不久之前，花呗宣布以服务升级的模式接入央行征信，也成为网友热议的焦点。大家开始担心，花呗上征信后是否会在《个人信用报告》中频繁出现小额贷款的记录，这些记录又是否会影响个人后续的贷款？（来源：中国电子银行网，2020-08-07；新京报，2020-07-29）
如今各种软件似乎都逐渐开设了小额贷款的功能，我们使用的同时，也时刻考验着我们的信用记录。小夏今天就来跟大家一起聊聊，我们该如何保护好自己的征信？
01
如何辨别花呗有没有接入征信？
首先要解释一下，目前花呗征信并未覆盖到所有用户群体，更像是邀约制，也就是首先覆盖优质用户，未来逐步对全量用户进行覆盖。
那么如何辨别自己有没有接入征信系统呢？大家可以在支付宝中找到花呗，然后点击右下角的【我的】，选择【相关合同及产品说明】，如果看到有《个人用户信息查询报送授权书》，那么说明信息已经接入征信；如果仅有《花呗用户服务合同》、《芝麻服务协议》以及产品说明，则相关信息还没接入征信。（上述来源：中国产经新闻，2020-08-07）
02
银行是如何确定授信额度的？
很多用户担心的是，花呗被纳入征信后，使用情况是否会被银行“盯上”，成为办理贷款业务的“拦路虎”？要回答这个问题，首先要了解银行是如何确定授信额度的。影响个人贷款以及贷款额度的因素有很多，各家银行考虑的重点也不尽相同，但以下几种是重点考察内容：
一是征信。征信是贷款的入场券，直接影响了贷款渠道的多少和贷款利息高低。关于个人信用还有“连三累六”的说法，指的是贷款人连续三个月逾期不还款，或者一年内累计六次逾期还款，基本上就无法申请信贷业务。
二是个人资质。包括贷款人的工作情况、收入水平、名下资产、银行流水等等。一般来说，工作越稳定、收入越高、资产越多，说明还款能力越强，获得的额度也就越高。
三是负债率，也就是个人负债总额与名下资产总额的比值。个人负债率的红线一般是70%，超过70%申请贷款可能会被拒绝。
此外，持有信用卡的数量、小额贷款记录等等，可能也会影响银行授信。（来源：融360，2020-08-07；搜狐财经，2020-07-31；界面，2020-08-07）
03
网贷产品的使用对个人征信有哪些影响？
了解了银行授信的标准，那么类似花呗这种网贷产品的使用，对个人征信以及未来申请房贷/车贷影响大吗？带来的影响到底会在哪些方面呢？小夏为大家梳理了三点：
一是，如果用户按时还款，只要贷款笔数不是非常多，使用后也按时正常还款，一般不会影响个人征信，在银行申请车贷、房贷也不会受影响。
二是，如果用户在各家贷款平台频繁使用借款，而且笔数很多，甚至不能按时还款，那么逾期行为就会被记入个人征信报告，对以后的个人贷款产生不利影响。
三是，部分银行还会将花呗等产品的欠款计入申请者的“负债”中。比如说，小夏向银行申请的房贷每月要还3000元，但花呗里还有2000元的欠款，那么总计就有5000元的负债，在没有其他欠款的情况下，小夏的月收入一般要超过1万元，银行才会放款。（来源：哈尔滨新闻网，2020-08-09；中国产经新闻，2020-08-07）
04
如何保护好个人征信？
说到这里，相信很多小伙伴应该也在感叹个人信用的重要性了吧？的确，人无信不立，信用是我们经济生活的通行证，那么在日常生活，如何保护好自己的信用呢？小夏这就给大家带来一些温馨提示：
1、在申请信贷业务时，请综合考虑自身收入和负债情况，量力而行，切勿过度负债；
2、按时还款，不要逾期，并记住钱到达账户的那一刻才算是真正的还款。
3、关心个人信用，定期查询，防止部分机构不经个人允许就查询你的信用报告，防范个人信息泄露。查询个人信用报告的途径有很多，大家可以到央行各分支机构现场查询，也可以访问央行征信中心官网在线查询(网址http://www.pbccrc.org.cn/zxzx/index.shtml)。另外，招商银行、中国银行、工商银行也在其手机银行上推出了个人信用报告自助查询功能，免费为用户提供查询服务。
4、保管好个人身份证件，身份证复印件在使用时要注明用途，避免他人盗用自己的身份信息导致“被贷款”“被逾期”。
5、关注银行利率调整，根据实际金额还款，及时避免还款不足。（来源：腾讯新闻，2020-07-30；腾讯新闻，2020-06-30）
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