据说，90%的家庭第一次接触保险，都是为了给孩子买，中国的父母对于孩子的呵护，可谓是世界最强，每位初为人父、人母的我们，都想给孩子最好的关爱，所以保险作为一个保障类产品，当然也是千万父母表达对孩子爱意的首选。
但是，很遗憾的是，根据老王所接触到的家庭中，绝大多数的父母给孩子第一次配置的保险产品，都是不太合理的，因为很多家庭都是在孩子刚出生几天，有的甚至是还没出生的时候，就已经被身边的代理人盯上了，在孩子出生后，代理人频繁地借着看孩子的名义，上门进行保险推销，在这种“人情”绑架之下成交的保险，我们根本无暇考虑这份保险是否真的适合自己家庭，凭借着对熟人的天然信任，也就稀里糊涂地签了合同。
那么，为什么老王要说在这种情况下买的保险，很多都是不合理的呢？因为很多代理人卖给你的产品，一定是公司当时主推的产品，当然，有情怀的代理人，能真切地考虑你的实际情况，为你推荐他们公司最有性价比的产品，而不是当时主推产品的，实在不多，因为销售公司主推的产品，可以得到公司的各种诱人奖励方案，比如家电、旅游，甚至加佣、晋升等等，反之，就什么都没有。
在这种利益驱动下，加上人性趋利的本质，你感觉还有多少人会静下心来考虑公司主推的这款产品适不适合我的客户购买？老王曾遇见过一个家庭月收入不超过3000元的转介绍朋友，被代理人销售了一份年交保费8000多的某少儿XXX，当然，客户是不知道里面内情的，只是觉得保费太贵，今年交不起了打算退了，但是在老王眼里，为了自己的业绩，让一个普通客户买这么贵的保险，这跟“抢”有什么区别呢？要知道客户退保，是一定有损失的，因为交不起保费而退保，如果不是客户家庭变动的原因，那肯定是在销售产品之初，就没考虑客户家庭的保费承担能力，典型地只考虑自己的利益，而忽视客户的利益。
所以，遇到这种情况，很多家庭给孩子买的第一份保险，既不省钱，也不划算，把太多的保费花在了孩子身上，而且还没有得到一个充足的保障，还莫名其妙地踩了很多“坑”，那么目前最集中的几种“坑”，让老王为你逐一道来。如果还对其他保险问题感兴趣，也可以搜索我的“老王说道”，里面有更多的干货文章。
孩子一出生就买保险最划算？
相信很多人都听身边的保险销售说过这样一句话：“孩子一出生就买保险最划算，保的时间长，保费还便宜。”很熟悉，对吧？我之前也这么认为，而且比较了一下成年人跟孩子的保费，还确实是那么一回事，孩子的保险要便宜很多，那么今天我想告诉大家的是另外一个道理，那就是孩子一出生就买保险确实便宜，但是不一定划算。
原因很简单，孩子的保险为什么便宜？那还不是因为孩子的出险率比成年人低很多吗？要知道保险产品在设计的时候，是要参考很多往期数据的，其中最重要的一个参考材料就是《保险业生命经验表》，有兴趣的小伙伴可以去网上查询一下，简单来说，年龄越小，出险率是越低的（3岁以下除外，因为这个年龄段的孩子身体发育各项都还不完善），所以，保费的定价一般情况下，都会遵循年龄越小，保费越便宜这一普遍规律，但是之所以便宜，不就是因为出险率低吗，这么一说，也并非划算，因为你给孩子买的保险，比如重疾险吧，大概率情况下是几十年内都用不上的。而若是一个50岁的人买保险，虽然保险很贵，但是到了这个年纪，面临的疾病风险也高呀，也就是说，用得上的几率也大，这么比较一下，大家觉得哪个更划算一些？
另外，还有一个购买的顺序问题，是需要跟大家再次强调的，因为在老王的过往文章里，已经多次提到过这个问题，那就是：家庭配置保险的顺序，一定是要先成年人，后小孩和老人。因为成年人才是家庭经济的基石，成年人一定要自己先把自己保障好，一旦出现疾病或是意外，才可以有充足的保险产品抵御风险，如果我们自己都没有任何保障，在“裸奔”的状态下，给自己孩子先配置了一份保险，而且还占用了大量的家庭保费支出，那么，一旦我们有事，谁来负责孩子以后的生活呢？
