作为新能源汽车的车主最大的忧虑是什么？不是未来可能面临的电价上涨，而是车子的保险问题。
由于种种原因市面上已经出现不少新能源汽车遭拒保的情况，车主不得不通过“第三方”渠道并花高价购买保险，结果电费还没涨，省下的油钱都贴到保费里去了。更有甚者长时间找不到愿意承保的保险公司，面临车辆无法正常上路的风险。
新能源汽车事关中国在全球汽车行业的格局，是我国经济转型中最重要的一环之一，怎么能够因为车险而影响战略布局呢？
今年4月22日国家金融监督管理总局财产保险监管司下发了《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提到了一系列与新能源汽车保险有关的问题，其中最引人关注的便是商业险的自主定价系数的调整。
根据商业险的计算公式可知保费与三个因素有关，分别是基准保费、NCD系数和自主定价系数，前两个因素由国家统一规定，自主定价系数则由保险公司决定。
原本的新能源汽车商业险自主定价系数在0.65-1.35之间，《意见稿》拟调整为0.5-1.5。什么意思呢？相当于保险公司的自主权增加了，假设某辆新能源汽车的常规商业险费用为4000元，保险公司原本的定价在2600元至5400元之间，未来则在2000元至6000元之间。
保险公司不是认为承保新能源汽车亏本吗？政策给了提价的空间，扩大了自主定价系数范围，别再说亏钱承保了。
另一方面，可以给到车主的最低保费相比之前降低了23%，这意味着保险公司可以“卷”得更厉害了。那些精算能力和成本控制能力强的公司能够提供更低的商业险价格扩大市场份额，管理水平差的公司将被“卷”出新能源汽车商业险市场、让出自己的一亩三分地。
国家在为解决新能源汽车保险问题想办法，汽车制造公司也在努力，第一个吃螃蟹的是新能源汽车的销量王者比亚迪。
今年前四个月比亚迪总共卖出93.95万辆汽车，比去年同期还要多，按照这个趋势发展下去2024年全年比亚迪的销售量可能突破400万大关。
阻止比亚迪冲击更高销量的既不是技术又不是口碑，可能是前面提到的车险。试想花了10多万元甚至更低的价格买了比亚迪的新能源汽车，每年的保险费却要大几千元，甚至可能被拒保，这种情况一旦成为常态必然极大地影响比亚迪的销量。
也许正是为了给车主解决后顾之忧，让大家不用为买了车上不了保险而担忧，比亚迪成立了保险公司，准备进入车险市场。
5月6日，国家金融监管总局官网挂出同意比亚迪财险在安徽、江西、山东（不含青岛）、河南、湖南、广东、陕西和深圳地区使用全国统一的交强险条款、基础保险费率和相应的费率浮动系数。
这意味着用不了多久比亚迪将在上述几个地区开展交强险业务，购买比亚迪新能源车的车主一定能在比亚迪财险公司投保，其它品牌新能源汽车的车主可能也可以在比亚迪财险购买交强险。
比亚迪卖车险能不能成呢？在我看来成功率极高，因为比亚迪有两大优势。
第一，成本优势明显。
比亚迪本身是生产新能源汽车的，配件掌握在自己手里，旗下又有大量4S店，发生交通事故后直接拉到4S店修理，用的配件没有“中间商赚差价”。反正支付修理费的是比亚迪财险，提供配件的是比亚迪车厂，钱从一个口袋转到另一个口袋，意义不大， 配件费完全可以定得低一些。
更加重要的是比亚迪不靠保险挣钱，提供车险服务的目的是更好地卖车，不是为了赚钱，财险业务可以不赚钱甚至小亏；其它保险公司就不同了，卖保险是为了挣钱，必须留有足够的利润空间。这么一来比亚迪财险公司有底气提供更低的报价，挨着0.5的最低自主定价系数确定保费，真“卷”起来可能要了其它保险公司的“命”。
第二，本身就有销售渠道。
开展一项新业务前的必做工作是搭建销售渠道，东西再好卖不出去等于零，建立销售渠道往往需要耗费大量时间和金钱。车险对比亚迪而言是新业务但用不着搭建新的销售渠道，因为本来就有。
比亚迪在全国拥有大量4S店，卖车的店员即是卖保险的专员，相比于其它保险公司优势更大，自己的车当然先推荐自己家的保险公司。比亚迪每年要卖出几百万辆新能源汽车，业务成熟后的体量将是非常大的。
存量市场上比亚迪可以靠价格优势与其它保险公司竞争，找一些电话销售还是非常容易的，甚至可以直接建立在现有的车辆售后服务体系上。
对于比亚迪而言开展车险业务最大的隐患是专业人员不够。比如，车辆定损工作需要大量专业人员，好一点的定损员早已“名花有主”，想从其它保险公司挖来得付出高额的人力成本，比亚迪虽然可以不指望车险业务挣钱但也不能亏得太厉害。
专业人才的储备不是一朝一夕能够完成的，更不是现成的，却是决定车险服务质量和响应速度的关键。
当然，我相信随着时间的推移“卷王”能够逐步解决这个问题，只是在业务开展初期会遇到一些麻烦。与此同时，比亚迪用不着立马在全国范围开展车险业务，先选择部分区域，慢慢推广至更多地区，可起到缓解业务开展初期专业人才储备不足的问题。
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