第 503 篇产品测评 （备注：现金价值是指退保时能拿回来的钱）
很多人都想理财，但不正确的理财方式，却是破产最快的方法！
前几年买了 P2P，如今血本无归；借钱炒股，最后倾家荡产，生活中此类案例比比皆是……
如果你有笔闲钱想增值，又不想承担高风险，今天给大家介绍的增额终身寿，或许会是一个不错的工具。
主要内容如下：
- 增额终身寿，如何用来理财？
- 琴童尊享， 360 度测评分析！
- 增额终身寿，适合哪些人买？
一、增额终身寿：长期理财利器
提起理财，很多人首先想到股票、基金、银行存款，其实有些保险也同样可以。
常见的理财型保险主要有四类：增额终身寿险、年金险、万能险、投连险。
为了大家能详细了解，我们整理了一张对比表：
以今天要重点介绍的增额终身寿为例，最常见的作用是财富传承：
许多人买了增额终身寿，经过几十年的增值，等自己年老身故后，财富就能自动传承给受益人。
此外，增额终身寿还有一些特殊的用法：
- 当教育金：比如孩子 18 岁上大学时，可以取出一笔钱当作学费。
- 当养老金：自己年老时钱不够用，可以每年取出一笔钱当作生活费。
具体的使用技巧，会在第二段为大家详细分析。
下面，我们以琴童尊享增额终身寿为例，来为大家详细分析下。
二、琴童尊享，收益有多高？
琴童尊享的保额每年会按 3.6% 的利率进行增值，只要人活着，保额就能一直增长下去。
以 30 岁的小张为例，他拿出 30 万（10 万 * 3 年）来买琴童尊享，具体收益如下：
小张在第 5 年就已经回本，在 50 岁时本金已经翻了近一倍。如果在 80 岁身故，能留下 161.8 万给家人。
琴童尊享除了身故时能赔，还有更灵活的方式，比如上面提到的当教育金、养老金，下面用两个案例跟大家说下。
案例 1 ：攒一笔钱当教育金
终身寿之所以能当教育金或养老金，都是通过减保来实现的。
减保指的是，通过退保部分保额把钱取出来。
下面我们先来看看如何做教育金，同样以小张为例，预计孩子在 18 年后上大学，到时每年需要 2 万学费：
在孩子开始上大学时，就可以通过每年减保 2 万，来当作孩子的教育金。
在孩子大学毕业后，剩余的 51.25 万现金价值仍然会继续增值，后续需要用时，也可以继续提取。
案例 2 ：作为未来养老金
如果想当作养老金，也是同样的道理，在退休时，通过减保来领取一笔养老金。
比如小张 30 年后退休，假如到时每年养老金需要 5 万，就可以每年领取相应的金额：
小张在 59 岁时每年取出 5 万，一直领到 79 岁，一共能领 105 万。如果 79 岁后人不在了，家人还能退保拿回剩余的 10.5 万。
这里只是交费 30 万为例，如果前期交更多的钱，那么退休后能领的钱会更多，大家可以根据自己的需要来定。
三、增额终身寿，如何选？
市面上除了琴童尊享，还有其它类似的产品，到底如何判断产品好不好呢？
建议大家重点关注收益率 IRR，我们挑了 5 款产品，各自的表现如下：
直接说结论：
- 如果想要高收益：琴童尊享的收益要更高，非常值得考虑。
- 如果希望早点回本：可以考虑华贵爱或金生金世，在第 4 年就能回本。
- 如果希望更灵活：琴童尊享、如意尊、金生金世都支持加保和减保，有闲钱了能继续投入资金；急用钱时，也可以减保拿回一笔钱。
那么，琴童尊享作为理财类型的保险产品，有哪些地方需要注意呢？
四、琴童尊享，这些地方要注意！
琴童尊享虽然整体收益不错，但也有一些要注意的地方，我们整理了两点：
1、前期退保有损失
如果在买了琴童尊享后，短期内需要用钱，退保的话可能会有一定的损失。
以小张 3 年交，每年交 10 万为例：
假如小张在第 3 年需要用钱，虽然已经交了 30 万保费，但此时退保只能拿回来 20.49 万，亏了 9.51 万。
所以，大家在选择这类产品时，一定要用短期不用的闲钱，避免急用钱时发生亏损。
2、公司品牌不够大
和常见的平安、国寿相比，横琴人寿的知名度相对要小一些，我们整理了横琴人寿的相关信息：
横琴人寿成立时间不长，分支机构也比较少，大多集中于广东省内。如果特别在意线下服务，可能不那么方便。
如果你担心保单的安全性，或不知道大小保险公司怎么选，可以 点击这里 查看之前写过的分析。
五、常见疑问解答
对于增额终身寿，大多数人可能了解的并不多，我们整理了两个最常见的问题：
1、增额终身寿，适合哪些人买？
对于绝大部分普通人来说，一份定寿已经够用了，如果你还有更高的需求，比如：
- 想要资金稳健增值
- 做好家族财富传承
- 给孩子储蓄教育金
- 给自己规划养老金
如果你有以上这些需要，可以考虑下增额终身寿，毕竟收益很稳定。
如果觉得 3.5% 的收益有些低，也可以试试基金定投，收益更高，但风险也更大，大家可以结合自己的需求来选择。
2、还有闲钱，后续能追加吗？
有时候我们会突然获得一笔钱，比如年底发奖金、投资赚了些钱，琴童尊享是可以追加的。
不过要全部满足以下 5 种条件：
- 必须在交费期内
- 保单生效满 3 年，且还有现金价值
- 和上次加保时间至少间隔两年
- 必须在第 10 个保单年度之前
- 交费期满日前一年内不得增加基本保险金额
由于条款晦涩难懂，帮大家翻译下：
- 选 3 年交：无法追加
- 选 5 年交：最多能追加 1 次
- 选 10 年交：最多能追加 3 次
另外，每次增加的金额，不能超过原有保额的 20%。比如小李加保时保额为 50 万，那他最多只能追加 10 万。
所以，大家觉得未来自己有可能会追加，可以考虑选 10 年交，追加的次数会多一些。
六、写在最后
最近几年来，银行利率不断下调，普通人投资理财的途径也不多，不少人开始把目光转向增额终身寿、年金险等产品。
如果想要同时兼顾收益率、安全性和流动性，增额终身寿确实还不错。
不过还是要提醒大家，一定要用闲钱来买。并且买之前要配齐保障型保险，例如重疾险、医疗险等。
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