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(,,)゛Hello~大家好呀，我是逗逗酱~
老读者都知道，逗逗酱一直都强烈建议女性最好自己配足保险。
但想买和买不买得到，却是两码事……
由于女性特殊的生理构造，更容易被妇科病找上门，尤其是成年女性，或多或少都会患上一些妇科疾病；
所以保险公司对女性妇科疾病的核保也会比较注重。
在日常咨询交流中，逗逗酱也发现许多小仙女在投保过程中，会因一些常见妇科疾病问题所困扰，从而放缓了投保的脚步。
那么为了更高效更快捷地解决仙女们的投保问题，逗逗酱花时间重新整理了常见妇科疾病人群的“最优投保指南”。
下面咱们就来好好看一看，患有妇科常见疾病的女性朋友到底应该如何正确地投保？又有哪些产品值得选择呢？
PS：全市场的产品过为庞杂，本篇仅讨论线上性价比高的产品，着急的人儿可以直接跳到第2 Part，直接看结果。
一、常见妇科疾病
买保险很有学问，尤其是带病投保，不能急着下手，得先清楚自己的具体病情，然后才是学会如何在众多产品中挑到符合自己需求的产品。
常见的女性生殖系统疾病，如下：
（制图By吐逗保，未经授权禁止转载）
1、子宫肌瘤
（1）什么是子宫肌瘤？
子宫肌瘤是女性生殖器官中最常见的一种良性肿瘤，由于子宫肌瘤主要是由子宫平滑肌细胞增生而成，其中有少量纤维结缔组织作为一种支持组织而存在，故又称为“子宫平滑肌瘤”。
多发于30-50岁育龄期的女性，发生率高达20%-30%；
受激素的影响较大，症状多为子宫出血、腹部包块及压迫、白带增多、下腹疼痛等。
子宫肌瘤是一类疾病的统称，按照不同方式分类，又可分为如下几种：
· 生长部位不同：子宫体肌瘤、子宫颈肌瘤；
· 生长方式不同：肌壁间肌瘤、浆膜下肌瘤、粘膜下肌瘤；
· 数量与类型不同：单发性肌瘤、多发性肌瘤。
所以如果在体检报告中，看到子宫颈肌瘤、肌壁间肌瘤、粘膜下肌瘤等，都属于子宫肌瘤。
（2）核保情况
虽然子宫肌瘤的癌变可能性较低，仅0.4%-0.8%，但保险公司出于风控需求，依旧会在健康告知中严格要求。
如果肌瘤还存在体内未进行切除的：保险公司会根据“肌瘤生长部位/速度、大小、有无继发变形、以及并发症”等等，来给出不同的核保结果。
（3）如何治疗？
· 若症状轻微，肌瘤体积＜ 5 cm 且无明显症状的话，通常医生会建议保持观察，定期复查。
· 若症状严重，肌瘤体积≥5cm，月经量过多、贫血，或压迫到其他脏器的症状，则需要考虑进行手术治疗。
即使手术切除子宫肌瘤，仍要定期复查妇科超声，一直保持关注，防止复发。
另外有备孕打算的女性，如果有子宫肌瘤，那么怀孕前最好对肌瘤做下处理，以防对宝宝造成不良影响。
2、子宫内膜异位症
（1）什么是子宫内膜异位症？
是指有活性的内膜细胞，跑出了子宫，长在了子宫内膜以外的位置，而形成的一种女性常见妇科疾病。
多发于20-40岁育龄期的女性，青春期前不发病，绝经后异位病灶可逐渐萎缩退化。
最常见的症状就是痛经、月经异常、慢性盆腔痛等，随着病情发展，还会出现巧克力囊肿、子宫腺肌症等，并影响怀孕。
（2）核保情况
若症状轻微，或进行过根治性治疗，重疾险、医疗险多数都可以承保，特别约定较常见。
其他情况，需根据个体的不同情况具体分析。
3、卵巢囊肿
（1）什么是卵巢囊肿？
卵巢囊肿是种广义上的症状，不一定是病，只是一种囊性的表现，属于卵巢肿瘤的一种。
其中良性肿瘤大多发生在20-44岁，占卵巢肿瘤的75%，恶性肿瘤多发生在40-50岁，占卵巢肿瘤的10%—30%。
有生理性和病理性的区别，病理性上也有良性和恶性之分：
· 生理性的，会随月经变化或消失，这种一般不会影响投保。
· 病理性的，无论是良性还是恶性，只要有肿瘤的可能性，都宜及早进行干预。
（2）核保情况
保险公司一般会以被保人是否做过切除手术，以及病理检查是否良性，来决定是否承保，处理标准类似于子宫肌瘤。
4、宫颈糜烂
