%；
51-60岁占比29%；
而我们通常理解的年轻人，31-40岁占比高达20%。
比61岁以上要高很多。
女性重大疾病理赔件数比男性高12%。
再来看看同方全球的数据。
30-49岁同样是重疾高发阶段，占整体的62%。
这些数据与我们之前想的，年龄越大重疾发病率越高是不是不太符合？
30岁以后，就已经进入重疾高发阶段，并且会一直持续下去。
2. 合理搭配买保险
很多人是因为关注了重疾险才关注保险的。
人生不仅有重大疾病风险，还有其他更多风险。
比如上文提到的医疗险，赔付件数要比重疾险高很多。
这也很容易理解。
人生在世，得病的概率显然要比得重大疾病的概率要高得多。
很多人都可以说，自己一辈子没得过大病。
但相信没有人敢说，自己一辈子没得过病吧？
所以医疗险，特别是百万医疗险，还是很有必要购买的。
我们面临的风险，大致可以分为以下几种：
- 疾病风险：人吃五谷杂粮的，不可能不生病，重疾就意味着需要花钱治疗。如果得了重大疾病，不仅花的钱多，还会影响收入。能应对疾病风险的是医疗险和重疾险。
- 意外风险：意外风险无处不在，交通意外、摔伤、烫伤等等，虽然发生概率比疾病小，但影响往往不小。能应对意外风险的，是意外险。
- 寿险：人生唯一没有概率的就是死亡，如果是自然死亡，大家都能接受。如果还处在青壮年，是家庭主要经济支柱呢？会对整个家庭造成非常大的伤害。能应对这种风险的，是定期寿险。
写到这里，鹏哥想说，我们看到的是理赔数据。
但这背后，是无数个不幸的人和家庭。
能在关键时刻送上一笔救命钱的，除了保险公司，你还能想到谁？
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