中信银行信用卡业绩背后科技赋能银行敏捷组织转型|163

经济观察网记者胡群 3月26日晚，中信银行发布2019年业绩报告。信用卡方面的数据如下：

信用卡累计发卡8332.50万张，较上年末增长24.26%; 信用卡贷款余额5142.50亿元，较上年末增长16.33%。信用卡交易量为25613.95亿元，较上年增长23.05%;实现信用卡业务收入 605.09亿元，较上年增长31.47%。中信银行积极推动信用卡资产证券化业务，报告期内，累计发行信用卡分期债权资产证券化产品30.52亿元;通过不良资产证券化处置信用卡不良资产本金规模25.45 亿元，有效加快了资产流转。

另外，中信银行信用卡的手机客户端动卡空间APP月活客户突破1000万。

在发卡量、交易量、业务收入等业绩实现飞跃式发展的同时，中信银行信用卡风险管理尤显出色，截至报告期末，中信银行信用卡不良贷款余额为89.48亿元，不良率为1.74%，较上年末下降 0.11 个百分点，风险水平保持稳定。

当前，国内消费金融市场已处于风险释放期，多家银行2019年报显示，消费信贷产品不良率攀升。

中信银行年报显示，信用卡业务以“调结构、控风险、强科技、提效率、高质量发展”为思路，强化全面风险管理，严守风险底线，狠抓资产结构优化调整，持续强化贷前、贷中、贷后联动风险管控体系。

贷前，强化客群结构优化，通过自然属性、信贷属性、资产属性等维度细分客群特征，全面构建新客户风险限额体系，确立客群限额结构目标基准;严格审查客户资信水平，结合运用征信数据等信息审慎筛选优质客户，通过模型及策略的不断调优，严控共债客户通过率。贷中，完善授信规则，实行差异化授信，并根据客户用卡及还款情况进行动态化授信调整，针对疑似共债等高风险客户及信用卡套现等不合规用卡行为，开展专项侦测与治理。贷后，运用智能电催和关系图谱等创新技术和数据创新应用，提升清收效能。

同时，中信银行信用卡运用金融数字化于风控领域，构建实时风险监测模型体系、网申实时申请反欺诈模型，欺诈件识别精准度提升4.3倍，风险评分时效控制在200ms以内。RPA智能运营工具的运用在人力、客服等领域替代流程成熟、重复性高的人工终端操作，实现7x24小时无人值守业务操作自动化。

“我们去年（金融科技）能力提升比较快，主要是敏捷组织的转型布置基本完成，今年在这方面持续深化领域负责制。”中信银行行长方合英在业绩发布会上称，领域负责制对传统的治理架构进行解耦，以分布式平台化IT治理模式赋予领域更大的权利、更大的责任，还有更大的资源，激发内部活力。

麦肯锡认为，当今世界市场正处于VUCA（波动、不确定、复杂与模糊性）的环境中，企业为了竞争生存，需要更加敏捷。中国银行业同样面临着诸多挑战，包括瞬息万变的环境带来日新月异的需求、颠覆性技术推陈出新、数字化和信息透明化进程加快以及人才争夺加剧。

近年来卡中心综合使用云计算、大数据、区块链、人工智能、移动互联网等技术，提升科技赋能业务创新发展能力。对于中信银行信用卡中心而言，敏捷组织的背后还在于其自主研发设计的信用卡StarCard新核心系统。

该系统是中信银行信用卡中心2019年10月26日正式投产，目前是国内首个具有自主知识产权的新一代云架构信用卡核心业务系统。StarCard新核心系统上线后，中信银行信用卡中心依托智能开放式平台，实现“新服务、新技术、新管理”三维一体的综合能力提升，将成为驱动未来业务高质量发展的新引擎。

随着新核心系统投产运营，中信银行信用卡积极打造数字化产品体系，构建运营大脑，贯穿从监控预警、分析决策、决策执行、决策评价的全流程；搭建数据挖掘全生命周期模型。

中信银行信用卡深化人工智能技术应用，构建自主可控的AI+智能生态，推动金融服务向主动化、个性化、智慧化发展。2019年，基于“动卡空间”APP等互联网平台，智能客服机器人累计服务客户3000万人次；400热线智能语音机器人一站式需求解决率81%，搭建自主知识产权的AI+智能平台“章鱼大脑”；智能问答机器人回答准确率高达96%；自主研发声纹识别引擎效果显著，节省10%人力成本；关系图谱及图谱分析平台，月均账户还款率提升2.4倍；人脸识别技术使核身业务提效53%。2020年，该行信用卡将布局搭建“5G全IP开放式服务平台”，形成系统融合、数据互通、人员互补的新型作业和管理模式。

麦肯锡全球资深董事合伙人兼麦肯锡中国区金融机构咨询业务负责人曲向军认为，“中国银行业不仅面临同业竞争，更要应对生而敏捷的金融科技巨头的挑战。银行业敏捷转型迫在眉睫，我们期待中国银行业的变革领袖，以远见卓识和打破常规的勇气，破解敏捷转型的种种困惑，在新时代的跨界竞争中制胜。”

对于银行信用卡中心而言，当前信用卡市场已进入存量竞争阶段，且面临诸多新竞争者，如消费金融公司、提供消费信贷产品的互联网金融机构等，如何在风险可控的范围内，提高产品盈利能力，已成为每家机构面临的必答题，而具有科技赋能的敏捷组织将提供更多可能性。