这里强调一下，宫颈糜烂不是病，它只是一种正常的生理现象，不需要进行任何治疗。
2008年，本科生的第7版《妇产科学》教材取消“宫颈糜烂”病名，以“宫颈柱状上皮异位”生理现象取代。
宫颈糜烂，说到底，实际上是过去对宫颈的一种正常表现的错误认识。
因此如果购买保险时，健康告知中没有询问，可直接正常投保。
5、宫颈炎
（1）什么是宫颈炎？
宫颈炎是妇科常见疾病之一，多见于育龄妇女，为宫颈受损伤和病原体侵袭而致（不洁性生活、人工流产及产后感染是最大的始作俑者），包括子宫颈阴道部炎症及子宫颈管黏膜炎症。
很多女性会将宫颈炎等同于宫颈糜烂，其实二者是不一样的，宫颈炎只是导致宫颈糜烂的一个原因。
宫颈炎按照严重程度通常分为：轻度、中度、重度。
（2）核保情况
从目前的核保来看，如果检查出是轻度或者中度，且HPV、TCT检查结果正常，排除了宫颈癌的潜在风险，一般都可以正常承保。
（3）如何治疗？
不同于宫颈糜烂，宫颈炎是需要治疗的。
轻度的宫颈炎治愈率是很高的，而中度及重度的宫颈炎就比较麻烦了，治愈率低，还容易复发。
二、常见妇科疾病如何买保险？
真正投保过的朋友都知道，买保险并不是那么容易；
尤其是健康险，需要通过健康告知才可投保。
在投保时，如果存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。
核保方式一般有“智能核保”和“人工核保”。
PS：线上投保，逗逗酱建议优先考虑带“智能核保”的产品，快速且无记录，结果不满意，可多家投保，多家核保；若实在不通过，再尝试人工核保。
保险公司会对你的核保申请进行审核，并决定是否承保、又以何种条件承保。
而核保结论，无非是承保、不承保两种，具体又分为以下5种情况：
由于投保的保险公司不同、险种不同、个体情况和危险因素的不同，核保的结果也不尽相同。
按照对我们有利程度来排列，即：标准体承保＞加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。
一般来说，各险种的投保难易程度依次为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。
其中“意外险”一般与疾病不相关，通常不需要健康告知；
不过需要注意，有部分保猝死的意外险，会有健康告知，如果不满足，产品那么多换一个呗。
PS：关于意外险的选择，可右戳最新详细测评文章《成人意外险全面测评》。
虽然另外三个险种对不同妇科疾病的要求也各有不同，但也不是无保可投。
逗逗酱整理一下女性常见妇科疾病的核保情况，如下图：
总结来说，常见妇科疾病，只要程度不严重，且无病变可能的话，大多产品基本都能标体或除外承保。
PS：这只是一个核保指引，仅供参考，不同产品核保的结果仍会有所出入，最终以保险公司的核保结论为准。
逗逗酱针对“子宫肌瘤”、“宫颈炎”、“卵巢囊肿”3类常见妇科疾病人群，挨个手动测试了数十款线上热门产品的智能核保；
并且吐血整理了各险种热销产品的智能核保审核标准，供大家参考~
1、子宫肌瘤
子宫肌瘤属于良性肿瘤，也是人体最常见的肿瘤之一。
需要注意的是，在购买保险时，若遇到健康告知上询问“是否患有或曾经患有肿瘤”而不是直接询问子宫肌瘤的，这对于子宫肌瘤患者来说，也需要如实告知。
逗逗酱将患有子宫肌瘤人群可购买的线上热门产品的核保规则，进行了汇总，好产品都在下图：
如图所示：
· 重疾险：大部分线上重疾险对子宫肌瘤的核保结果还是比较友好的；
对子宫肌瘤核保要求最宽松的单次赔付重疾险是「 健康保2.0 」，其次是「 超级玛丽2号Max 」、「 超级玛丽3号Max 」等；
多次赔付重疾险中「 守卫者3号 」、「 如意人生守护典藏版 」等热门产品都有机会标准体承保；
已手术且病理结果为良性，大部分情况下都可正常承保；
而未手术的，结合“肌瘤大小，是否有明显症状，是否有并发症”综合评估，多数情况下都可正常承保，不排除个别会延期承保和直接拒保的情况。
