和很多人一样，保哥在空闲的时候，也喜欢刷刷微博、看看热搜，前段时间，保哥像以往一样打开微博准备吃瓜，却看到了这样一则新闻：
（图片来源于网络）
6月大的女婴被楼上掉落的洗发水砸中，导致头骨骨折送入重症监护室，家长表示，孩子时常抽搐呕吐，这样的无妄之灾，发生在孩子身上，看得保哥实在有些揪心。
世事无常，我们真的不知道风险哪天会降临，大大小小的意外事故，在我们身边也是时有发生，有的事故甚至会对整个家庭造成毁灭性的伤害。
今天，保哥想通过这篇文章，详细解读一下“意外险”，希望对你有所帮助~
文章主要内容包括：
为什么要买意外险？有哪些保障？
意外险有哪些分类？
挑选意外险，还需关注这3点~
一、为什么要买意外险？有哪些保障？
“明天和意外，永远不知道哪个先来”，相信这句话大家都听过。
在生活中，大大小小的意外也在不断印证着这句话。
大型意外事故，比如飞机失事、洪水、地震、泥石流、车祸等天灾人祸，虽不常发生，但一旦出现，就会造成毁灭性的伤害，很有可能致命致残。
而平时常见的磕碰伤、烧烫伤、猫抓狗咬等小意外，虽然一般不会伤及性命，但也得去医院处理，严重的话可能需要住院治疗，也是一笔不小的花销。
所以从防范风险的角度来说，每个人都需要一份意外险，这样才能有备无患。
我们都知道意外险“保意外”，而实际上，意外险里的“意外”并没有我们想象中的那么简单，在生活中，很多我们以为是意外的情形，其实跟意外险并没有多大关系。
因为在保险中对于“意外事故”是有明确定义的：
意外事故是指“外来的、突发的、非本意的、非由疾病引起的，并以此为直接原因使身体受到伤害的客观事件”。
所以一个事件要确定为“意外事故”，必须同时满足上面的4个条件，缺一不可。
比如中暑、猝死、高原反应等这些情况，看起来像是意外，但它们在本质上是由于身体原因导致的，并不满足意外的定义。
那么，意外险能提供哪些保障呢？
意外事故发生后，报销合同范围内的意外医疗费用或提供住院补贴； 意外事故造成伤残，根据伤残的等级提供不同比例的赔付； 意外身故，可以给家人留一笔生活费。
保哥还要提醒一下大家，不是所有的意外险都包含意外医疗或住院津贴责任，如果保障内不含“意外医疗”，发生意外后，达不到伤残保障理赔标准，是不赔付的。
二、意外险有哪些分类？
一般情况下，意外险可以分为消费型和返还型这两大类，如图所示：
首先，我们来看一下消费型意外险：
交通意外险
主要是保障交通工具上发生的意外， 比如火车意外险、航空意外险等。
特定意外险
主要是针对特定人群和特定场景开发的意外险，比如高风险群体意外险、学生平安险、旅行意外险等。
综合意外险
保障范围广泛，不仅保各种交通意外，还保各类生活意外，比如摔倒、烧烫伤、交通事故等。
一般情况下，交通意外险和特定意外险以短期险为主；综合意外险以1年期为主，也有长期的，比如保20/30年、保至70/80周岁等。
在这几类意外险中，大家常买的是综合意外险。
像1年期综合意外险，配置50万意外身故伤残保额，每年只要一两百块就可以了，妥妥滴花小钱防范大风险，适合大多数工薪阶层。
当然，1年期产品需要一年一续， 如果不想操心续保的问题，可以选择配置长期综合意外险，这类保险保费相对较高，对于程序猿、创业者、企业高管等收入水平相对较高的人来说，可以考虑配置这类保险。
然后，我们来看一下返还型意外险：
返还型意外险，保障期限通常是20-30年，一般只保意外身故/伤残，在保障期限内没有出险，到期后会返还一笔钱给我们。
这类意外险，保哥并不建议大家配置，首先，在保障上，这些产品能提供的一般意外保额往往都比较低，而且多数产品都不提供意外医疗保障。
在保费上，返还型意外险也要贵一些，虽然在满期不出险的情况下可以返还一笔钱，但考虑到几十年间通货膨胀的影响，真实收益并不高，没有想象中那么划算。
三、挑选意外险，还需要关注这3点~
对于普通人来说，购买意外险时，还需要关注以下3个方面——
1. 健康告知
现在市面上很多意外险是没有健康告知的，但这并不是说所有的意外险都没有健康告知，给大家举个例子——
由此可见，某些意外险的健康告知仍会对一些疾病进行询问，想要投保还是有一定门槛的。
没有健康告知的意外险，有时也会在合同中说明：
被保险人应为身体健康、能正常工作或正常生活的自然人。
那么，残疾人可不可以买？
一般情况下，对于严重影响正常生活的1 - 3 级伤残，大多是没办法投保的，如果残疾情况较轻，可以尝试进行人工核保，但可能存在一定的保额限制。
2. 投保须知和特别约定
这两部分内容也要仔细阅读，其中很有可能包含一些不赔或者减半赔的责任。
有的特约部分是这样规定的——
不承担高空坠落所导致的意外责任，高空定义为层高3楼（含）或10米（含）以上；因驾驶机动车造成单车事故或因溺水导致死亡，意外伤害责任保额减半。
这就意味着，如果旅游登山时，在高处发生意外失足坠亡，是不能获赔的；游泳溺水导致身故，只能赔一半。
3. 意外医疗
大多数意外事故中，发生致死致残的概率并不大，理赔概率较大的还是意外医疗部分，所以一个意外险包含“意外医疗”责任还是很有必要的。
关于“意外医疗”，我们需要关注以下3点：
一个是免赔额，越低越好，0免赔更好，这样自己获赔的门槛就更低；
二是报销比例，越高越好，这样自己承担的医疗费用就越少；
三是，报销是否限制医保范围，预算允许的话，可以选择报销不限社保范围的产品，自费药、进口药也能报销，给老人、孩子配置意外险时，可以重点关注这项保障。
意外险看似简单，实际也很复杂，所以我们买意外险时，一定要仔细阅读投保须知、特别约定，还有合同条款，这样的话，这款产品保什么，不保什么，我们也能做到心里有数，避免以后出现理赔纠纷。
热门跟贴