有些对保险有过研究的朋友，会知道一个保费豁免的功能，这个功能的意义就是假如大人出险了，孩子的保费可以豁免，由保险公司替我们缴纳，但是那仅仅是保费不用我们承担了，但是孩子的生活费呢？教育费呢？除了保费之外的钱，又有谁来为孩子承担？所以，你觉得我们不应该先把自己的保障360度无死角的完善好吗？其实这才是对家人，尤其是孩子，最大的负责。
还会有些朋友会认为，自己还年轻，身体还很好，暂时不需要买保险，其实通过上面老王的叙述大家都可以看得到，其实孩子比你更年轻，出险率更低，按照这个逻辑，那就更不需要买保险了，那你为什么还要给孩子买呢？另外，还有一个现实情况，老王可以很负责地告诉你，所有保险都是：“只保未来病，不保过去病”。什么意思呢？就是说，等我们身体不好了，生病了再去买保险，已经晚了，有些病一旦得了，终身买不了保险，还有一些病，就算可以买保险，也会被保险公司“除外承保”，就是但凡这个病以后再出险，保险公司不予理赔。
总结一下就是：老王并不反对孩子一出生就买保险，因为这个时候买，确实是最便宜的时刻，但是，买保险的时候，只想着孩子，不考虑自己的处境，这点是非常不合理的，因为“父母才是孩子最好的保险。”
本想买重疾险，却买了个终身寿险
终身寿险，说的简单一些，就是只保身故和全残，在发生这种情况下，保险公司可以理赔，其他情况则不可以，这类保险，并不适合孩子，而更适合成年人，尤其是高净值的人群。
但是，翻翻大家手中跟孩子买的保单，老王发现，很多家庭给孩子买的产品是下面的组合，主险（红框内）为终身寿险，附加险（蓝框内）为重疾险，这类保险，其一是终身寿险是主险，若想买重疾，必须要买终身寿险，使得保费上涨了几个档次；其二是小孩子根本不需要终身寿险啊。
其实这个原因在老王之前的文章里也有提到过，有持续阅读习惯的朋友一定知道，因为寿险解决的是一旦发生，所造成的家庭经济收入中止的风险，而孩子是没有收入能力的，也就根本无从谈起发生后会造成家庭经济收入的中止，这不是跟白买一样吗？
买保险的钱，一定要合理支出，把钱都花在刀刃上，那些可有可无的责任，能免则免，这样才能把有限的保费，投入到更需要首先配置的险种上面去，这样才是科学合理的购买方式，不过可惜，很多市场上畅销的产品，也就是代理人多的那些公司，卖得都是这种产品。
孩子买保30年定期的真的划算吗？
答案很明确，不划算，原因我在第二大段落已经说了，孩子出险率低，只保30年有极大的几率，不会出险，看下面的图，更能说明问题。各年龄段当年重大疾病经验发生率：
从表中我们可以很容易地看出，1岁男孩当年发生重大疾病的概率是万分之5.9，而在30岁的时候，当年发生重大疾病的概率是千分之9.5，当然，我这里表述的是重疾当年的发生率，并不是整个30年的发生率，如果后者的话，几率要大了很多，但是无论怎样比较，发生率一定是随着年龄越大而越高的，小孩子的重疾发生率相比较成人，要低很多。
那么，保险公司设计出来的这种只保30年的产品，意义究竟有多大呢？我觉得这类产品，可以针对一些普通家庭，收入有限，又想给孩子暂时配置一份保险，用于过渡，那么完全可以选择这种30年的定期重疾，但是如果家庭情况允许，尽量给孩子配置终身型的重疾，才是最明智的选择。
既能理财又有保障的产品就是好产品吗？