· 医疗险：医疗险对于子宫肌瘤的核保相对严苛一些；
最宽松的是「 复星超越保2020 」，已手术治愈半年以上，复查B超无异常的，可标准体承保；若未手术治疗，也可以除外承保；
或是「 平安e生保（保证续保版2020）」，相对也比较宽松。
· 定期寿险：像「 瑞泰瑞和2020 」、「 华贵大麦2020 」、「 擎天柱2020（标准版）
」等热门定寿的健康告知，都未问询子宫肌瘤，只要符合其他健康告知，都可正常投保。
综上所述，如果查出子宫肌瘤也不要太过担心，只要如实告知，普通的子宫肌瘤还是有很大投保空间。
2、宫颈炎
如果患有宫颈炎，经筛选对比后，逗逗酱建议大家尝试以下线上好产品：
如图所示：
· 重疾险：「达尔文3号 」、「 超级玛丽3号Max 」等热门重疾险对于宫颈炎的核保要求较为宽松；
只要符合未曾被诊断为重度宫颈炎、宫颈癌、宫颈原位癌，且半年内TCT、HPV检查结果正常、HPV阴性的核保要求，就可以正常投保；其他情况也有望除外承保。
· 医疗险：很多医疗险的健康告知对宫颈炎都是除外，不过还是有产品可尝试；
如「 复星超越保2020 」、「尊享e生系列」都可以尝试；
如果都不满足，还可以考虑「 普惠e生 」，健康告知中未询问宫颈炎，可以直接投保，只不过保障略单薄。
· 定期寿险：和子宫肌瘤差不多，「 瑞泰瑞和2020 」、「 华贵大麦2020 」、「 擎天柱2020（标准版）
」的健康告知都没有询问宫颈炎，符合其他健康告知都可以直接投保。
综上，从目前核保来看，只要不是重度宫颈炎，且HPV、TCT检查结果正常，排除宫颈癌潜在的风险，基本都可以正常投保。
3、卵巢囊肿
如果患有卵巢囊肿，经筛选对比后，逗逗酱建议大家尝试以下线上好产品：
如图所示：
· 重疾险：「健康保2.0 」，满足已手术切除，且病理结果为良性；或未手术，但近半年超声显示囊肿最大直径不超过4cm，就可以正常承保；
或是「 达尔文3号 」、「 超级玛丽3号Max 」、「 守卫者3号 」、「 如意人生守护典藏版 」等热门重疾险对卵巢囊肿的核保要求相对也较为宽松。
· 医疗险：核保相对严格，想要标准体承保，目前来看「 复星超越保2020 」对卵巢囊肿的核保要求最宽松，如果已手术切除，痊愈1年以上，且术后病理结果为良性，可正常承保；
再不济，还有个「 普惠e生 」可做标体投保的托底选择。
· 定期寿险：和上述两个疾病一样，健康告知没有询问卵巢囊肿，符合其它健康告知就可以直接投保。
关于其他妇科疾病，大家可遵循上述核保思路，根据自身情况，尝试“智能核保”。
当然各产品的健康告知、核保要求各有不同，每个人的病症也不相同，想要更好的核保结论，建议多试几款产品。
如果过不了智能核保，还可以走“人工核保”，人为介入，更灵活且涵盖面广。
此外友情提醒，由于牵扯到疾病核保，建议大家最好还是向我们咨询后，再行购买，避免后续理赔麻烦。
三、写在最后
总而言之，如果患有妇科疾病也不必过于担心，可以尝试健康告知宽松或支持智能核保的保险产品，市面上还是有很多可供选择的。
不过产品的健康告知和核保标准，也并不是一成不变的，未来不排除出现更改的情况。
所以，大家如果有需求且满足其目前投保条件的话，建议尽早投保，规避风险！
关于更多“带病投保”的技巧，可右戳《如何带病投保？所有技巧都在这里》。
希望女性朋友们可以通过选购合适的保险产品来保障自己，同样不要忽视自身的健康问题，做好情绪管理，规律作息、饮食，坚持定期体检或随访。
好了，姐妹们，我只能帮你们到这了！
欢迎转发分享，啾咪~
最后，我是逗逗酱，愿大家都能选到最适合自己的保险！
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了解更多保险知识，解答更多保险疑问，欢迎关注：吐逗保，让保险不那么枯燥！
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