大家好，我是端大保，江湖人称保险小诸葛~
最近几天被一则“国外200块一针的药，国内卖70万”的新闻刷屏了。
事情是这样的，湖南有个男婴，不幸患上了脊髓型肌萎缩（SAM）。
好消息是针对这个病有个特效药，就是诺西那生钠注射液。
坏消息是诺西那生钠注射液70万一支，一年需要注射两支，普通家庭根本承担不起。
而同时有自媒体曝出，在澳大利亚，这药的价格换算成人民币只要200块。
这条消息很快点燃了大家的怒火：药企也太黑心了吧！
但是事实上，这药在澳大利亚也不便宜，一支11万澳元，也就是55万人民币。
在美国就更贵了，一支12.5万，折合成人民币要80多万。
由于研发成本高，加上患病人数少，回本周期长，医药费也自然高。
不过，澳大利亚有药品福利计划，相当于我们的医保，报销后的价格才这么便宜，而且他们的报销是只针对未成年人的。
别急着喷为什么这药不进我们的社保目录，要知道，这药去年才进入的中国市场，参加2019年医保谈判的药品必须是2018年12月31日前获得批准的药品，所以才没有参加2019年国家医保谈判。
更何况，这药太贵了！
如果这笔费用由医保承担，那得是一笔巨额开支。
医保的钱可不是大风刮来的，大头还是从我们的工资里扣的。
大家大可算算，我们每年医保缴多少钱，而医保又分为个人账户和统筹账户，每人每年缴纳的医保本就不多，交到统筹账户里的钱又有多少。
70万需要多少人一年的缴费来负担，或者算算自己的医保交够70万需要多少年。
所以，每将一批药物纳入医保，医保的统筹基金都要承担一份压力。
然而从2011年起，我国医保基金收入速度就低于支出速度，多个地区早已收不抵支。
从人性的角度来说，我很乐意各种药都纳入医保范围，然而从现实的角度来说，我觉得天价药进入医保范围需要多加斟酌。
很多小地方工作机会少，年轻人流入就业机会更多的大城市，医保统筹基金的收入自然也少。
然而这些年轻人的父母依然留在小地方，老年人身体问题多，需要医保统筹基金的支出也多。
随着时间的流逝，马太效应会越来越强，小地方的医保统筹基金的缺口也会越来越大。
医保是绝大多数中国人的第一道，也是最后一道，且是唯一一道防线。
所以医保只起到最基础的保障效果。
医保的大蛋糕只能小块地分给大多数人，如果把大块的蛋糕分给了少数人，那么能分到蛋糕的人会变少，每个人分到的蛋糕也就更少了，医保也就失去了它的意义。
上面这张图可以帮助大家理解：医保的报销是有范围限定的。
在起付线以上，医保才给报销，起付线以上的也不全是医保报销部分，还有很多自费部分，当你的花销达到了一定程度，上头还有个封顶线，一般封顶线以上的部分也不报销。
其实，得了这种高花费的罕见病也不是毫无办法。
一般的百万医疗险+重疾险一套组合拳下去，就能完美解决医药费高的问题。
但是这个SAM确实有点特殊，它是属于常染色体隐性遗传病，而大部分的重疾险、百万医疗险对遗传性的疾病都是免责的。
不过功夫不负有心人，我在翻看很多重疾险和百万医疗险的条款后，发现很多保险都保“婴儿进行性脊髓性肌萎缩”，而“进行性脊髓性肌萎缩”，正是脊髓性肌肉萎缩症的别名，
具体产品包括：妈咪保贝、晴天保保、达尔文3号、超级玛丽3号Max、超越保2020、尊享e生2020等。
这些商保，可以在医保城墙的基础上，把你的保障城墙铸高，铸硬。
人生在世，谁也不知道将来会发生什么，但是我希望医保不止是你们的唯一一道防线~
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如果你有关于保险的疑问，欢迎在留言区里告诉我。
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