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01
理财是为了更好的花钱
一直觉得，人生的意义只有两个字：快乐。
所以，我们努力工作，辛苦创业，或者是在各种理财软件褥羊毛，都是要有多多的钱来满足自己小小的私欲。
旅游、置物、收藏，一切的一切，开心就好。
当然，如果你觉得葛朗台式的生活让你更开心，那也挺好，说明你喜欢数字的跳跃。
我20年前是个小集邮迷和小动漫迷，最近想捡起儿时的爱好。
但爱好都是无底洞啊，一套正版漫画一本就是100+，而一套完整漫画动不动就是过百本啊...后来还是没忍住，买了。
可能有的人会觉得买这样的漫画，是“没用”的，是浪费钱。
但是，人生中有的浪费，是必须的。因为这会给你带来快乐。只是，在浪费前，必须学会节省，这样你才有资格去浪费。
02
理财仅仅是财务的增值管理
如果你月入2000，我想告诉你，忘记所有的投资和理财吧，把你所有的精力和收入放在提高自己的能力以获得更多的工资或是其他收入上。
如果你月入5000，我想告诉你，学会节省，把钱花在刀口上，并把结余学学理财和投资吧。如果你月入2w+，我想告诉你，在学会了节省和理财上，学会快乐的生活吧。
财富增值有三个方面：一是自己的工作或者事业，二是合理的投资，三是正确的理财。
1）自己的工作或者事业
其实这才是我们财富增长最稳当和最快速的增长方式，也是后面两者的基础。
我工作前三年每年收入大概在1w5，现在工资（稳定型）年入6w左右，而其他收入约在10w左右。
也正是个人收入的增加，才勉强改变了我的财务状况。否则，再好的投资理财，都跟你无缘！
另外，看到很多朋友说工资每月多少钱，着眼点只在于具体薪资上，我认为这样的观念是不够的。
我对 工资的概念是：工资不是你每个月得到多少钱，而是你获得的直接财富收益+你获得的自由时间+你通过工作获得的学习空间+职业发展空间，即：工资= 收益+自由时间+学习+晋升。
2）合理的投资
这里我把投资和理财分开，纯属个人在理财概念上的一个划分。
我视投资为：生意投资、非投机性房产等。
我视理财为：各种金融产品、银行储存、以及金融平台的理财。
毫无疑问，投资把控得好，带来的收益会很不错。但投资的前提是，你有足够的阅历、分析能力，以及会算账。
3）正确的理财
常常看到一些人炒股炒基金的搞成大额亏损，或者买超高收益的平台理财产品结果踩雷了，所以想和大家聊聊正确的理财。
我个人将投资和理财分离，就是 将理财划入较为安全的财富增值方式 。这里有两个概念一定注意：
a、理财，一定是闲余资金的增值管理。
b、理财，一定不要有一夜暴富的想法。
a、关于理财和家庭财产的比例分配问题，我会去考虑我在什么时间，会用多少钱。
如果突然急事要用钱我能否借或贷来解决，临时解决后我又能多久用自己的理财金回归完结。
所以我在买理财产品的时候，首先衡量的是时间。
b、理财，是可以暴富的，用复利投资法+20年以上的时间。但绝没有一夜暴富的事情。
理财，同样包含投机性和稳妥性。
我只有一个建议，你进行投机性理财时，不要想能赚多少，而应该考虑的是，能承受多大的亏损！
投机性理财，永远不要想我赚多少钱，钱的概念是：落袋为安！
你永远想的是，我愿意亏多少，那么你在操作的时候，安全系数就高了非常多。
03
理财是为了更好的算账
学会算账，首先要对数字敏感，任何商家广告都是在玩数字的游戏。
简单举例：信用卡分期7%的还款手续费，接近银行贷款6%利率是不？才高1%，划算啊！
错信用卡还款是每月还，但利率是按总的来，也就是你借12000，最后一个月你实际借款是1000，但还是按照12000的7%的手续费在收。这就是数字游戏。
我从投资房产，计算复利，了解资产和负债的概念这3方面讲一下算账的技巧。
1）对非投机性房产投资的原则
非投机性房产投资，我从不预估房价会增长多少。
因为房价不由我等草民控制，但房租收益一般由市场刚需控制，这是我考核的指标。
我考核的指标是，现在的房租出租租金，是否在15年内，能收回购房款（这里的租金一定是市场实际租金，而不是房开商给你的承诺，切记）。
按照这个原则，现在新的房地产，基本上按年租都要30年才能回本，完全不适合。
投资一定要有自己的回报原则，不要看别人做什么眼红跟着跑！庄家做掉的就是这种没有原则的小散户。
2）复利回报计算公式
复利回报不说多了，网上也有很多复利在线计算器，在这里只说两个公式：72法则和115法则。
72法则是计算本金翻2倍的，115法则计算本金翻3倍。
用72和115除以你现在的年化率，得到的数字是需要多少年翻倍。（72法则和115法则，都只是方便简单计算，投资多久本金能翻番的；有误差，仅做快速计算使用）。
例如你投入10万买理财产品，年化是10%，如果你在做活动时购买，算上加息券和礼品等奖励，年化率可达到11%，72/11=约6.5年后你有20万，115/11=约10.5年后你有30万。
复利的计算公式：本金*(1+年回报率)的N次方，N为投资年限。
复利的威力是需要时间的，要放到至少20年才能看出真正的效果。
打个简单比方，你预计工作40年后退休，如果按现在10%年回报率（方便计算）：你现在存10万，40年后退休时你就有452.027万！
如果坚持一下，现在存10万，以后再额外每年存2万，40年后总投入48万，结果是1679.15万！
退休以后啥也别做，拿着近千万资产吃利息度日吧~~~
3）资产和负债的概念
《富爸爸穷爸爸》这本书我读大学时就看了，但那时自己并没有学到多少东西。
后来工作三年后我的经济状况很差，穷则思变，又把这书看了一遍，结果这次就学到了门道。
有的东西，只有到了你需要的时间点，才会发现其中的奥妙。
这本书其实 只有两点：一是要有原始积累，二是分清资产和负债的概念。
这里只说资产和负债的概念：这个概念涉及一个关键名称：现金流——这玩意是所有做生意赚钱的人最关心的东西，没有之一。
能带来正向现金流的，才叫资产。带来负向现金流的，就叫负债。
比如我有两套房，第一套是作为投资的，我每月可以收到租金，那么它是我的资产，我也按照投资房产的原则买的。
第二套是作自住买的，虽然房子本身是几十万，但我没有出售而每个月还要交各种费用，让我支出现金流，那么它就只能算成负债。
仅仅当我将后面这套房出售获得现金后，它才在那一瞬间变成我的资产。——这才是钱，落袋为安，真正进了口袋才是钱。
因此，在投资理财时，想想自己真正的资产和负债分别是什么，这个很关键。
结语：
想要增加自己的财富，为自己的财富保值增值，这几件事你要考虑到：
1、首先得明白一些基础的经济概念，例如资产、负债，现金流、资金流等；
2、你得努力的去提高自己的收入，改善自己的资产结构，增加自己的被动收入（资产），才能进入一个经济的良性循环；
3、投资理财，可以有一定的风险，比如炒股买基金、投资金融平台等，但高收益后面跟着就是高风险，一定要设止损线，这样亏损也不会伤了元气；
4、理财和创业一样，要耐得住寂寞，尤其在互联网金融时代，商机和陷阱成正比，要经得起诱惑，经得起推敲，看准了就别犹豫，剩下的就耐心等待时间+复利赋予你的可观回报。
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桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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