在每个人的人生当中,都存在两个偶然,以及两个必然。

两个偶然指的是疾病和意外;

两个必然指的是教育和养老。

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随着老龄化社会的到来,养老是我们不得不去思考的问题,特别是我们八零后,九零后。

尽管今天很多人都有了一定的财富积累,但是教育、住房、医疗的支出正在源源不断的消耗我们所积累的财富,最终都要面临养老的问题,但可能那时候留作养老的财富寥寥无几。

不知道你有没有发现,工作5年或者10年的你,并没有留下多少储蓄,那既然过去5年10年都没有存下多少钱,难道我们指望退休之前突然又变得有一大笔养老金了么?

众所周知,养老保障有三大支柱:

社保体系

企业年金

个人储蓄养老

如果说在事业单位等福利好的企业工作一辈子的人来说,或许依靠前两个是可以解决基本的养老需求,而很多人的单位并没有缴纳企业年金,仅仅只有微薄的社会养老保险。

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而说到社会养老保险,这里就不得不提一个养老替代率的概念。指的是你退休后可以领取的养老金,占据退休前一年工资的比例。从上图养老金替代率速查表中可以看出,即使缴纳40年的社会养老保险,到了60岁退休也不过仅仅60%左右。

而且这里指的是从20岁开始工作,连续缴满40年。

各位可以思考一下,现在的你已经多大了?缴纳了几年的社保

有人说,社保缴纳满15年,退休后就可以领取养老金。这个没错,但是此时的养老金替代率仅仅20%左右……

退休前月收入1万,有缴纳40年社保的话可按照60%替代率来计算,那就是退休后可领6千,而如果只缴纳15年社保的话按照25%来计算的话,那只有2.5千左右。这里还没算上几十年后的通货膨胀……

更何况还有很多人,连社会养老保险也没有缴纳,那该怎么办呢?

依靠自己来进行养老规划是唯一的方式。

那我们该如何规划自己的养老生活呢?

个人认为主要有以下三个层面。

第一层面,社保打基础,满足基本生存需求;

第二层面,商保全面加固,提高生活品质;

第三层面,其他投资来补充,锦上添花。

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一切的美好,来自于规划。

你对于未来的规划有多美好,未来就有多大概率可以实现。

为什么商业养老保险是最科学的养老方式呢?

主要有三点:安全、确定、持续

安全性方面,这个不用我过多赘述,保险是所有金融产品里面最安全的存在;

确定性方面,什么时候开始领,可以领多少,多久另一次,全部有合同约定;

持续性方面,活多久领多久,与生命等长的持续现金流。

所以商业养老保险简单来说,

“有工作能力的时候交钱,

等到退休年龄才可以领取,

每月可以固定领取养老金,活多久领多久,

等到身故的时候,

还有一笔丧葬费和抚恤金。”

今天跟各位聊一款经典的养老保险产品。

该保险产品来自复星保德信,名字叫做星禧养老年金保险,又称星享福2020。

首先,我们从两个实际方案来了解。

养老方案A:

复先生今年30周岁,公司白领,希望提前为自己规划品质的养老生活,最终选择了复星保德信的星享福2020(计划二,等额)。

首年保险费:10万元,共缴费10年,基本保险金额为89031元

60周岁开始领取,以年龄的方式,可领取至终身。

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复先生可享受的保单利益如下:

1、可指定直系亲属为共同联系人,享受保单的知情权,经养老年金受益人同意,可代理申请养老年金;

2、在缴费期内,若复先生不幸发生意外导致180日内全残,则免除后续各期应交保费,并视同已交

3、保单生效起的前5个保单年度,每年可按投保时的费率进行保费追加,每次额度5万元,最高25万元;

4、复先生在55周岁前,随时可按追加时的费率进行保费追加;

5、复先生自60周岁起开始领取养老年金,每年的领取金额为89031元,直至终身

6、复先生90周岁时总共已领取的金额已高达2,759,961元,而那时的现金价值仍有1,713,020元,两者相加接近所缴保费的4.5倍;

7、复先生若不幸身故,将给付身故保险金,金额为现金价值与实缴保费两者较大者。

可以看见,如果选择星享福2020来规划养老的话,不论任何时候发生身故,所缴保费都没有损失,并且活得越久,领取的总养老金就越多。

养老方案B:

德先生今年30周岁,个体经营户,没有社会养老保险,希望提前为自己规划一份养老计划,最终选择了复星保德信的星享福2020(计划一,增额)。

首年保险费:10万元,共缴费10年,基本保险金额为25037元,

60周岁开始领取,以年龄的方式,可领取至终身。

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该方案的话,大体上的权益都跟方案A相同。

不同的是,从60岁开始领取养老金时,第一笔为25037元,之后每年递增6%,直至终身。

可以看见,德先生90周岁时可领取的养老金为143,800元,总共已领取的金额为2,123,180元,而那时的现金价值仍有3,404,491元,两者相加超过所交保费的5.5倍。

相信通过上面两个方案,各位已经初步了解了星享福2020养老保障方案的大体。接下来咱们继续聊一下其他规则。

一、投保规则

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可投保年龄:30天至55周岁,如被保人大于18周岁,得自己给自己投;

可领取年龄:男性设置为60/65/70周岁,女性可设置为55周岁/60周岁/65周岁;

领取方式:可设置为年龄或者是月领;

缴费年限:趸交/3年/5年/10年/15年/20年

最低缴费金额:5000元

线上投保的话,累计总保费不可超过20万,需分开投保。

二、产品特色

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关于星享福2020的产品特色,建议各位伙伴通过上述两个案例自行领悟。

总的来说,星享福2020是一款精准的养老保险,可以给我们的未来一份确定以及尊严。

本产品由复星保德信公司承保并承担给付保险金的责任。

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写在最后

每个人,年轻时,拼尽全力

无非,是为了有品质的生活。

而不论年轻时如何,

年老时,只看健康与尊严。

保持健康,享有品质的生活,才是年老时的尊严。

越早起步规划,越发从容稳健。

今天的用心储备,只为更加美好的明天!