说到这里，还是要吐槽一下我国目前大部分保险公司的营销体制了，相信我们在很多保险的宣传广告语里，都听说过这些说法：“既有保障有能存钱”、“既理财又可以看病”、“有事看病，没事存钱“等等，其实，老王要告诉大家，这些宣传全部都是违规的，是国家银保监会明令禁止的，类似这些“存钱”的字眼，保险公司是根本不敢大张旗鼓地印制到自己的产品宣传册里的，顶多也就是在朋友圈、互联网这些监管的薄弱地带发一发，目的就是为了博得很多年轻父母的眼球，觉得买了保险，有了保障，还能强制储蓄，是多么美好的一件事情啊。
其实类似的新闻还有很多，网上随处可见，那么，为什么保险公司要如此宣传呢？其实啊，这件事还真不能怪保险公司，因为保险产品的特殊属性，我们在购买的时候无法感受到它的价值，我们也不可能买个保险后去出个险去试试理赔如何，所以，保险产品不像其他普通产品那样好卖，各家保险公司为了提升销售业绩，经过多年的摸索，才想到了这种适合客户心理预期的宣传方式，那就是跟客户说存钱、理财，每个人都对这些事情感兴趣，“既有保障又能存钱”，一举两得的模式更适合客户的心理预期，所以，逐渐地，保险公司的销售人员在宣传的时候，都这样的说的起来。
其实，买保险的本质是消费，并非存钱。但是，这种说法跟前面的说法相比较，哪种说法更容易让我们普罗大众接受呢？显然还是说“既有保障又能存钱”，更适合我们的口味，更有甚者，直接说“存钱送保险”，或是“到期返还本金，相当于免费送保险”等等广告语，实则都是明显的销售误导。
那么，如果有一款产品，真的有保障，又有分红可以有理财的功能，是不是就很好了呢？老王在这里可以很肯定地告诉大家，不是，一定不要买，因为只要是保险，就有保障成本，比如两款产品，一款是纯保障产品，一款是保障+分红，那么纯保障的产品各项责任和保障额度，极大概率会比另一款保障+分红的产品要好很多，而我们买保险，就是为了买保障，如果既要这个又要那个，结果只能是四不像，各项功能都很弱，起不到任何作用。
只有大公司的保险产品才安全？
其实关于保险公司安全性的问题，网络上有着铺天盖地的文章，但凡有点时间去网上看看相关文章，都会很容易得到答案，老王之前也写过相关内容的文章，在结尾我会推送给大家，其实很多人买保险和买其他产品一样，优先选择知名度高的公司，认为大平台更有保障，也不容易倒闭。
实际上并没有所谓的“小”保险公司，首先在中国，并不是随随便便就能开保险公司的，甚至有钱都不行，必须要先获得经营牌照，而且需要长期接受偿付能力监管。要成为保险公司控股人，对资本要求更高了，总资产不得低于100亿元人民币，净资产不得低于总资产的30%。
所以，任何一家“小”保险公司，其实都不小，其背后的资本雄厚程度都大的惊人，更何况，还有国家银保监会这个部门为客户去监管这些保险公司的运作，一旦出现什么风吹草动，监管部门会立刻动手整治，小到处罚大到直接接管，中国的金融政策是全球最严的，这可不是浪得虚名，毕竟，中国是有十几亿人口的大国，保险作为社会稳定的基石，一旦出现大的问题，关乎社会安全，综上所述，我们又担心什么呢？那些小公司理赔慢，不安全之类的谎言，都是从一些保险公司的代理人嘴里不负责地造谣出来的，如果真的如他们所说，那中国就只设立一家保险公司就好了，因为每家代理人肯定会说自己家是最安全的嘛，其他家都不安全。
老 王 建 议
说了这么多，那么孩子的保险，应该怎么买才能既省钱又能避坑呢？
其实答案就体现在文章的标题里面了，那就是：
①先给大人买，后给小孩买
②小孩不要买带终身寿险责任的产品
③不是万不得已，不要给孩子买定期重疾险产品
④同样的保费支出，纯保障产品秒杀保障+分红产品
⑤不要盲目轻信大公司比小公司安全之类的谣言
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