据南都报道，截至今年上半年，中国银保监会对33家财险公司开出的罚单已超300张，涉及罚金近5534万元。其中，针对机构的罚金占比近八成，针对个人的罚金占两成多。保险公司的行业违规行为，如“虚假理赔”“虚列费用”“编制虚假文件”，是行业发展中长期存在的难题。
保险对我们有多重要？《中国人身保险业经验生命表（2010－2013）》罗列了不同年龄、性别和保险产品类别组合的死亡率。生命表显示，年龄为25的男性在非养老类业务一表（CL1）的标准发生率是0.000615，表示一个典型样本的25岁男性的死亡概率是0.000615，也就是说每1万名25岁男性会有约6人死亡。未来具有不确定性，为了抵御可能发生的疾病和意外，我们选择保险作为防范人生风险的手段。
保险业务造假严重，利安涉及保费2亿
除了五险的基础社会保险，个人通常选择商业保险来补充保障。然而，商业保险种类复杂，行业乱象频出。根据中国银保监会的处罚公告，保险机构违规行为主要有虚列费用（含宣传费、经营费用等），编制虚假文件、资料、财务资料等，虚构保险中介业务，理赔问题（含虚假理赔、理赔档案不真实）。本质上就是，保险工作人员虚构出不存在的款项、没发生的事故，将资金变成“合法支出”，再归为己有。
业务造假手段五花八门，将线下业务填报成网络销售也能从中获利。财务虚假填报，隐匿难查。根据中国银保监会今年7月的处罚公告，2017年利安人寿线下销售保险产品，但公司在业务投保单上“业务销售渠道”记载为“网销”，涉及保费20,097.3万元。
今年新冠肺炎疫情让“直播带货”延伸到各行各业，保险行业也不例外。保险直播带货容易出现过度追求销售额的问题，“带货千万”“成交额破亿”，同行攀比夸大业绩。过度追逐业绩，还会引发销售误导的问题。直播带货通常使用0元秒杀、限时限量、前5千名优惠的促销手段。而保险产品种类繁多、条款复杂，如果不充分告知观众详细内容，追求短时大量销售，只会引起售后理赔纠纷。
保险中介发展停滞，中国人保去中介化
由于保险公司众多、产品类型复杂，我们直接向保险公司的销售代理人购买保险，会产生信息不对称的问题，无法选购到最适合自身情况的保险产品。保险中介的经纪人代表投保人的利益，在不同的保险公司和产品中挑选，为消费者量身定做保险组合方案。参照国际成熟的保险市场，产销分离的保险经纪人模式，是不可逆的大趋势。
而保险中介公司发展却不如人意。今年上半年，安泰保险等3家保险中介在新三板停止挂牌。同时保险公司也在挤压保险中介的生存空间，中国人保在年中会议提出推进“去中介、降成本”，加大直销队伍建设。
保险中介也存在诸多违规问题。根据中国银保监会的处罚公告，今年上半年保险中介机构被罚135家次，累计罚款超过1600万元。在5月，银保监会下发了《2020年保险中介市场乱象整治工作方案》，严厉打击保险专业中介机构和保险兼业代理机构扰乱市场秩序，侵害消费者权益等行为，查处保险公司落实管控责任不到位，利用中介渠道套取费用等问题。
中介机构问题频出，消费者谈中介色变，如房产中介、婚姻中介。如何稳住消费者的信任感，是保险中介发展的痛点。保险中介公司明确自身价值，真正为消费者服务，整顿内部违规行为，才是行业发展之道。
回顾过往，保险业在1979年正式恢复，至今已有40年。1997年，中国保险市场全面扩张，大量人员涌入，不专业的代理人让“保险都是骗子”的观念深入人心。2018年清华大学国家金融研究院院长朱民指出：“我们人均保费今天只有280美元，美国是4000美元，日本是3500美元，甚至韩国都是3000美元，所以中国的保险市场进一步发展的前景广阔。”
保险公司资金庞大、融资成本低，一直以来都是监管重点。2019年全国保险监管系统累计公布947张行政处罚决定书，全年共计罚款14117.38万元。今年以来，银保监会高压监管、重罚违规，印发多个通知，如《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》《关于保险网络直播和短视频风险提示的通知》《关于规范互联网保险销售行为可回溯管理的通知》，目的是继续深入治理市场乱象，充分保护消费者权益。
保险企业应当落实为消费者服务的核心，保险公司与中介相互促进，监管机构处罚管控，环环相扣，推动保险行业成熟化规范化，服务于广大群众的利益。
作者：何芸莹
资料源：中国银保监会官方网站等
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